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在全国政协十届一次会议上,破天荒地出现了中国人保、中国人寿、中国平安、中国再保险公司4家保险公司的老总身影。
上届政协会议的一位委员称,保险业在人们心目中的地位已经大大提高,保险业的飞速发展也有目共睹。据悉,2002年全国保费收入达到3053.1亿元,同比增长44.7%。但“两会”内外,保险业的委员和专家们担心的是保险业可持续发展的三大隐忧。
保险资金运用迷局
全国政协委员、中国人寿保险公司总经理王宪章在全国政协十届一次会议上正式递交提案,呼吁对保险公司放开股票、境外证券、住房按揭贷款、基础设施项目4个投资领域,拓宽保险资金运用渠道。
中国保监会主席吴定富日前指出,现在计算,寿险利差损大概是500多亿元,如果资金利用水平不高,这个利差损还将继续提高,是影响保险业发展的最大隐忧。到去年底,我国保险资金的运用余额已达到5153亿元。现在的保险资金有50%是存在银行里,有19%买的是政府债券,也就是说保险资金的70%都是放在银行里的。
据近日公布的数据,2001年的保险资金收益率为4.3%,2002年下降至3.14%,下降至近几年来最低点。保险资金运作受益率的糟糕,直接导致分红保险受到市场信任考验。
王宪章在提案中说到,我国保险业正处于高速发展时期,加快拓宽保险资金运用渠道已迫在眉睫。他认为,保险资金运用渠道狭窄所导致的后果是系统性风险大,不利于资产与负债匹配,降低风险,不利于提高收益率和保险公司提高偿付能力,也不利于解决历史遗留的利差损等问题。
中央财经大学保险系主任郝演苏认为,上届政府对于保险资金运用的谨慎态度,尽管表面上限制了保险公司的投资渠道,但是为保险资金的安全、最大限度保障投保人的利益,做出了贡献。目前,拓宽渠道需要认真研究。
中国保监会副主席吴小平日前指出,调整保险与资本市场的关系,拓宽保险资金运用渠道,已成为亟待解决的问题。新修订的《保险法》允许保险资金进入资本市场,而中国保监会正与国务院有关部门进行协调、调研,积极推进保险资金运用渠道拓宽的进程。
保险代理人:何去何从?
第一次参加政协会议的中国人保总经理唐运祥准备了3个提案,其中之一是“建立保险人诚信考评制度”。当问起对营销人员的希望时,他说,我觉得第一是要诚信。第二是要不断提高服务质量和水平,这样才能赢得客户。
据郝演苏介绍,人们对保险营销人员的诚信问题思考已延伸到体制上。从1995年第一批保险营销员诞生到现在已有130万人,1995年第一批保险营销人员,现在留下来的不到10%。保险营销员成为行业的边缘人,是导致各种问题的根源。
所谓边缘人是指保险公司的非正式员工,没有社会保障,底薪很少,全靠拉保单拿提成。松散的管理导致保险代理从业人员鱼龙混杂,也使人们对“拉保险的”非常反感。
2003年1月1日起,中国保监会决定所有的保险代理人必须持证上岗。而据统计,到目前代理人的持证率仍不到60%,这就意味这有50多万人面临着下岗的命运。
在如此状况下,中国保监会1月9日又降低了保险代理人的从业门槛,从允许高中毕业以上人员参考,调整为完成国家九年制义务教育以上的人员均可参加考试。
郝演苏认为,这一决定值得商榷,在保险产品的复杂性比以往都提升的情况下,国民的保险意识在提高,而从业人员的素质在下降。
其实要真正使这只队伍走上良性发展的轨道,还必须从体制上找路子。为什么我们培养出来的大学生不愿意去做营销?一旦做营销,他们的党团关系就没处落地,享受不到社会保障,沦落为边缘人群,我们必须考虑中国人很强的组织情结和归属感。解决的方法是,可鼓励成功的营销员自己当老板组织代理公司。二是保险公司将营销人员独立出来成立自己控股、营销人员参股的股份制代理公司。
主营业务定位:亟待廓清
据介绍,2002年,全国寿险分红产品保费收入1121.7亿元,占人身保费收入的49.3%,成为新的业务增长点。
郝演苏认为,分红产品的高速增长不一定全是好事,在产品方面,没必要“言必称希腊”,欧美国家的经济状况与我们不同,他们的商业保障基本饱和,投资和理财的需求是主要的。我们的保险市场还是发展初期,主要精力还应放在保障上。
他分析,分红险的高速发展,给保费带来了泡沫,去年很多保险公司趸缴的业务比重很大,有些老百姓把20年的钱一下子交上了,这样必然导致行业发展的后劲不足。而一些外资公司的趸缴业务的比例占到30%,很多中资公司这个数字达到50%以上。
片面追求保费,很多公司忽视了利润这一经营之本。如寿险中的健康险、意外险是盈利险种,全世界这两个险种大约占保费收入的20%左右,而我们仅占到8.64%。原因在于没有规模,大家不愿意去做。
另外,分红险目前运用最多的渠道是银行代售。业内人士分析,银保合作,对于银行来说是明智之举,而对于保险公司来说作用大打折扣。大多数保险公司与银行的代理协议时间较短,很难保证保险公司未来的稳定保费收入来源,且保险公司还要支出高额的手续费,有的甚至到了无利可图的地步,在取得保费收入的同时,也为自己埋下了利润的“陷阱”。
郝演苏称,一些银行在售卖分红险时,片面强调投资效应乃至夸大收益率,最终将给整个市场带来“信心利差损”。随着新一届政府产生,股市可能飘红,这样将会导致大量保户的退保,尤其是以趸缴保费为主的分红保险。
解决了保险代理人的问题,就能更加满足国民的商业保险需求,保险公司认识到自己的主营业务,发展后劲才会更足,步伐更加稳健,保险监管的到位,使保险市场走向规范。只有这样保险业才能走上良性发展的轨道。