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灾难永远和机遇并存。“非典”在给人类带来灾难的同时,也给一些行业带来发展的机遇。保险业就是其中之一。事实上,在每一次灾难到来时,人们对保险的需求都会空前高涨,比如“9·11”、比如“4·15”和“5·7”空难。
统计表明,到5月7日,已有11家保险公司的17项保险产品得到保监会的批准销售。到5月15日,又有包括人保、太平洋、华泰、永安等四家财险公司开发出相关责任险加入“非典”抗战。“大灾之后必有大发展”这是保险界内的一句行话。对于这次既能服务于社会,又有可能给行业带来发展的机会,保险公司表现出了空前的积极态度。
可就在各家公司纷纷采取各种方式支持“非典”抗战时,如何理性地把握这场突如其来的机遇,也同时现实地成为中国保险界的一个大课题。
培养长期保障意识
粗略反思一下目前保险公司已开发的“抗非典”保险产品,有一些可圈可点的地方。保险专家郝演苏教授目前将寿险公司针对“非典”提供的产品和服务概括为四种形式。第一种是回馈老客户式,即对保险公司的老客户提供针对“非典”的特别补贴,培养老客户的忠诚度;二是赠送式,向医务工作者的子女赠送保险,减少前线人员的后顾之忧,或者直接捐赠人民币,支持“非典”抗战;三是开发大量的针对“非典”的附加险,将其附着在主险上推向市场;四是开发专门的“非典”主险产品。
郝教授认为,前两种方式都值得提倡,第三种如果宣传得当,亦可以培养公众健康的长期的保险意识,又能平衡保险公司的财务风险。
目前,中国的保险业力量还很薄弱。不少业内人士都分析认为,如果情况相反,在这场“非典”中,中国的经济损失将大大减少。而保险业的壮大在客观条件上又依赖于民众长期保险意识的提高。因此,如果能借此机向公民倡导长期的保障意识,将对中国保险业,以至中国经济长期有益。
借服务提升形象
尽一切可能拓宽对被保险人的服务,完善现有服务内容,是保险业借此次机遇提升公众形象的有利时机,将使保险业长期获利。客观地讲,由于我国保险业在初期发展中更注重粗放式的扩张,而对服务重视欠缺,客观上造成了保险业的公众形象不佳。以至于吴定富在2003年保险工作会议上大呼“保险业信誉危机”。
到目前为止,保险公司为投保人提供了诸如取消定点医院限制、取消3日免赔、开通迅速理赔“绿色通道”,网上投保等各种服务方式。“非典”席卷中国,中国的保险业在这场抗战中,亦成为最活跃的细胞之一。
建立快速应急机制
另外一个问题在此次“非典”事件中凸现:中国保险业应建立起快速应急机制。其中要求保险公司不仅需要培养自身敏锐的市场嗅觉,还要求保险公司增强基础研究的力量,如增加在医学等相关专业学科上资料的搜集和人才的培养等。
中国最早将“非典险”作为附加险公司在香港。内地几乎所有的公司都是在4月下旬推出“非典”类产品和服务,此前,没有一家公司有行动,甚至反应淡漠。当然,对于一种新的疾病,社会各界都需要有一个认识的过程,但后来大量公司几乎同时推出产品和服务的做法,至少说明一些内地公司在此事件上的反应迟滞,或者盲目。
由“非典”带来的寿险营销方式的变化正在加速进行。为了方便和安全服务,各家寿险公司的24小时服务热线,以及网上投保、电话投保的方式受到追捧。
而相比较寿险,财产险对“非典”的反应又相对滞后。一位保险专家介绍,在保险业比较发达的国家,与疾病相关的责任险种类非常多。中国财险公司可以借此机会开发相关险种,不仅满足了企业等投保人的需求,还可以培育财险新的业务增长点,改善目前中国的财险公司险种结构不合理的现状。
考虑“非常规风险”
“非典”的爆发也提醒中国的保险业,在今后条款涉及是应考虑到一些“非常规风险”。截止到5月12日上午9时,全国保险公司共接受“非典”索赔236例,已经赔付104例,总赔付金额为88.68万元。对于中国有可能爆发保险业给付高峰的说法,不少业内人士并不赞同。因为在此前中国保单的持有者数量相当有限,而涉及到“大头”,即死亡给付的则更是少数———“非典”的死亡率相当低。
“但是,在未来会不会有更大的,中国保险业还没有经历过的风险?如果这部分风险没有在保险责任中排除,将会对中国保险业遭受毁灭性的打击。从这个角度上说,‘非典’给中国的保险业敲响了警钟。”一位保险专家表示。
培养公众长期的保障意识,避免“投机”行为,从灾难中把握好长期发展的机会,中国的保险业还有一段很长的路要走。