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从2月21日开始,我国各金融机构的存、贷款利率全面下调,各项存款的年利率在现行基础上平均下调0.25个百分点,而各项贷款的年利率则在现行基础上平均下调0.5个百分点。这是从1996年以来,中国人民银行的第8次降息,而贷款利率的降幅大于存款利率的降幅,则是这次降息最显著的特点。
目前,按中国保监会的规定,我国国内的人寿保险预定利率为2.5%,而且是复利计算,这一数字要高于调整后一年定期存款利率,保户的比较利益就非常明显,那么老百姓买保险就要比银行存款划算。每一次银行利率的下调都会促进保险业务的较大增长,至于这一次保险利率是否也会随之下降,各家保险公司都表示目前尚未接到中国保监会的通知。利率的调整对各家商业银行来说,又意味着什么呢?
这次央行公布的存、贷款利率下调,有一个最显著的特点就是:贷款利率比存款利率多下调了0.25个百分点。中信实业银行营业总部总经理张强告诉记者,0.25个百分点相当于每100亿元的贷款,减少2500万元人民币的利润收入。对于银行来说,这增加了资金运营的难度。
从1996年至今,央行连续8次下调人民币利率,存款平均利率累计下调约6个百分点,贷款平均利率累计下调近7个百分点。据张强介绍,目前国有商业银行95%以上的利润都来自于存贷款的利率差价,存、贷款的利差息口越来越小,商业银行的经营压力也越来越大。负责北京地区业务的中信实业银行营业总部在2001年共赢利7.34亿元,但如果在2002年经营不变的情况下,这次存、贷款利差的息口缩小0.25个百分点,将导致利润减少7500万元。
张强说,这一次降息肯定对于国有商业银行和一般的商业银行都有比较大的影响。据他了解,国外的商业银行的利差收入只占总收入的30%到40%,所以应对利率的这种变化的能力相对是比较强的。随着我们国家经济的发展,利率市场化能够适应整个经济的发展水平,是我们国家将来肯定要走的一条路。作为商业银行也必须应对这种利率市场化带来的竞争压力。
据统计,从1996年5月开始的前7次存、贷款利率下调,共为企业减少银行贷款利息,支出2600亿元,面对越来越小的利差息口,商业银行又该如何应对呢?
张强说,随着这种利差的调整,商业银行的收益水平越来越低,就需要商业银行通过金融创新,通过加快国际化的步伐,也加快商业银行本身中间业务产品的种类,来扩大中间业务的收入。目前,我们国家的商业银行利差收入只占整个总收入的50%到60%。从远期目标来看,我们银行的管理水平和经营水平跟国际化水平基本差不多了。
据介绍,这次存、贷款利率的下调,对商业银行所产生的影响,大约要在一年之后才能显现。