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不爱存钱爱买房
美国人不爱存钱是众所周知的事情。美国家庭的平均储蓄率只有4%而已。如果一个美国人年薪2万美元的话,到年底的时候,他的银行户口里可能只存进了800美元。
但是,在一个储蓄率如此之低的国家里,66%的家庭拥有自己的住宅。原来大多数的美国人也是愿意“安居乐业”的,并不都像好莱坞电影拍摄的那样,把全部家当装在一辆拖车上四处快乐地漂泊。
美国人不爱存钱的原因很多,除文化因素外,还因为在美国存钱要交税,而消费可以抵税,何乐而不为?
大部分美国人在工作几年以后,以房屋抵押贷款的方式购买住房,贷款期限一般是15—30年。这样,到他们准备退休的时候,房子就成了他们家庭资产中最主要的部分。据统计,美国家庭目前平均净资产总值大约是22万美元左右,而美国人住房的平均价位是12.8万美元,住房占一个美国家庭资产总值的比例约为60%。
因为美国是一个以移民为主的国家,所以美国人把自己的居住地看得不是特别重,有人经常搬家,但搬到新地方后,还是要买自己的房子。而且,搬家也常常是因为房价。例如在硅谷一带,新经济泡沫膨胀时房价猛涨,租房子也很贵,有人就离开硅谷,到丹佛、亚特兰大找工作,并在当地买房子。
另外,在美国买卖房子、申请贷款都很容易。到处都有房屋贷款公司、银行在急着给你贷款,只要你的信用好,很容易就拿到全部房款的80%,甚至100%的贷款,利率也不太高,15年期的贷款固定年利率在7%左右。而且,如果你供不起房子了,可以把房子连同贷款一起转让,让后来者“接力”还钱。
早早为退休做打算
享受退休生活,是每个美国老人坚定不移的信念。而“享受”的基础就是完善的个人退休计划。
20世纪80年代,美国政府开始重新考虑其医疗、教育、退休以及社会保障体系,逐步减少政府的干预,让个人在其中扮演越来越重要的角色。这一系列政策转型的结果就是,美国人从开始工作的第一天就清楚地知道,要为将来的退休生活做投资。
个人退休计划分两种:一种是投资人自己在金融机构设立,投资方向没有任何限制的IRA计划;另一种是401K计划,由雇主通过金融机构为员工设立,主要投资于各种开放式基金,也可投资于本公司的股票,基本原则是回报率稳定。
个人退休计划的参与完全是自愿的,并且受到政府和雇主的鼓励。例如,个人在退休计划中所存的收入,可根据数额免交部分个人所得税。参与退休计划的全部投资所得都可免交所得税。另外,雇主会补贴员工的401K计划,在一些福利好的企业,补贴能达到员工基本工资的10%。因此,好的401K退休计划也是企业招揽优秀人才的重要砝码。
存入个人退休计划的钱只能在投资人年满60岁并退休之后才可以提取,否则需要补交税款并付罚金。但401K计划允许投资者将自己账户里的钱短期借出。在这些政策鼓励下,一般美国人手头上有了闲钱,都会尽量将钱放进退休账户里,直到存满税法规定的上限为止。
保险是负担,也是投资方式
在美国,保险是生活的必需品,也是一笔沉重的负担。据说,美国人收入的1/3被用来缴纳各种保险费用。
汽车保险是法律强制购买的,一辆汽车的年保险费至少要1200美元左右,如果驾驶人出过车祸,那么保险费就会翻着番地涨。不过,因为竞争激烈,所以服务相当好。出了车祸,保险公司都会很快理赔,并负责交涉、打官司。
被美国人作为投资工具的主要是人寿保险,这也是积累退休金的重要方式。寿险一般适合于中低收入、子女较多的家庭。有了意外,家庭不至于突然完全失去收入来源;没有意外,退休时可以多一笔稳定的收入。
近年来,在美国金融服务业出现了一些新的保险品种。如集保险、储蓄、投资功能于一身的“可变人寿保险”,投资人可以自己决定投资方向,这样,最终的保险净值由投资的市场回报率决定,投资的风险和回报率都不是固定的。
这为投资者扩大了选择范围,但其中也有很大弊端。一方面,经营这些可变保险的保险公司要收取很高的手续费和佣金,加大了投资成本;另一方面,在金融市场大幅波动的情况下,投资者常常会频繁地进行交易,这使得风险大大上升,背离了保险和储蓄的本来意义。
不指望股价短期内大幅升值
除了专项的投资计划外,许多美国人也会将手中的闲置资金投入股票市场。
股价本身的升值当然永远受欢迎,但大多数美国人并不对此寄予太高期望,尤其不会指望短期内的大幅度升值,而更看重经济趋势、专家意见和长期投资。
总体来说,美国人运用金融创新的最新成就更精确地判断投资风险,构筑对自己的财务状况具有高度针对性的资产组合,在投资、融资各方面都达到最优。