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旧车险的“一刀切”虽然给一些拥有渠道的代理商和经销商以更多的利益,但顾客和车主并不一定得到真正的实惠。
而新车险则有效地改变了上述“千人一面”的统一格局,较好地体现了人性化、差异化和个性化原则,保险费率将因车而异、因路而异、因人而异
今年1月1日,中国保险监督管理委员会正式启用新条例:凡投保车险的消费者可选择由保险公司自行制定、经保监会批准的车险条款费率,由保监会统一制定的原有车险条款费率停止使用。中国保监会主席吴定富明确指出:“改革机动车辆保险条款费率管理制度是中国保险业在中国加入世界贸易组织后,面向市场推出的一项重大改革。”“通过车险改革进一步树立中国保险业在中国和世界保险市场上形象,进一步启动和推进整个保险业的全面繁荣。”
那么,新车险条例推行了两个月之后,情况如何?记者于3月3日前往数家保险公司,就新车险的执行情况作了一些了解。
保费变化大 私车实惠多 据业内人士介绍,由于以往市场对经销商有误导因素,消费者对车险往往是一头雾水,甚至有些汽车经销商对于具体的车险事宜也不是很清楚,导致车险市场比较混乱。车险费率的“一刀切”给一些拥有渠道的代理商和经销商以更多的利益,而顾客和车主并不一定得到真正的实惠。
比如营运性汽车和出租车(可以24小时轮班运转的车),其危险性显然比开动不多的私家车大得多,但是旧车险对于上述情况是没有细分的,正所谓开多开少一个样,开与不开一个样。而新车险则有效地改变了上述“千人一面”的统一格局,较好地体现了人性化、差异化和个性化原则,保险费率将因车而异、因路而异、因人而异。同时,新政策将根据地区、车种、用途和驾驶人等来决定保费差异。一些风险相对较小的客户群体(如家庭自用车、事业单位自用车等客户群)将在新的车险产品中得到更多实惠。
各家保险公司都根据市场变化,在基础费率上引入多项费率系数、车型系数、主驾驶人情况系数、地区系数等。这些费率和系数往往是保险公司通过市场调查,从大量的数据中经过保险精算得出的。一些经销商表示,在实际操作中,出险率小、车况好的私家车可以享受到大幅的保费优惠。如连续不出险的车从第二年开始每年享受10%的优惠递增,最高优惠可达30%,固定驾驶员费率可低3%,有固定车位可优惠2%左右;经保险分析人士计算,有约定驾驶员、驾驶记录良好、有固定车位、车内安全装备齐全、连续几年无事故的私家车主的优惠率最高可达40%。
另外,新条款首次规定了“保险人的义务”。例如,保险人在接客户报案后,如果48小时内不查勘、定损,没有提出处理意见,那么,就要以客户提供的清单作为定损依据。
费率放开 竞争阳光化
“现在,保监会决定车险费率全国放开,其实是把私下的、非理性的价格竞争‘阳光化’。”业内人士认为。
记者了解到,现在中国经营车险业务的有10家:中保、太保、平保、华泰、太平、大众、华安、永安、天安和新疆兵团。
其中,中保、平安、太平洋和华泰4家公司,就占据了全国车险业务的90%以上,而其他保险公司业务规模偏小,有的还只在部分省市有分公司。
此次车险改革的一个最大变化就是以往的暗地打折变成明折明扣,目前通用费率为8%,但一位经销商表示,在实际操作中,还是会有一些保险公司以比较高的手续费率吸引经销商以增加保单,甚至有的公司收取的手续费率达到15%。
目前,美国、欧洲、日本等都已经实现了车险费率市场化、条款制定自由化。在国外,汽车保险条款多达几十种,也非常个性化,且条款和费率的制定不是从车而是从人、从用、从区域出发而定。保险公司根据驾驶员的年龄、性别、职业、驾驶经验、历史记录等确定费率,比如不出险的“优质客户”将受到保险公司的礼遇:更优惠的价格和更多的增值服务,而那些经常出险的“高危客户”,保费则会相应提高。这样不仅能更好地体现公平原则,而且也有利于鼓励车主遵守交通规则,安全驾驶。
国内机动车保险从无到有,仅仅经历了20多年的时间,还缺乏经验,国内保险公司普遍缺乏精算费率的队伍,城乡还存在着巨大的差异。此次车险市场化给所有保险公司带来了发展机会,谁家的服务更细致周到,产品更经济实惠,谁就能在市场上抢占先机,争取主动。因此,各个公司纷纷打出服务的“大旗”以增强其竞争力。
如中国人保于1月1日推出“365天24小时事故免费求援服务”、“异地出险,就地理赔”等服务;太平洋保险为了完善理赔服务,也推出了GPS卫星定位勘察系统、车辆紧急救援、网上定损、每天24小时接报案等服务。
随着各家保险公司在产品、服务方面竞争的深入,最大的受益人自然是消费者。消费者在购买车险时,应了解自身的风险和特征,货比三家,根据实际情况选择购买适合自身需要的车险。
而对于各保险公司来说,要达到国外保险公司在客户服务、保险保障上的水平,就需在人才的储备、理赔数据库的建立、营销人员的培训等方面拿出切实可行的办法。