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对北京的大商场来说,个人信贷不是个新鲜词儿。去年这个时候,北京已有近30家商场开办了耐用消费品个人信贷业务,但与得风气之先的上海相比,北京的个人信贷一直在迈小步。今年2月底,北京庄胜崇光百货(SOGO)公布了一个数字:一年里,SOGO个人信贷消费突破5000万元,让人一下子感觉到了京城个人消费信贷的热度。
SOGO的个人信贷唱的不是独角戏。庄胜崇光中银信贷消费卡简单地说,就是消费者无需抵押、无需首付、无需付利息,从购物的下个月开始在一年之内,每月按实际消费金额的十二分之一由银行从指定的账户中扣款。办信贷卡的手续简便,门槛放低,是其特点之一;没有了购买范围的限制是特点之二,一只口红、一副手套一样可以贷款消费,个人信贷的范围由传统的耐用消费品向日用消费品过渡;第三就是“你花钱,我付息”,这一信贷概念激发了消费者的新型投资理财意识。
尤其值得一提的是,消费者选择汽车、住房、教育等信贷,更多的是迫于经济压力;而日用消费品的信贷,则完全是自由选择,它更能说明个人消费信贷理念的质变。这是社会经济环境进步的一个明显标志。透过北京商家、银行、消费者对个人信贷的热衷,我们看到了一个多赢的构架。
商家:与顾客实现双赢
在法国持循环卡消费的已占到销售额的30%,在美国和德国比例更是高达50%。SOGO的不少持卡人说,因为有了这张卡,原来地点比较分散的购物,变得相对集中了。
SOGO的“零首付、无抵押、免付息”的消费循环信用卡,号称“京城第一卡”,倒也不负其名。在各方面,它都更接近于市场化的个人信贷卡。去年2月,当庄胜崇光中银信贷消费卡正式启动时,不少人为此举的前景捏了把汗。一年之后,庄胜崇光信贷消费卡项目总负责人邱伏兰对记者表示,SOGO号准了都市消费的脉搏。这正与SOGO在京城消费者心目中树立起时尚、品质的形象相得益彰。
“商场为消费者付息”,为了此项承诺,在一年的时间里,SOGO支付了利息40多万元。成本不小,但是商家也从中得到了回报,5000万的信贷消费额就让竞争激烈的京城同行羡慕不已。而据了解,这种以信用做保证贷款消费的循环卡,在国外非常普及,在法国持循环卡消费的已占到销售额的30%,在美国和德国比例更是高达50%。SOGO的不少持卡人说,因为有了这张卡,原来地点比较分散的购物,变得相对集中了。
春节前后,北京各大零售商家竞争已到白热化,而SOGO接连几天停车位爆满,不少人开着车围着SOGO兜圈子。这表明商家和消费者实现了“双赢”。
消费者:贷款不因为缺钱
一般来讲,当家庭中固定资产、证券类资产占据相当部分时,其投资理财意识也相对较高。
据有关统计信息显示:城市居民对消费贷款的认知率达95.2%,但接受率只有29.4%,接受率比认知率低65.8个百分点。据记者随机调查的结果,接受率低的主要原因,一是个人收入所限,作为个人信用,必然要提供不动产等相关证明,不少人收入还未达一定层次;二是认为用处不大,认为用现金买没什么太大区别;三是无债一身轻的观点。从结果来看,接受率低更多的是观念上的问题。
统计信息还显示,思想意识超前的青年人对消费信贷接受率达43.6%,月收入在1500元以上的居民接受率达48.6%,年龄在40岁以下的中青年消费额占90%。庄胜崇光中银信贷消费卡的目标锁定的正是这一群体。它的第一批受惠者普遍认为,个人消费信贷不是简单的购物优惠的概念。张培吉先生是SOGO信贷消费的大户,他觉得日常开销必不可少,我花钱而商场付息,不需要占用现金,是两全其美的事。而且,张先生的持卡消费已不局限于耐用消费品等“大件”商品,“实际上,在这里买什么都用信贷卡”。在中高收入阶层中,张先生的这种消费理念较有代表性。一般来讲,当家庭中固定资产、证券类资产占据相当部分时,其投资理财意识也相对较高。
银行:抢占个人信贷市场
世界上发达国家个人信贷消费业务占到了整个银行业务量的30%左右,像“专门为高收入群体服务”的花旗银行,个人信贷甚至占到了60%。
国内个人信用的需求潜力巨大,近年来逐渐成为国内银行业的热门话题。据不完全统计,在上海、北京等金融业比较发达的地区,个人贷款业务量已接近整个银行业务量的10%,尤其是近两年的增长速度极为迅速。但国内个人信用环境的有欠成熟,也成为其发展的掣肘。有专家指出,我国个人信贷市场的发展尚有相当广阔的空间亟待开发。据了解,世界上发达国家这块业务占到了整个银行业务量的30%左右,像“专门为高收入群体服务”的花旗银行,个人信贷甚至占到了60%。
目前,我国的个人贷款主要集中在住房贷款和个人抵押贷款等银行认为“低风险”的业务,尤其是住房贷款实际上占了个人贷款总额的大部分,直到2000年下半年,工商行、建行才相继推出不指定用途的纯粹意义上的个人信用贷款。据SOGO有关人士介绍,此次个人信贷项目的坏帐准备是千分之三,而从实际结果来看,这一年来的坏帐为零。个人信贷的风险是相对较低的,SOGO确信这一点。对银行业来讲,这部分同样是有待发掘的宝地。
我国加入WTO在即,国外银行业早已盯上了个人消费信贷这块市场。所以,国内个人消费信贷的发展的意义绝不止于商家与消费者的双赢。早有媒体指出,2001年是信贷消费年,而宏观层面上扩大内需的政策也为此提供了难得的机遇。今年让我们来看一看,商家与个人信用制度的牵手,能否牵出好戏。(崔玉清 周巍)