|
||||
在不久前举办的网络经济与经济治理国际研讨会上,中国人民银行行长戴相龙透露,中国人民银行正在起草网络银行业务的管理办法和有关网络金融风险管理的指引,并将于近期出台。对此,许多业内人士指出,此举意味着我国网络银行的发展将很快纳入规范化、法制化的良性轨道,这对网络银行快速健康发展具有十分重要的意义。
自1995年10月18日世界上第一家网上银行――安全第一网络银行(Security First Network Bank)在美国诞生至今,网络银行正在以前所未有的速度在全球范围内发展壮大。1996年,中国银行第一个在因特网上建立了自己的主页,同年末,招商银行又率先在国内推出了网上金融服务,并于1999年6月全面启动了网上银行业务。继招商银行之后,工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行等多家银行也相继开展了网上银行业务,2000年6月26日,中国工商银行全面开通了网上B2B大额在线结算业务,实现了网上交易双方资金的实时划拨,这意味着,支付已不再是阻碍中国B2B电子商务发展的“瓶颈”。据统计显示,中国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,客户数超过40万。
网络银行以其方便、快捷、超时空等特点,极大地提高了银行业经营服务的效率和质量,并降低了营运成本,因此网络银行已经对传统银行业的经营模式和理念提出了前所未有的挑战,它正在不断加深着全球范围内银行业的创新和变革。但与此同时,网络银行的快速发展也给金融风险的监管提出了全新的课题,网络银行不仅具有经营银行业务所固有的风险,同时还有引入网络技术而形成的新的风险,这些风险表现在:
首先,通过计算机网络,巨额资金可以在瞬间将从一方传到另一方,大量资金突发性转移不仅大大增大了银行业务的不稳定性,增加了该银行的流动性风险;同时,由于网络快速传递的特性,它还可能使风险迅速蔓延和扩大,导致整个金融市场的急剧波动。
其次,由于网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成,金融交易的“虚拟化”使银行业务推动了时间和地域的限制,交易对象变得难以明确,过程更加不透明,因此,网络银行将面临比传统银行更大的信用风险。
再次,由于网络银行在我国还处于起步阶段,发展网络银行需要巨额的前期投入,而我国的电子商务,尤其是B2B电子商务还远未达到盈利的规模,因此,盈利前景不确定使得网络银行的发展潜伏着巨大风险,目前许多银行发展网络银行业务还处在“赔本赚吆喝”的尴尬境地。
这些风险的存在迫切需要金融监管当局从总体上对网络银行的发展进行适当的引导和必要的监管,处理好网络银行创新与监管规范之间的矛盾。可喜的是,监管当局已经看到了这一点,并积极采取了一系列工作措施:2000年6月,中国人民银行牵头同十二家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运行,这标志着中国电子商务突破了网上支付结算的障碍――电子身份认证;去年8月份,人民银行广州分行也推出了国内第一个关于规范网络银行业务的成文法规。与此同时,在中国人民银行的统一协调下,从今年开始,“金卡”过程也已全面加速,预计到2003年全国大中城市将实现银行卡联网通用。再加上中国人民银行即将出台的网络银行业务管理办法和网络金融风险管理指引,可以说一个较为完整的虚拟银行监管法规框架正在被塑造成型,而中国银行业网
络化的步伐也将迈得越来越稳健。