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春季一向是各种呼吸道传染病的高发季节,2003年的春季,中国更因为“非典”而波澜迭起。如今已是临近春夏之交的5月下旬,在全社会的共同艰苦努力之下,一度令人谈“典”色变的“非典”,终于初步受到遏制。“非典”是一次突发性的灾难,对承载着保障社会风险责任的商业保险公司,更是一次综合考验应变能力、风险控制能力的挑战。
反响热烈
保险公司推出“非典”保险的初衷是及时承担社会责任,其中也不乏树立品牌图长远发展的因素。首批推出“非典”保险的平安保险公司市场总监潘宏源便表示,SARS事件事实上是一次相当程度上的公共危机,保险公司的社会角色更加凸显,它需要通过一系列的行动来编织一张有效的风险保护网,以使它的客户和它有能力覆盖到的社会人群安度难关。
不可否认,“非典”普及了社会大众的保险意识,各家保险公司都收到了良好的市场反馈。
泰康人寿是目前市场上惟一以主险形式推出“非典”产品的。泰康上海分公司总经理杨伟民告诉记者,5月4日产品获得保监办审批,上海分公司在6日长假结束后开始宣传这一产品。5月9日正式投入市场时预售已经超过5000份。截止到5月19日的10余天里上海分公司共售出“非典”个险、团险近2万份。
5月17日获得审批的新华人寿“非典”附加险,完全针对个人销售,营销时也极受欢迎。在17日至今的第一个星期中,上海分公司的周报表显示,增加了“非典”附加险的医疗健康主险,销售额迅速提高了40%。截至19日,销售额已逼近2000万。
新华人寿上海分公司副总经理谢飞有信心地预测,新华5月的保险销售额中,医疗健康险的销售比例将从原来的23%大幅攀升至70%左右。
继寿险公司推出抗“非典”保险条款后,3家产险公司也相继加入“非典”阵营。
风险控制
各家保险公司的“非典”产品各有特色,但是由于“非典”的不确定性依然存在,这些保险产品也为保险公司形成了一定的潜在风险。截止到15日上午9时,全国保险公司共接受“非典”索赔236例,已经赔付104例,总赔付金额达到88.68万元。业内人士指出,最坏情况下,如果因“非典”爆发产生大规模的赔付,各家保险公司都要面临偿付能力的挑战。
杨伟民表示,泰康在设计“非典”险种时便充分考虑了各种可能情况,并采取了一些预防措施,比如通过再保、互保分散部分风险,加大保险储备金等等,并在销售时基于公司的财务状况和偿付能力对有关保单的销量加以控制。
新华人寿的“非典”附加险在目前市场上是惟一一家将“非典”纳入重大疾病范畴来设计条款的,一旦确诊“非典”,立即一次性赔付。与其他保险公司相比,“非典”的发展态势对新华带来的潜在风险挑战更巨。
不过谢飞指出,保监会在对新华“非典”产品的审批过程中比较谨慎;产品能够获批,也说明新华人寿的公司效益、偿付能力等各方面具备了承担风险的相应实力。
此外,新华人寿研发“非典”产品之前经过了比较周密的市场调查,结合北京、广州的疫情,得出的结论是:“非典”这种疾病,可防可治,死亡率大概在5%之间,因此保险产品风险还是可以控制的。
N+1种出路
有关专家认为,通常像“非典”这样的疾病,研究出有效根治的药物,至少需要一年的时间。这一年的时间就是保险公司“非典”产品的发展期。因此在接下来的一段时间内,“非典”保险仍然存在极大的生存空间。
谢飞透露,新华已初步决定在今年的7至9月一个季度继续销售“非典”保险。
如果“非典”大规模爆发的局面超出保险公司的承保能力,他们将会对“非典”保险作出及时调整,或是停止销售,或是相应提高保费。
不过,一旦科研人员研制出一种廉价有效的根治药物,“非典”保险也就失去了存在意义。将来若是用同样的100元,便可以买到治疗“非典”的药物,就像现在治疗感冒伤风一样方便,人们也不会专门购买“非典”保险了。
在这n种可能性之外,“非典”保险对整个保险行业产生的拉动作用,才是保险公司着眼发展的根本出路。
保险公司对此持积极乐观的态度。“我们相信、也衷心希望‘非典’可以迅速得到控制,虽然‘非典’产品将退出市场,但是保险公司并不是只靠一个险种打天下。今后,人们对医疗健康保险和人寿保险等产品的需求必然大量增加。”一位资深从业人士表达的心声颇具代表性。