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安联大众刚刚研发的综合性意外险将会在1月30日正式面市。在财产险公司即将进入和航空意外险政策频出的关头,这个小小的意外险种刚一公布就引起注意,变数丛生的意外险市场颇有“一叶知秋”之感。
电子保单系统不再必需
安联大众的新产品虽然是“综合意外伤害保险”,但对交通意外伤害的指向性是非常明确的。据介绍,这个产品除了一般意外伤害,尤其注重对公交意外以及航空意外伤害的保障,其中保险金额最高的就是航空意外保险。
而与一般航空意外险种不同,这款产品随时发售,保障期限也是1年,而一般航意险通常只在机场销售,保障期限也仅限于登机和下机。
本报刊出的《中小保险公司苦寻差异化通道》一文指出,已有小型寿险公司研发不限于单一航意险的交通意外险产品,这个产品可能成为第一个面市产品。
到目前为止,市场上通行的航意险条款是中国人寿、平安寿险和太平洋人寿“老三家”联合制订的指导性条款,航意险电子出单系统也是“老三家”和民航局共同开发。
“老三家”在研发系统时投入了大量成本,业内估算,当在500万至600万元之间,但作为回报,它们可以向民航局缴付较小的保费提成比例。后入公司则恰好相反———“入网费”不需太多,但每笔保费需要提出较为可观的比例。其他寿险公司不得不寻找多种途径避免付出更多成本。友邦等一些公司已经开始申请加入该系统,不少公司处于观望状态。安联大众此时研发出包含航意险的综合险种,实际上也正是不少小型寿险公司试图绕开、至少是较少对电子保单系统依赖的思路之一种。
另外一个因素是,一旦产险公司加入战局,第三类业务(业内指介于产寿之间的业务)尤其是意外险市场将会有一番新的拼杀。一个可以明显预见的事实是,很快就要重新竞标的机场航意险柜台租金将可能大幅提高。“如果算下来不合算,我们可能不做机场这个渠道。”一家产险公司的人士说。
意外险大战山雨欲来
“在研发这个产品时,我们首要考虑的并不是航意险,而是今后的整个意外险市场。”安联大众业务发展部市场科副经理史超参与了这个产品的研发。他透露,产险公司获准经营意外险和健康险,才是促使这个新产品面市最大的驱动力。
由于销售渠道特点,产险公司加入意外险战团最可能从团险入手。“这样一旦做起来,就是星火燎原之势。”史超说。
在台湾,也有放开产险公司经营意外险和健康险的过程,结果放开之后意外险价格下降了30%—40%,竞争之残酷可见一斑。
“不过保险属于非价格敏感性产品,”史超说,“所以我们加进了很多服务的内容,比如国际救援(SOS)等。”
史超还透露,研发之初,甚至曾经考虑过将短期健康险加进来,但考虑到操作成本暂时放弃了。但组合型的产品还是大势所趋,安联大众计划,将来的健康险除了专门的长期险,短期险种将会与短期意外险捆绑起来。
产险公司还在酝酿。太平洋产险有关人士透露,两个问题需要事先解决:更换经营许可证以扩大营业范围,以及申报意外险和健康险产品。美亚保险中国区域防损总监邵云阶则透露:“产品还在报批阶段,面市的话可能在3、4月份。”