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近年来,我国保险市场可谓是好戏连台,新产品、新服务、新理念层出不穷。业内专家直言不讳:保险业已走在全国金融创新的前列。
从99年开始,国内保险公司逐步加大产品创新力度,设计出新的适销对路的险种。继平安保险公司率先销售投资连结型″平安世纪理财保险″后,新华保险公司推出了创世之约投资连结保险,太平洋保险公司推出了太平盛世?长发两全保险(万能型)。其它保险公司也不甘落后,美国友邦保险上海分公司、中宏人寿保险有限公司、中国人寿、泰康人寿等先后在上海和北京推出了分红型产品后,中法合资金盛人寿保险有限公司也推出″盛世佳人″、″盛世骄子″和″盛世顺心″3个系列分红保险产品。这样,国外较为流行的投资连结型保险产品、分红保险产品、万能型保险产品均已在国内保险市场粉墨登场。这些非传统型新险种的陆续面世,标志着中国寿险市场已经开始转型。这表明,我国保险公司的保险险种已进入更新换代时期,新一轮的保险产品竞争正在拉开序
幕。正如中国保监会副主席吴小平在″2000年中国寿险业经营与发展国际研讨会″上指出的那样,中国寿险业已经进入了传统寿险产品向非传统寿险产品转变的关键时期。这一变革不仅仅是保险产品的转变,更是中国寿险业经营理念和管理水平的全面提升,同时这一转变也将使中国这个世界上最大的寿险潜在市场转变为现实市场。从而在新的世纪,逐步使分红和投资连结类产品取代储蓄型和保障型产品,为中国寿险市场新世纪的主导产品奠定基础。与此同时,我国的财险市场根据自身的特点也及时推出了自己的理财投资型险种,并将其原有的传统家财险产品做了重要升级,使其适用面更广,更能贴近百姓的投保需要。
综观近两年来新产品的推出,对转型时期国内保险市场所产生的正面效应是显而易见的:其一、新险种化解了长期积累的经营风险。近年来银行连续7次降息,保险公司的费率已降至目前的2.5%,然而传统寿险给客户承诺的费率则达到8%左右,这种“利率倒挂”所产生的利差损使寿险公司的经营普遍感到力不从心。为了化解经营风险和增强竞争实力,具有“投资”与“保障”功能的投资连结类产品以及具有收益、分红特点的分红类产品的应运而生,其有效地将保户与公司利益捆在一起,使客户参与保险公司的利益分成,同时也部分或全部地分解保险投资和利息下调所带来的风险,这样就可以使保险公司不再被银行的利率牵着“鼻子”走。
其二、新险种的推出不可能再出现低层次价格竞争,而竞争的焦点将主要集中在各公司的服务水平、管理水平和投资水平。如平安保险公司成立的投资中心,配备了由申银万国证券公司副董事长徐建军先生执掌帅印,由前美国林肯国民银行副总裁斯蒂芬?迈尔先生担当特别顾问的投资专业队伍;而各保险公司获保监会批准,将保险资金进入证券市场投资,乃至直接入市,都将使公司的投资空间大大拓展,为新产品的推广和增值打下坚实的基础。
其三、反映了百姓个人投资理财的多样化、多元化的发展。随着我国经济的发展,改革的不断深化,人民生活水平逐步提高,百姓购买保险的欲望和能力不断增强,保险意识也不断加强。百姓不仅把货币存入银行生息,用于买卖国债、股票、企业债券等,而且将人寿保险也作为一条新的投资渠道,希望在拥有人身保障的同时,还可以获得较高的收益和回报。如平安保险公司1999年10月推出了我国第一个投资连结类保险――平安世纪理财,到今年3月20日,保费收入已经突破18亿元,投保客户超过40万人。由平安保险设立的平安发展投资帐户,自去年10月23日开始运作到年底实现9.79%的业绩增长。这个收益水平远高于一年期存款利率2.25%,超出了大多数投保人的预期,给保户交出了一份满意的答卷,投资连结保险正成为我国保险业的主流品种。
其四、寿险产品的转型,加快了国内保险公司与国际接轨的步伐。目前所推出的一系列寿险产品,是国内保险界借鉴国外同行业有效的经验和做法,并结合我国国情,根据我国经济形势的变化和客户的需求,设计和创新险种,满足了人寿保险客户对保险的多功能需求。它的成功转型,标志着我国入世之前,中国保险业正逐步融入国际保险市场。