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有人说,我们已经进入了一个信用卡的时代,用更新潮的话说就是:今天,你“卡”了吗?然而在现实生活中,信用卡的使用率却很低。调查显示,我国已经发行的4亿多张信用卡中,50%以上是长期不用的“睡眠卡”,某些大银行发行的信用卡平均透支额不足百元。有人说,是中国老百姓保守的消费观念制约了信用卡的发展,那么究竟是不是这个原因呢?
张小姐,外企职员,月薪5000元以上。记者采访时她正在一家大型家具建材城购物。她挑了一套真皮沙发,算下来要3万多元。她说,从付定金到最后的验货交钱,全部是现金交易。因为商城只收现金。她说,她特别希望能用信用卡付账,因为那种方式既方便又安全,她在美国的时候就是这样,不用带一大堆现金。但是,在国内,很多地方没有这种信用卡受理环境。
李小姐,某高中教师,她表示只用一般的储蓄卡进行消费,因为办一张信用卡程序太烦琐,虽说现在的银行都在声称无需担保,但真正操作起来还是要看财产证明,要交一定的抵押金。如工商银行,就要交两万元的抵押金。这样还不如就用一般的银行储蓄卡好,程序简单,操作也方便。
记者在北京的百盛、中友、庄盛崇光等年轻人常去购物的地方采访时发现,大多数人只使用现金进行消费,用储蓄卡的也很多。在某大商场,一位先生在POS机上刷了半天信用卡,忙得满头大汗,机器却一点反应也没有,收银员小姐一个劲的抱歉,最后那位先生还是用现金付了账。收银小姐说,这种事情很普遍,其他商场的POS机也经常出问题。
据一项针对信用卡使用者的调查显示,16%的持卡者表示,自己手中的信用卡从来就没有使用过,其原因主要是已习惯了现金交易的消费方式,想不到要用信用卡来结算;45%的持卡人原以为持信用卡消费方便,但实际使用时根本不像想的那样便利。
在由人民银行营业管理部与北京市信息化办公室主办的“服务奥运—中韩信用卡使用环境交流活动”上,与会专家指出,目前,我国的信用卡使用环境仍然很不成熟,虽然已经发行了约4亿余张银行卡或信用卡,但使用率非常低,消费额只占我国零售额的3%。如何尽快建立起一个成熟、完善的信用卡支付环境已成为迫切需要解决的问题。
目前国内各大银行纷纷发行自己的信用卡,种类日渐增多,如长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通、VISA卡等等。不同银行发行的不同信用卡是相对独立使用的,而各特约商户的收银台不可能摆下众多的刷卡机,势必有所取舍,这就给信用卡消费者带来了诸多不便。
著名金融机构万事达卡国际组织的副总裁、中国区总经理韩巍强先生表示,“不是中国的老百姓不会借钱,而是我们没有给他们提供一个合适的借钱工具。”他说:“目前,中国内地发行的真正意义上的信用卡很少。全国银行卡4亿多张,90%是即时付款的借记卡,只有10%是有可延迟付款功能的准信用卡。用户必须先存入一笔钱,再寻求担保,才可以使用。而国际上标准的信用卡申办时无需担保,透支额度依个人信誉而定。可以说,不是中国老百姓的消费习惯制约信用卡发展,而是我们没有提供一种培养老百姓消费习惯的产品。”
专家表示,成熟的电子消费环境需要政府的配合,韩国在这方面的发展经验就是个极好的例子。在韩国,使用信用卡的消费者和商家根据税务政策都可以得到一定额度的退税优惠,此举大大刺激了他们使用信用卡消费的积极性,并成为拉动市场内需的重要举措之一。另外,为降低持卡人的消费风险,韩国信用卡发卡行与保险公司合作,对持卡人的信用卡风险予以保证。
业内人士也指出,由于信用卡业务具有一定的风险性,金融监管部门在信用卡业务的申办手续、信用控制以及透支的限额、期限、利率、罚息等方面设置了很多近乎苛刻的条件,透支执行的是高水平的惩罚性利率,为半年期流动资金贷款利率的3.2倍,当次透支限额多年没有提高,对有消费信贷需求的持卡人来讲只是杯水车薪而无实际意义,因而,很少有客户愿意支付如此高额的利息进行无多少实际意义的透支。
所以,尽快修订、调整有关信用卡业务的管理政策和规章制度,制订电子货币支付安全管理方面的法规,为信用卡业务的健康发展提供政策法律保障,就成为了比较迫切的问题。同时,还要加强消费网络建设,积极稳妥地推进大联网,促进用卡环境的改善,加强信用卡授权工作及授权额度的科学化管理。给用卡人一个便捷、适用的用卡环境。