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保险规划
从理财的角度来看,杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱,应当根据家庭状况,选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险,万一发生意外,可使孩子和老人得到经济保障。
以重大疾病险为例。年交保费2430元,附带20万元的定期寿险,连续10年,从保险合同生效之日起至身故,发生保险合同指定重大疾病,即可获赔30万元。
杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的,这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看,与其为老人投保,还不如为老人建立一个医疗基金,每月定投货币基金1000元左右,灵活方便,随时可以取用。
教育规划
由于孩子马上要升入初中,必须多留出一些钱,作为课外辅导金。建议建立两只教育基金。第一只每月定投货币基金1000元,日后每个月都能随时取出。第二只每个月定投1000元混合型基金,以混合型基金定投平均投资报酬率8%为例计算:积累6年,等孩子上大学时,可以积累9.2万元左右。
理财建议
杨先生家庭属于典型的“4+2+1”型家庭,即一对年轻夫妻,上有4位老人,下有一个孩子。夫妻的压力非常大。该类家庭理财的核心是稳健而扎实的经济基础和坚固的保险。
留足家庭备用金,选取稳健投资策略
留足家庭备用金。考虑到有4个老人需要赡养,还有小孩的一些不定期支出,建议杨先生拿出5万元作为家庭紧急备用金,以备不时之需。投资形式可以是通知存款、货币基金或者债券类基金,享受较高利息的同时,还能兼顾流动性。
选取稳健型理财进行投资。目前,适合杨先生的稳健型投资理财产品主要有:信贷资产类、票据类、同业存款类以及部分结构性产品,期限一般为1年以内,利率水平大致处于4%至6%之间。该类理财产品兼顾了安全性、收益性与流动性,是目前市场上稳健投资的首选。
老人投保越早越好
随着老人年龄的增大,养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险,如果是65岁以前投保,费率还相对较低,重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。
“量出”为准,建立孩子教育金
杨先生孩子刚10岁,尚处于义务教育阶段,建议购买教育储蓄,作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大,进入初中或者高中后,可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额,可以采用净现值法则,预计未来教育金缺口后,进行测算,当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。
中年人投保应该兼顾保障与投资
作为家庭支柱的杨先生夫妻二人,是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险,期缴型,享受终生保障。其次,购买人寿保险,帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响,该类保险还可以选择老年一次性取出,作为养老金使用。按照科学的原则,配置保险时应遵循“双十原则”,即保费以不超过年收入的10%,保额以收入的10倍为宜。
适当基金定投,优化家庭资产结构
杨先生若要提高投资回报率,可以先投资风险较低的基金产品,如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金,间接地投资于股票、债券、货币等市场,从而优化家庭投资结构,提高资金收益,同时也能保证资金良好的流动性。创业网股票软件黄金价格走势图股票推荐炒股软件行情中心大盘分析大盘指数大盘股票入门千股千评股票知识