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去年11月才进入广州的中宏人寿保险和落户中国刚一年的中意人寿保险,在羊年开始之际,都不约而同地推出人身意外保险新产品,作为新春揽客的重头招数。
今年起实施的新《保险法》规定,产险公司可以经营原为寿险公司独营的人身意外险产品,由此注定将引发产寿险两大阵营对意外险市场的争夺战。趁产险公司尚未来得及推出意外险新产品之际,中宏、中意两大实力雄厚的合资寿险公司已先发制人。意外险市场的争夺战烽烟初起。
产险公司推出新品尚需时日
近年以车险为代表的价格大战,已使产险公司的盈利受到威胁,今年全国铺开的车辆保险市场化改革,必将使险企的利润空间进一步压缩,产险公司都在急切地谋求新的利润增长点。今年,新《保险法》给产险公司送来了“大红包”————可以经营人身意外险。稍为熟悉保险市场的人士都明白,人身意外险的市场增长空间大(目前占不到寿险业务量的1成),而出险率低又容易出效益。于是,产险公司在欢喜雀跃之时,无不全力以赴地投入意外险新产品的开发。
据记者了解,各家产险公司都成立了开发设计意外伤害险的专业部门,经过去年底以来的全力准备,多数产险公司都设计出新的意外险新产品,且已密锣紧鼓地进行前期的市场销售准备。
“但产险公司短期内还无法推出意外险产品。”多家财险公司的有关负责人对记者称,因为产险公司如果要增加经营范围,首先要向保监会提出申请,得到许可后还要办理有关工商登记的变更手续,然后才可以转到上报新产品的阶段。而上报新产品还必须提供精算数据和财务数据,在获得保监会的批准后才可以推出市场。这一个个环节都需要时间。
新锐寿险先发制人
就在这一时间空档,新锐的寿险公司如中宏、中意人寿决定先发制人。
去年底才进入广州的中宏一直不急于推出新险种,而最近开始大张旗鼓地在广州、上海两地推出“安行”、“无忧”系列意外伤害保险新险种,提供人身意外伤残或身故利益保障,其中包括了海、陆、空多种交通工具的意外给付,以保障范围广泛、保费较低和续保奖励作为主要卖点。
而落户广州一年间一直保持低调的中意人寿,近日亦公开宣传其“福临门”综合意外保障计划。不但以续保奖励和保费较低(一张保单可以保障全家两代人)为卖点,更以新春期间(1月15日到4月15日)限期发售为销售策略。
“很明显,这些新进的寿险公司希望以人身意外险作为市场的突破口。”一家老牌中资寿险公司的资深人士对记者称。中意人寿的总经理黄金财亦对记者透露,中意进入中国时已有“先见之明”,早在成立之初便设立了专门的“意外及健康保险部”,专门进行这一领域的开发。
这些新进的合资寿险公司如此急于在意外险领域谋“出位”,还有一层潜在的背景————其它老牌的中资寿险公司早已在这一领域捷足先登。仅在被质疑“暴利”的航空意外险领域,国寿、平安、太平洋三大寿险公司凭借其优势,在共保体系中占去了绝大多数的市场份额,后来者只能分得残羹冷饭。从去年下半年开始,无论是这三大老寿险还是中资寿险新军如新华人寿、太平人寿,还进一步加大力度进攻意外险领域。如趁着“五一假期”、“国庆”黄金周的时机,全力推出了价格一降再降的交通意外险产品。如平安保险推出100元保20万元保额的一年期航空意外险。太平洋人寿跟着推出的50元即可保20万元的一年期海、陆、空交通意外险。
事实上,寿险公司内部掀起的意外险价格战已悄然拉开。现在,产险公司还要加入这一竞争已相当激烈的领域。市场“蛋糕”固然可以做大,但各主体所占份额必将有所改变。当下,新进的合资寿险公司若不加快动作,还能分得多少?
产险公司“挖角”战开始
中意、中宏这些新锐合资寿险先发制人的新举动,已使人嗅出了意外险市场的硝烟味,但业界都清楚,一场由产寿险两大阵营参与的大战才刚拉开“帷幕”。
产寿险两大阵营各有优势,谁都会奋力一搏。中宏人寿有关负责人认为,寿险公司经营意外险亦具有财险公司无法比拟的优势,即拥有庞大的代理人销售队伍,因此,寿险公司完全可以坚守人身意外险这块“宝地”。
而人保广东公司的财险处林德雄处长则认为:“产险公司可以利用自身的优势,将意外险与产险捆绑销售。如在卖车险的同时,将车主人身意外险附加在内,在承保旅游社责任险时,一并销售游客人身意外保险。这是寿险公司无法做到的。”
目前一些产险公司已经向中国保监会申请核准开办意外险业务。相信不久后,就会有产险公司推出新险种。而其它寿险公司为了巩固延续现有的市场份额,亦会着力开拓新险种及扩大服务范围。
一个值得注意的现象是,近期不少产险公司正在公开招聘有意外险业务工作经验的人士,一些公司甚至公开表明“有寿险公司相关工作经验者优先”。“广告还只是‘明’的,有的公司已开始人才‘挖角’。”一家寿险公司的人士担心,本公司一些优秀人才会流失到产险公司。
由于意外险仍有较高的盈利空间,业界估计价格大战将不可避免。一家寿险公司团险部的人士对记者称:“所有的飞机、轮船、汽车都是财险公司保的,如果捆绑销售人身意外险,不但很容易得到保费,而价格很可能更低。”
中国人寿研发部总经理邹平表示担心:今后意外险市场会否出现产寿险公司间的恶性价格竞争?他认为,这一市场今后要健康发展,从市场开始放开起就应该对其进行规范。
还有业界人士提出深层次的问题,在保险业走向市场化的过程中,如何避免重蹈家电业价格恶战的覆辙,值得监管层重视。因为,金融产品的价格恶战更容易引发市场风险。