|
||||
近日,蓉城购车又出新招。招商银行成都分行宣布:无须担保就可以把新车开回家。银行这个大胆举动真的能让你“无须担保”就把新车开走吗?
银行:无须担保
据了解,招行此次推出无须担保购车还动员了车商、保险公司联袂上阵。购车者凭居委会和公安机关提供的个人身份证明、户口证明、收入证明等,再付30%的首付款,余下的车款5年内付清,风险由银行、保险公司、车商共同承担,即一旦发生意外(如卷车而逃或无力还贷款),保险公司将赔付80%车款,20%由银行和车商协商解决。
消费者:不以为然
记者在采访时发现,许多得知此消息的消费者对这个看起来似乎有很多优惠条件的无须担保购车不以为然。不少人认为,无论是以前推出的贷款购车还是去年推出的零首付购车都属于分期付款这一类。只不过分期付款的方式、年限不同而已。“无须担保”看起来很容易,其实还是需要担保:即就是用新购车作抵押,或凭相关的证明(即个人信誉)担保,而不像以前推出的贷款、分期付款购车由车商或自己找担保人或者凭银行存单等作抵押担保。这次推出的无须担保购车的同时,银行拉上保险公司作陪,而且发生意外,保险公司要承担主要责任,等于说购车人找保险公司作担保。仅从“可用新购本车作抵押”来看也不是什么新点子。成都生资市场的胡先生举了一个例子:成都一家媒体早在1999年就登了一则消息:由西南农机公司与农行某支行联手推出新车抵押购车。其特点是消费者首付30%款,差额由银行贷出,车商向银行担保,同时以本车作抵押,贷款期限为3年。
难就难在资信度
此次推出的“无须担保购车”另一大特点是凭个人资信度。不少消费者认为:个人资信度真是个难以捉摸、模棱两可的东西。因此对个人资信度表示质疑。其焦点主要集中在谁有权利、义务为个人购车者提供个人资信、个人资信度的评定、审核、担保等等。从以前的分期付款购车到零首付购车再到“无须担保购车”都要过银行的信用这一关。银行要求提供个人身份证明、职业证明、收入证明,有无不良还贷记录等等。这些构成了银行审查购车者信用程度的内容,即是否符合银行个人资信审定标准。不符合银行个人资信评定标准的须提供银行认可的担保方式,采用保证方式的,保证应符合银行个人资信评定标准。怎样才能得到银行的认可评定标准,还需要繁琐的手续。一位最终凭零首付购车成功的顾先生回忆当时跑“证明”的难度时说:开收入证明、找居委会、找单位、忙了半个月,稍有一点不对就被挡回来,总算把证明材料弄齐,到银行审查又用了半个月。如果不是因为周转资金不足,谁也不会有耐心去做这些事。
车商:还是有顾虑
虽然“无须担保购车”方式只需车商承担20%左右的意外风险,一些汽车销售商认为这个风险还是困扰着车商。比如,去年北京爆出的一宗汽车信用消费案,400多个贷款买车不还钱的人成了被告,14人因无力还款被拘留。为保证购车人在1年或1年半内按时还款,当时的汽车销售商要求购车者由所在单位出具资信证明,要求有偿还能力的人做担保,提供有效证件即户口本、身份证,并在公证部门进行了公证,同时在保险公司做了保险。虽然做了这一切准备,但在还款时仍出现了令人意想不到的结果―――有400多人没有按期还款。
用发展的眼光看后市
无须担保购车后市如何?有关人士分析认为:应以发展的眼光看。随着私家车需求的增加,而经济水平的提高跟不上,很多想购车的人还是要通过银行实现购车梦,无须担保相对来讲为购车者提供了一个较为宽缓的条件,有良好的个人资信度、还款期为5年等等。对购车者都具有吸引力。对于那些真正有良好信誉,又有能力还款的人来说是一个好机会。另一方面,也说明,从银行贷款买车的门槛有所降低,个人信誉度越来越重要。这些有利条件对于有正式收入和工作的公务员、教师、医生等都十分有利。