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从去年保险公司的投资收益情况看,今年保险分红形势仍不容乐观。正因为如此,我们才能认识到投资分红型保险,除了收益比银行利率高和不用征收利息税等所谓的诸多好处后,也确实存在着风险。当投资面临损失时,应该怎样看待分红保险?能因暂时的分不出红利,就将分红保险种种优势全盘否定?
什么是分红保险
分红保险就是保单持有人参与分享保险公司可分配盈余,与保险公司共同分享经营成果的保险。保户在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能,还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。
分红保险的红利主要来自三方面:死差益、利差益和费差益。三差中死差、费差的占比非常小,对于一个精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差,因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益。而投资收益的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱,这就表明所谓的保单红利不仅仅是赢利,也有可能是不赢利。
分红保险在中国
我国第一张分红保险保单是2000年9月由中宏保险公司在上海产生的,由于储蓄、国债持续低息,使越来越多的人不愿将闲散资金全部存入银行或者购买国债,而股市的持续低迷又使不少人不敢轻易入市。为了寻求低风险和相对高的收益,人们开始注意兼具保障、储蓄、投资功能的分红型保险,各公司多种分红保险产品也就在这样的关注下应运而生。
自分红保险出现以来的2年多,分红保险已经成为保险公司新业务的增长点和支柱险种。各公司也纷纷推出多种产品,有国寿鸿泰、“千禧红”系列、千里马这样的两全保险;也有针对不同人群的分红保险,例如平安保险的“世纪栋梁”以及泰康人寿的“满堂红”等等。但红利的处理方法不太一样,有的产品购买一年后可以直接领取,有的则将红利累计到保险账户中,等保单到期后再返还。
谁在买分红保险
根据新华人寿对其分红产品“红双喜”进行的统计,参加分红保险的人大约分为三种:第一种就是金融机构的员工及其亲友,此类人群的特点是收入较高,工作稳定,金融知识丰富,拥有较强的投资意识,对各类金融产品的回报水平极为敏感,容易接受各种新型金融产品。第二种是政府机关公务员、事业单位人员,他们工作、收入都比较稳定,孩子正处于上小学、初中阶段,理财很大程度上是为了下一代的成长。在个人理财方面注重资金的稳定回报,希望资金积累能够稳定有计划地增值。第三种就是企业单位普通职工,他们需要稳定、安全的理财工具,十分注重资金的安全性。
分不出红,还买分红保险吗
保险公司的收益大多来自银行存款、债券及证券投资基金等渠道,而去年基金业出现了全行业亏损,71只基金中除2只基金净值高于面值以外,其余全面亏损,亏损额高达100亿元,以至于保险公司从基金方面获得的收益大幅滑坡。孙女士买的某保险公司分红险产品,年交费3500元,今年只分到了31块钱的红利,远没有原先承诺的多。
分不出红利的分红保险是否还能吸引人?在当前的投资环境不好的情况下,选择分红保险仍然不失为一项稳定的投资。在投保过程中,保险付的利率比银行低一些,所以即使在保险公司非赢利的状态下,分红保险的最低分红是不分红,投资者可能的最大损失就是保险公司与银行的利率差,损失显然比在风雨飘摇的股市中小的多,何况分红保险还兼备着保险的功能。并且伴随我国股市的回暖及债券市场的发展,保险公司的投资收益将会提升,分红保险的分红功能将得到进一步的体现。
随着分红保险的发展,保监会也会出台有利于投保人的措施,继去年打击营销员误导之后,规定分红险演示利率定为高、中、低三档,分别不得高于6%、5%、4%后,今年保监会又将出台《人身保险新型产品精算规定》,重点打击银行代理行为的误导夸大行为,以规范这部分市场。让投保人真正明明白白投保,明明白白收益,甚至明明白白不分红。
分红保险作为新事物,其发展历程必定是一个由发展到不完善,由再发展到完善的过程。随着保险市场及投资市场的不断完善,投资者的收益也会越来越有保证,正像股市期待着度过“寒冬”一样,分红保险也必将走出“分红低谷”。