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一方面各大银行有钱贷不出去,另一方面缺少资金却成了中小企业的发展瓶颈;一方面央行再三要求加强和改进对中小企业的金融服务、支持中小企业发展,另一方面中小企业却总感到只闻雷声不见雨点。原因何在——中小企业金融服务“裂痕”累累
中小企业是拉动国民经济增长的重要力量,中央银行及商业银行已逐渐认识到中小企业发展的巨大潜力,认识到支持中小企业发展对银行的重要性,制定了一系列支持中小企业发展的信贷政策及指导意见。但同时也存在着许多防范中小企业贷款风险的管理措施,有的措施相对于基础设施和大型企业的信贷条件要明显苛刻。这在客观上限制了银行支持中小企业发展的力度。这种矛盾的信贷导向,使得实际操作中出现诸多问题。
信贷导向矛盾是“祸水”
矛盾的银行信贷导向所引出的一系列问题,制约了各级商业银行对中小企业的资金支持。首先,中央银行对中小企业增加了基础投入,对中小金融机构发放用于支持中小企业发展的再贷款150亿元,但对商业银行的要求不明确,更多是道义劝说,具体操作自由度很大。其次,对城市商业银行支持中小企业发展的要求不像支农再贷款那样动真碰硬,对商业银行用于支持中小企业的再贷款,只是倾向性意见,管理并不严格。第三,担保基金中的担保条款与《贷款通则》相矛盾的地方衔接不及时,影响了基层商业行灵活处理实际问题的权力,至今这个方面还未出现相应的调整。仅就商业银行看,其对中小企业服务的主动性、创造性与信贷资金支持的被动性、限制性形成鲜明对照。据调查,2001年上半年,某市4543户中小企业只有522户,符合贷款支持的资信等级,取得所谓的“门票”。部分商业银行中小企业信贷管理要求高,基层工作很难主动。信贷经营管辖行的职能部门,存在部分工作人员怕担担子,对不发达地区的信贷管理,提出很高的条件。这种标准与中小企业资产规模不相称,将中小企业实际排除在支持对象之外,影响了基层银行支持中小企业发展的主动性、创造性。
造成矛盾的现实原因
眼下在中小企业信贷问题上出现矛盾,有一定的必然性。首先,贷款期限短,与中小企业资金周转不同步。近期我们对中小企业作了一个调查,中小企业的流动资金缺口不大,真正引起中小企业流动资金短缺的原因是中小企业运用流动资金搞基建、搞技改,导致流动资金被占用。中小企业希望银行贷款期限放得长一些,但实际上银行贷款一般不超过半年,与中小企业的要求脱节。这也成了中小企业呼喊融资难的一个方面。
商业银行在支持中小企业发展的手段上缺少创新。目前,有些地方的法院受地方保护主义影响,判决银行对企业的抵押权无效,利用银行在借贷过程中法律手续的缺陷帮助企业逃避银行债务,银行意见很大,因此减少对中小企业的支持。银行如何消除企业因逃债出现信贷风险,又支持好中小企业,增加银行的盈利,是各商业银行不得不面对的一个问题。在这方面商业银行有必要进行深入的研究。
今年一季度,国家经贸委提供的数字显示,我国中小企业已超过800万家,占全国企业总数的99%,已成为拉动国民经济增长的重要支柱,对解决城镇就业,促进经济发展发挥了重要的作用。
支持中小企业事并不小
企业与金融的“鱼水”关系,决定银行必须为中小企业发展提供相应的服务。一方面这是商业银行改善经营的需要。商业银行对中小企业的信贷,不仅关系到中小企业的发展,也决定着商业银行尤其是国有商业银行存量贷款的盘活、资产质量的提高,经营的改善。另一方面支持中小企业发展是商业银行可持续发展的需要。商业银行巩固同中小企业优质客户的关系,开拓新的中小企业市场,已成为部分银行新的经济增长点。今年二季度以来的股市低迷严重影响了一些大企业的资金运作,并导致部分银行信贷份额急剧下降,信贷经营捉襟见肘。只有实行“两条腿”走路的信贷政策,才能挖掘中小企业信贷市场的潜力,实现银行信贷市场的可持续发展。
弥合裂痕 雪中送炭
从调查分析,对中小企业信贷的消极做法,对商业银行自身也十分不利,不仅丧失了一些机会,而且部分经营不错的民营企业对银行信贷服务失去了信心。企业困难时如果不能雪中送炭,银行就很难获得“民”心。
因此银行必须改善中小企业的金融服务。首先要深入研究中小企业,主动了解中小企业发展过程中的问题,实事求是地看待中小企业发展过程中的逃废债现象,分析中小企业可支持的条件,增加潜在的信贷载体。其次对于信誉好、金融意识强、前景较为乐观的企业,银行应通过贸易融资、封闭贷款,短期授信的方式给予支持,帮助企业尽快扭亏为盈。第三依据政策导向催生科技型中小企业。银行部门对已经得到国家财政、税收、基金支持的科技型中小企业,在企业已经自筹一部分资金的前提下,银行要发放配套贷款,支持科技型中小企业的发展。此外银行也要注意停止对“五小”企业的贷款,停止不符合国家产业政策的项目、无自主创新的单纯技术引进项目、低水平重复项目、知识产权不清或有纠纷的项目以及对社会和环境有不良影响的项目贷款,慎重对待单纯的基本建设项目、一般加工工业项目、实施周期过长项目、投资规模过大的项目贷款。
在具体操作方面,银行可以继续完善信贷制度,落实支持中小企业发展的措施。例如,增加对中小企业的再融资,专人收集中小企业的经营资料,分析中小企业运行态势,寻找合适的支持中小企业发展的机会,简化为中小企业服务的手续等。同时根据中小企业技术更新的需要,发放中长期技术改造贷款,增强中小企业技改能力,并积极开拓融资租赁业务,解决中小企业抵押品不足、担保难找的问题。