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我们将面临什么样的挑战?在多哈会议一槌定音宣布中国正式加入WTO后,这个问题就摆在了每个中国人的面前。对于中国银行业而言,五年内逐步取消对外资银行限制的日程表已经公布,我们所能做的只有直面问题,迎接挑战。
挑战之一来自于利润控制的挑战。商业银行同样追求利润的最大化,必须增强盈利能力,这已成为国内商业银行的共识。然而在对利润来源、获利手段的控制上,我们和国外银行仍有很大的差距,一方面不少国际性的大银行通过经营全球化、业务多元化分散风险、稳定利润源,另一方面他们对其各个区域、各项业务乃至各个产品都实行近乎即时的盈利监控,一旦发现某项产品出现亏损或是盈利下滑,立即分析原因,以考虑是否退出(取消或卖掉该业务),拥有了利润控制的有效手段和能力,即使船大调头也不难。
挑战之二来自于管理模式和经营定位的挑战。商业银行的经营定位和管理模式在国外并不是单一的,德国银行有德国模式,英国银行有英国模式,这些模式都是当地银行根据自身实际情况,通过多年的磨合、改进和制度创新发展起来的,是市场竞争培育和适者生存的结果,无论是“巨无霸”式的国际大银行,还是规模很小的合作互助性质的金融机构,都拥有一块生存空间和市场,因此我们可以看到发达国家的金融市场缝隙很小,并且存在一些独特管理模式和经营方式,如德国的合作银行系统和船舶融资等,都极具本国特色。外国银行要想进入必须付出很大的代价和投入。反观我们的银行,无论是四大国有商业银行,还是数家股份制银行,发展的方向和模式都很类似,在同一经营层面上存在激烈的竞争,而市场缝隙却很大。
挑战之三来自于客户营销的挑战。国内银行正逐步树立起“以客户为中心”的经营理念,不少银行推行了客户经理制,由客户经理将客户的需求集中起来,提供一站式服务。而国外银行在走过客户经理营销阶段后,已经形成了客户经理培育的有效机制和运作体系,转而强调为客户经理提供强有力支撑的内部支持系统。其一加强各产品线的管理,有专门的产品经理和行业分析人员,分析风险,开发新产品,提供充分的产品支撑,国内银行视为客户经理主要业务的贷款则仅作为一种产品,审贷人员成为产品经理。其二通过内部结构扁平化和CEO营销为客户经理提供银行高阶的直接支持,提高整体营销能力和对客户需求的反应速度,营销效率和效果大大提高。其三通过CRM(客户关系管理)系统提供信息和技术支撑。
挑战之四来自于人力资源的挑战。与其他挑战相比,这一挑战被公认对中国银行业威胁最大。在走过服务质量、银行形象、风险把握能力等竞争阶段后,WTO的进入将把中国银行业带入以创新为主的竞争阶段,无论是产品创新、管理创新、技术创新还是制度创新,人的因素都摆在第一位,外资银行的进入将促进中国银行业的创新,同时也将带来对人力资源的激烈争夺,因此留住人才才能保持竞争优势,人力资源的培育和维系机制将成为银行核心竞争力的重要组成部分。