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保险电子商务在我国从无到有,经历了一个快速的增长时期。如今国内保险电子商务市场已经初具规模。但一些“瓶颈问题”使得保险电子商务需要找到新的突破口,来加大新一轮的发展。从广义来看,手机保险业务无疑是一种全新的保险电子商务,而这种新生的业务极有可能将成为引发新一轮保险电子商务发展的突破口。
统计数据显示,我国现有1.46亿手机用户,是全球最大的移动电话市场,今年移动电话的普及率将达到20%,手机用户增长5200万户。庞大的手机用户群体,将给手机保险业务提供一个巨大的市场,也将给保险电子商务的发展开拓更为广阔的空间。
手机保险业务作为e时代的全新业务,提供的服务可包括两种,一是电子杂志型,二是电子商务型。电子杂志型服务,主要是查询、浏览、新闻等不涉及电子保单签署和电子货币支付的咨询类服务。保险公司可以组织必要的人力、物力,在原有商务网站运行良基础上,推出WAP技术的手机用户的公司网站。全新的WAP技术网站将使手机高端用户通过手机无线上网获取公司信息。此外,保险公司还可以开通保险短信业务,手机用户只需选择自己感兴趣的业务短信,就能及时收取所需的最新保险新闻、公司动态和业务信息,这对保险产品宣传和公司形象的推广是很有帮助的。保险短信业务除了定制服务外,也可以采用更加体贴、人性化的方式,保险公司可以开通人工业务咨询短信服务,针对消费者提出的个性化问题做出详细的回答。在一些特殊时段保险公司可以组织“专家在线”活动,消费者可以通过短信或是直接在公司网站上留言提出问题,由专家在网站上给予专业解答,这无疑会增加保险公司的亲和力。
手机保险业务的电子杂志型服务,无论从技术支持角度,还是从法律保障角度都是切实可行的,因此有专家预言,咨询类的保险电子杂志型手机业务将很快在国内开展起来。相比较而言,手机保险业务的电子商务型服务的开展难度较大。电子商务型服务主要是涉及无线签署电子保单和支付电子货币的业务。手机用户可以通过手机的短信操作,无线浏览电子保单内容并进行签署,通过“手机银行”进行货币支付。鉴于国内保险电子商务经营理念比较落后,技术“瓶颈”的存在及法律基础的不健全,这种新式的保险电子商务型服务的开展短时间内难以做到,但这是一个全新的发展方向。
发展手机保险业务不是保险公司一厢情愿就能做到的,手机保险业务在国内的开展和推广,还需要其它行业的支持。
一是需要银行业的支持。“手机银行”的出现,将使得无线支付成为可能。但国内商业银行的“手机钱袋”业务开展得并不普遍,就一些准备开展“手机钱袋”的银行而言,他们也只是把“手机钱袋”作为银行卡业务的一部分进行推广,这种认识上的局限性不仅削弱了“手机银行”的功能,也延缓了手机保险业务发展的步伐。
二是需要电信业的支持。开展短信服务自然离不开和电信部门的合作。WAP网站的建立,短信定制的设计和应用以及人工短信服务的开展,都需要电信部门给予专业上的建议和技术上的帮助。国内电信业的激烈竞争使得短信服务不断创新,无论是问信、声信还是彩信都可以应用到手机保险业务中来。WAP网站的浏览同时需要手机厂商的技术支持和技术保障。
三是需要信用中介部门的支持。“诚信”是金融业健康发展的前提,手机保险业务的开展,需要消除市场上的信息不对称,保险公司需要对消费者的“信誉”有一个充分的了解,这需要信用中介部门尽快推出我国的个人信用评价系统,以避免“逆向选择”和“道德风险”的发生。
四是需要法律部门的支持。我国电子商务的发展一直受到法律“瓶颈”的限制,手机保险业务作为全新的保险电子商务类型,其稳定发展需要一个健全的法律环境。只有手机保险业务的安全性、隐私性得到法律保障,才能把庞大的手机市场潜力真正化为e时代保险业发展的动力。