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“大银行也能做普惠金融”这是邮储银行在近几年发展普惠金融得来的结论。
“很多人也在问,邮储银行为何如此重视普惠金融?从对其自身特点梳理来看,邮储银行蕴藏着‘普惠基因’。”正如中国邮政储蓄银行董事长李国华所言,邮储银行的文化基因、网络布局优势以及长期扎根社区、县城、乡镇的队伍基础,都决定了邮储银行本身的“普惠基因”。
截至2014年10月末,邮储银行总资产已经突破6万亿元,达到6.03万亿。作为普惠金融的先行者,邮储银行表示将会一如既往地坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位,坚持市场化导向,全面深化改革,练好普惠金融服务的“内功”。
小贷“贷动”金融普惠
总资产超过6万亿的邮储银行,已经是实实在在的大型银行。不过在普惠金融的实践当中,邮储银行却改变了业界和学界所一直提倡的“大银行只适合做大业务,小银行更适合做小业务”的传统论断。
“其核心是找到一条能够破解普惠金融服务成本高、风险大的新路子,实现商业可持续发展。”李国华表示。
据介绍,邮储银行成立后的第一个五年,就采取了‘一大一小’的发展策略,其中“一小”就是充分发挥深入县域、扎根农村的独特优势,将小额贷款作为长期、核心的战略业务,并逐步向上延展客户群体。“三农”和小微是邮储银行发力普惠金融的核心领域。
农村金融一直以来都是我国金融体系中最为薄弱的环节,邮储银行自成立以来就将发展普惠金融的着眼点放在了“三农”领域。2013年,更是自上而下成立三农金融部,专注服务“三农”领域。
服务“三农”、小微,邮储银行有着天然的网点优势。截至2014年10月底,邮储银行拥有营业网点3.99万个,全行从事小微企业、“三农”和社区信贷服务的人员有近5万人,其中充实到基层一线的大学生“村官”就有3300多名。
在“三农”普惠金融方面,邮储银行交出了一份亮丽的“成绩单”。
2013年至2014年,邮储银行在信贷计划总体紧张的情况下,单列涉农贷款投放计划,其中小额贷款业务发展不受信贷规模限制。在2013年涉农贷款增长106%的基础上,2014年涉农贷款又实现了快速提升。截至10月底,涉农贷款余额达5456亿元,较年初增加1574亿元;累计放款1486万笔,发放小额贷款9601亿元,解决了大量农村家庭的融资问题。
“对整个银行业来说,“三农”领域将成为新的掘金地。”邮储银行行长吕家进表示。就在今年5月,邮储银行在江西南昌召开的“三农”金融服务工作会上提出,“未来五年内,在‘三农’领域的信贷投放将超过3万亿元,成为‘三农’金融服务的生力军”。
小微企业也是邮储银行普惠金融发力的一大市场。今年邮储银行加大小企业特色支行建设力度,根据银监会对于商业银行加快设立专业支行、特色网点,建立服务小微企业的市场品牌要求,在全行建设了201家总行级小企业特色支行,覆盖了包括西藏、青海、宁夏等在内的所有一级分行,涉及117个地域特色经济。
截至今年10月底,邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.35万亿元,帮助约1200万户小微企业解决了融资难题。
今年邮储银行还积极在小微金融服务方面探索互联网金融渠道,实现与互联网电子商务平台系统的对接,线上保理业务成功放款,截至目前,累计放款超过2亿元。
邮储银行用小贷“贷动”了金融的普惠,除了线下网点的融资服务,在互联网金融兴起的当下,邮储银行也紧紧抓住市场风向,不断探索互联网渠道解决金融的普惠。
截至10月末,邮储银行还打造了包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微博银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络,服务触角遍及广袤城乡,服务客户超过1.12亿。
撬动住房金融
邮储银行发展普惠金融,另外一大亮点则是今年在住房金融服务方面的发力,聚焦“民生”。今年以来,邮储银行加大住房消费类贷款的投放力度,在贷款资源上给予重点倾斜,着力解决人民群众购房难题,重点满足普通居民刚性住房需求。
截至2014年10月底,邮储银行累计发放住房贷款4800余亿元、160余万笔,其中2014年新增住房贷款近900亿元。1-10月新发放住房贷款笔均仅34.01万元,重点支持了普通居民的刚性住房需求。
践行普惠,邮储银行创新破解城镇化建设中农民向城镇居民转变过程中缺乏购房资金难题。例如,在浙江和广东分别试点开办农房集聚建设项目的住房贷款和农房抵押消费贷款,支持黑龙江、山西分行探索支持农民进城购房贷款。
今年1-10月,邮储银行投放县域住房贷款比重达到34.18%,向县域地区投放住房贷款比重始终处于高位。
“支持棚户区改造及城市基础设施建设是邮储银行实践普惠金融的重要领域之一。”李国华表示。
在助力保障房建设方面,邮储银行充分发挥自身的资金与网络优势,大力支持重大民生工程建设项目,对棚户区改造及城市基础设施建设等领域提供了强有力的金融支持。截至2014年10月末,邮储银行针对保障性住房建设项目累计授信超百亿元,有效解决了城市中低收入家庭安居困难。
一方面加大对住房金融的倾斜力度,另外一方面邮储银行还积极探索盘活存量住房贷款,加大房贷的投放能力。
今年7月25日,在全国银行间债券市场成功发行“邮元2014年第一期个人住房贷款证券化产品”,试水住房贷款资产证券化。该产品规模为68.14亿元,基础资产为23680笔个人住房贷款,覆盖全国12个主要城市地区,腾出信贷规模专项用于个人住房消费贷款投放。