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李先生准备国外进行商务活动,在办理长城国际信用卡中,发现除了填写申请表格外,还要交纳不低于500美元的保证金,再等上10个工作日后,让银行在10天里要对申请人的资信情况进行审核,才可以取到信用卡。办一张信用卡何以手续如此复杂,如果不交这500美元是不是就不能办理信用卡?审核的标准是什么呢?
据中国银行信用卡部张先生介绍,长城国际信用卡是先消费、后还款的贷记卡,目前可在全球256个国家和地区1500多万家VISA或MasterCard特约商户消费,包括购物、旅游、交通、支付酒店等费用。只要是有完全行为能力、本市居民、有固定工作、收入、并且具有外汇支付能力符合银行申请领卡人条件的均可以办理。银行在接受申请表后,主要是对申请人所填写的资料(工作情况、职业、工作年限、收入、财产、资信)的真实性进行审核,并对一些情况进行补充,采取的调查方法主要有电话、来函、上门调查等,从经济能力、社会地位等各方面进行评估,最后决定是否发给信用卡,并规定信用额度。信用额度是银行根据申请人资信情况而核定的贷款使用额度。也可根据在开户行所交纳的保证金数量来决定。
问到为何要交纳500美元保证金,中国银行信用卡部张先生介绍,主要是由于目前我国没有信用评估制度,银行为了规避风险,尤其是国际卡的外汇风险问题,所以采取了质押外币的方法。如果申请人要提高信用额度,可采取提高质押金或预先存一些外汇的方式。
没有个人信用的提供和评估体系,信用制度的不完善是目前银行在办理信用卡过程中遇到的瓶颈,质押500美元是不得已而采取的方法。让我们再来看一看我们手中的信用卡――
没有信用的信用卡
信用卡自1985年走进中国,随着银行“金卡工程”的发展,中国发卡银行超过20家,像工商银行的牡丹卡、招行的一卡通、建行龙卡、农行金穗卡、发展行的东方卡、民生行的民生卡等等,信用卡发行量逾一亿四千万张。
现在拥有信用卡的人越来越多。王小姐打开钱包,随手掏出了几张信用卡,“现在出门在外,只要有卡在手就很方便了。”然而仔细看一看王小姐信用卡,不过是储蓄卡、借记卡。询问是否有可透支的信用卡,王小姐回答说,“可透支的信用卡办起来比较麻烦,要单位盖章、担保人等许多条件。”其实在国外令人心仪的就是信用卡的透支功能,信用卡可以透支的额度大、期限长,且利息低。但在国内,据有关统计,使用信用卡消费的人群只占信用卡发行量的10%,而这10%中,又仅有20%使用了透支功能。由此可见,信用卡仅仅充当了一个结算与支付的工具。信用卡最重要的功能即信用透支功能几乎没有。难怪有人说,信用卡根本没有信用,充其量不过是一个电子活期存折。借用了信用卡的名字,“信用”二字却不知何时丢失了。
百姓怪银行不信信用
说起信用卡,不知为何总会想起初中课本中的梁生宝形象:怀揣着厚厚的一叠钞票,“硬硬的还在,”那尚有体温的钞票便是梁生宝的全部希望。曲小姐对信用卡就一直不“感冒”,虽然月收入丰厚,手上也有信用卡,但她从未使用过,即使是不久前花万元买皮衣,仍旧用现金。用她的话说,对信用卡不放心,那毕竟是塑料卡片呀,而钱是自己辛苦挣来的。像她这样的人不在少数。
记者特意向各大银行咨询有关信用卡(贷记卡)申请一事,在各个银行领到了一些申请表,发现办好一张信用卡需要申请、银行调查、担保等多道程序。尤其对于担保一项,目前由于人们普遍存在风险意识,单位担保、他人担保、保证金束缚了办卡人的手脚。
这些日子,个人信用等级评定办法(建行)引起不少人对信用的关注。根据评定办法,像一般机关工作人员能得到约5000元――1万元的贷款,那么究竟是什么样的人才能得到更高的贷款呢?仔细分析信用评分表,不难发现,要想信用度高,一个重要的因素是收入,如月收入在10000万元以上的积分高达12分,在此基础上家庭人均月收入5000元以上的可积分9分,这两项积分可达21分。这相当于单位经济状况(4分)、从事行业发展前景(4分)、岗位性质(6分)、在本岗位年限(3分)、职称(4分)的5项评估条件的累计总和。可见银行更注重的是财产情况,信物信财而不信“信用”。
那么什么是信用?在西方,人们可以自由流动,却有一个终生的社会安全号,通过这个无法伪造的号码,每个人拥有一份由资信公司做出并保留的信用报告,任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告,一旦你有不良信用,报告上无法抹去,并且保留7年的记录,造成贷款、做生意甚至租房、住旅馆、申请工作都会有极大困难,因此,市民非常重视培养自己的信用。
银行说自己也有苦衷
然而说起信用,银行方面也有一本“难念的经”。信用并非人人都有,对于每一个来办信用卡的人来说,银行都是进行一笔新业务,手续繁杂是肯定的,必须重新审查。这样一来,在这家银行上了“黑名单”,依然可以去蒙骗其它银行。不久前安徽省汪四明在一年多的时间里,持“牡丹”、“长城”、“金穗”3张信用卡共透支人民币53万元,用于偿还债务和个人消费,被判处12年有期徒刑。银行对“汪四明”们似乎也无计可施,信用卡的风险让银行扎紧了钱袋子,谨慎从事。
中国建设银行信用卡部的李先生介绍说,信用卡是一种先消费后还款的一种金融工具。由于目前我国居民个人缺乏真实、有效的信用记录;社会缺乏专门从事个人信用评估的机构与体系。个人信用评价比较困难,凭什么相信呢?目前银行主要是它会根据申请人的经济状况、职务、职称、工作年限、工作性质等因素综合衡量,杜绝一些不稳定因素。但这些因素只是时点指标,而不是历史积累。中央财政金融大学的王胜春认为:由于我国的信贷文化造成了目前银行过于重视透支风险。从促进生产为主要目的的传统贷款转换为以促进消费为主要目的贷款,这里有经济结构的渊源。
有专家认为,办理信用卡设置必要的条件对双方来说,都是一种保护,因为这里有“风险”,毕竟银行不是福利机构,银行不能不考虑本身的风险和效益。同时这也是金融业的惯例。
对信用的理解误区
银行不信百姓,百姓不信银行,这信与不信之间仿佛是不可逾越的鸿沟,制约了信用卡的发展,那么究竟是什么造成了信用的空白?
我们不难发现国内银行对消费者的不信任主要是建立在这样的基础上:即假定相信消费者会有恶意透支发生;而国外银行对消费者的信任是建立在相信消费者有能力还贷,对消费者的两种不同认识导致了不同的信用观。这就好像你在商场买东西,你要先付款然后才能拿货;而在早市是先将商品装到你的篮子里然后再付款。买卖双方谁先履行,谁就有风险,有风险,必然要求信用。小贩和商家不同的做法正是基于:双方对于你信用的认可程度。
有专家对目前的信用观念做了这样的分析:中国由于受儒家文化影响,是一种以人情义理为纽带的“义理社会”,以“面子”作为一种人生价值尺度,在这样的社会里,信用不是一种手段而是一种生存方式,对信用的约束机制十分软弱。西方社会基本上是“契约社会”,个人的行为受成文的条约约束,而且整个社会行为都是一种“社会契约”。想一想莎士比亚笔下的威尼斯商人为索债割下债务人一磅肉的故事,我们不难看出契约社会中债权的严肃性。
中央财政金融大学的王胜春指出,“讲信用”、“诚实守信”自古就是我们的传统,但在经济社会,维系“信用”不应再是道德评价标准,而应该是法律。
呼唤中国的信用制度
个人信用制度如果建立,一方面可以使诚实的守信者如鱼得水,更好地“花明天的钱,圆今天的梦”;另一方面能对废弃信用者严加约束,同时又可以防范和化解信用风险。
在我国信用制度还没有完全法制化,目前还没有形成欧美、日本等国家那样的社会信用体系。社会信用体系不是一朝一夕建成的,它是个人信用普遍完善化的产物。当个人收入和资产公开化、社会居民普遍建立信任感和信用维护机制时,当一个人在信用记录上一旦出现污点时,那么他的生活会为此付出惨重的代价。只有这时,信用机制会促使每一个人像爱惜财富一样爱惜自己的信用。
整个信用体制的建立将是一个漫长的过程,但这又是必须经历的,孔子的“人无信不立”就是这个道理。可喜的是,针对个人信用制度的空白,日前上海建立个人信用联合征信制度,这是央行的试点举措,意为全国推广征信制度,探索一套法律框架和运作模式。
从纸币到信用卡,这看似很小的变化,但在人们的观念中,无疑是一个飞跃。从信用卡、信用消费、个人信用制度的建立,信用折射了中国金融发展的步伐。信用卡改变了传统的“一手交钱,一手交货”的猴子交易,中国人习惯于怀揣现金的历史将一去不复返。摸一摸衣袋“硬硬的还在”,那硬硬的便是你手中的信用卡。