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今年以来,由于韩国小型企业的资金短缺现象正在急速恶化,据统计,随着4月汇票到期被拒绝付款,破产的小型企业大幅增加,创下了27个月来的最高记录。韩国银行5月18日发表“4月拒付汇票率动向”指出,在4月共有507家企业拒付汇票,比3月的396家增加28%。这是自2001年1月(532家)以来的最高水平。
韩国小型企业因资金短缺造成破产增多,由此联想到中国目前中小企业的发展状况。当前,中国各类小型企业融资困难比较突出:首先,小型企业多是民营和股份所有制,“成份论”的阴影挥之难去。改革开放以来,相对于其他产业而言,中国金融业几乎是与原有体制决裂程度最低的产业,尽管“姓资”、“姓社”的争论早已尘埃落定,但在银行信贷活动中,“成份论”的阴影依旧挥之难去。占国内金融市场份额80%的国有商业银行长期以来将目标市场定位于国有企业,直至今日,在选择贷款对象时,还很大程度上受企业所有制性质的左右,贷款不是主要考虑项目前景和企业效益,而是看企业性质与规模。
其次,面向小型企业的金融机构十分缺乏。国有银行都是大银行,运行成本高效率低,从盈利角度出发,更愿意做大笔批发业务,而小型企业对贷款的要求则呈现出金额小、笔数多、时间紧的特点,尽管如此,银行信贷的经营环节(包括客户调查、资信评估、贷款发放、贷后监督)却不能因此而减少,由于固定成本基本不变而经营规模大大减小,相对而言,银行贷款的单位交易成本上升,有人统计,国有银行对小型企业的贷款成本是对大企业成本的5倍以上,这岂能不使大银行对小型企业失去热情?
第三,银行现行的信贷条件让小型企业望而止步。近年来,随着国有银行商业化运作程度的提高,风险管理日益受到重视。为规避风险,商业银行普遍采取了抵押贷款和担保贷款的形式,这让众多饱受资金困扰的小型企业处于两难之中。
第四,小型企业自身存在的不足。客观地讲,银行对小型企业存有“惜贷”甚至“恐贷”心理,还与这些企业自身存在的缺陷有关。小型企业规模小、技术装备简单、产品品种少、市场风险大,相当一部分企业还存在着制度混乱、管理弱化、经营盲目等问题。银行只好采取消极态度,即不扶持、不放贷。
尽管小型企业存在这样那样的问题和不足,但有些问题是可以通过政府、金融部门的协调帮助得到解决,有些问题可以通过企业自身的努力得到解决,笔者认为,改善小型企业融资条件应多管齐下:
其一,国有商业银行应奉行市场观念。在社会主义市场经济条件下,国有商业银行既然按照市场化规则运作,其经营的主要目标就是提高资产质量,提高经营效率,使资产保值增值,这就决定了银行在目标市场选择上不应简单地以所有制性质和企业规模为转移,而应以市场为导向,积极支持那些信誉好、效益高、成长性强的企业,哪怕它们是各类不同的小型企业。事实上,扩大对小型企业的信贷投入,是改善国有商业银行资产结构和分散经营风险的有效途径。
其二,积极培育中小金融机构。当前中小金融机构有着广阔的发展前景,这是经济体制改革的必然要求。市场营销学认为,市场机会就是未被满足的需求,当前,中小企业的融资需求在很大程度上未被满足,而占金融市场绝对份额的国有银行又因体制因素和业务特点不愿开拓这一市场,这就给中小金融机构留下了较大的发展空间,同时,中国的中小金融机构在产权关系、内部机制、经营方式等方面与小型企业有诸多相通之处,因而更容易形成融洽的银企关系。随着民营经济的进一步发展及其在国民经济中地位的进一步上升,要求与之相适应的中小金融机构有着同步发展。
其三,建立小型企业信用担保体系,完善贷款风险缓冲机制。
总之,我们应从韩国小型企业破产增多吸取经验教训,防止在市场经济下成长起来的小型企业因一时资金短缺而被难死或困死,给中国经济的长期发展造成不应有的损失。