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●在中国资本市场经历了潮起潮落,在中国股票市场从非理性膨胀慢慢回落之后,证券行业的人们也完成了痛彻骨髓的变化,从意气风发变得少年老成、从热情四溢变得严谨深邃。时间与阅历改变了这群人的工作方式与处世哲学,也改变了他们对风险的态度。
●这里我们关注的就是这样一群人,证券业的从业人员,当他们的职业不再是个神话,工作与生活中遇到的风险就成为了摆在这群人面前最为现实的东西。工作的风险他们需要承担,而生活中的风险,他们需要进行合理控制
这是一类与风险打交道的人群。没有人否认他们的才学与修养,能将资本定价模型运用得游刃有余的古今中外不见得几人,他们可算得出类拔萃了。同时,他们又是一群幸运的弄潮儿,弹指间涌动的是巨额资本,这令多少轻狂而富有野心的青年兴奋不已。正因如此,他们的工作、甚至生活状态都受到了关注与标榜。
不过,也有令他们心烦的事:股市持续低迷、资本操作风险加剧、工作的压力如影相随。但这些还不是最烦心的,由于工作的种种压力与不顺心使得生活也变得乱糟糟的。如果有人去问问这样一群人,“你累吗?”“你的生活品质如何?”他们也许会马上回答:“累,能不累吗,累也得挺着。”
下面是一位目前生活在上海的证券从业者,从他身上或许能够感受到来自这个行业的某种共同气质、他们的生活态度以及他们对保险的想法。
英雄不问出处
刘立喜是那种坦然面对生活的人。生活中的种种艰辛在他的摆弄下也就如同做一道高等数学题,少了几分酸楚与无奈,多了几分趣味与兴致。在他说起自己艰辛的求学生涯以及工作经历时,都显得格外轻松。
“60年代出生的人看上去不算太老吧。”他是这样悠悠地开始了自己的回忆,“我出生在江苏徐州附近的一个小村子,我的童年及青年的时光就是在那里度过,那时我惟一的愿望就是当一名出色的数学老师。”刘立喜的眼神里流露出一丝眷恋。
18岁当老师、22岁娶妻、没过几年成人父。人生的进程在无言中继续。生活对于这个时候的他来说是安静而祥和的。因为,他不会去想闯荡什么大城市,更不会去研究什么金融衍生产品,在他的生命里根本就没有上海、没有证券、也没有风险。
也许是生活的圈子越转越大,也许命运就是要人们互相捉弄,当他看到自己的儿时伙伴已经成为北京某所大学的研究生时,刘立喜血管里某些不安定的因素跳动起来,他在想为什么自己不是。经过不懈努力,他考取了上海某大学应用数学专业研究生。这一次,命运将他推上了新的舞台,他甚至还未来得及回过神来,就离开了生他养他的家乡,来到了繁华如锦的上海。此时他已是29岁,一对双胞胎孩子的父亲。他仍然每天加着书包上学下学,教室、食堂、寝室三点一线,所不同的,现在他对数学专业的爱好已经不再是简单的兴趣,而是生计与将来的事业。他希望通过自己的努力能够让家人过上幸福的生活。为此,他继续着自己的学业也继续着自己的梦想。直到考上博士、做博士后,直到他与妻子和一对儿女在上海团聚。
时势造英雄
一个人若是认真地对待生活,生活也会认真地对待他,这应该算是天道酬勤吧。对于刘立喜的事业与学业来说,可谓一帆风顺。在股市最热的时候,他选择了可转债作为自己博士论文的研究方向。他的有心也许根本就是一种幸运,也为他日后奠定了牢固的事业基础。之后没几年,中国股市就经历了前所未有的大变动,冲天的牛市一下子滑落到连绵不断的阴跌之中。人们开始手足无措、慌乱地寻找中国股市的出路。这一时期,有关证券市场的各类研究文献铺天盖地,而刘立喜则应对自如。因为,他所研究的可转债不仅是上市公司绝好的再融资机会,同时也在一定程度上规避了股市风险。
如今,他已是一家企业管理咨询公司的副总。而在此之前他还在另一家证券公司的资产管理部工作了近一年的时间。虽然,他也像大部分在上海打工的人一样,在这里安家,买了房子,也把年迈的父母接过来同住,但是他还是觉得不够踏实,毕竟自己是家庭的顶梁柱,上有老,下有小,房子又是按揭的,他必须为家庭考虑周全,因此他决定购买保险。2003年初,他为自己和妻子购买了两份人身意外险。用他的话说:买保险是生活成本之一。如果生活中遇到的风险没有得到有效控制,也就谈不上事业进一步拓展,一个没有坚实后盾的人是不可能全身心投入到工作中去的。
“不过,我是不会购买储蓄型保险的。”作为一名证券从业者,刘立喜再怎么也没想通过保险公司来实现投资理财的目的,在他看来,自己多年在证券市场上摸爬滚打的经验,足以应付家庭理财的需求。
一位专家开出的保单
由于目前许多保险公司将分红险定为主险,因此该案例中也涉及此项险种。
在遍布上海的各证券公司或高级商务楼里,活跃着一批令我们羡慕的证券界精英,他们衣着讲究,谈吐优雅,气宇轩昂。但俗话说:“人无远虑,必有近忧。”即使是如此成功的专业人士,相信在其心中也有担忧,在承担着工作风险的同时,比常人更需要合理控制生活的风险。
以本文中这位证券从业者为例:夫妻年龄均为38岁,有一对初中二年级的双胞胎。支出:每月家庭开支,5000元/月;房子按揭,4000元/月*15年;孩子教育,2000元/月;家庭备用金,5万元/月。收入:(先生)约2万/月。
就以上该家庭的情况做一分析(该家庭的主要风险):
收入的风险:因太太无工作,家庭收入的惟一来源即先生。尽管目前家庭经济状况良好,但其家庭经济最大隐患就是其收入不稳定和单一。
房子按揭的风险:即在未来的15年中,家庭有72万的房子按揭债务,每年以4.8万元递减(不考虑利率风险)。
子女教育风险:一对双胞胎儿女正在上初中,到完成大学教育尚有8、9年时间。假定中学每人每月1000元,大学每人每月2000元,那两个孩子的教育金最起码30万。
综上所述,通过对其家庭财务状况所做分析,在未来10年中,家庭要保持现有生活水平,整个家庭的保障营收在180万左右。而作为一家之长和惟一收入来源者,必须为其健康和其赚钱能力买一份保障,确保在任何情况下保证孩子的教育不受中断,房子的按揭不受干扰。