周智明:天津滨海农商行小微企业贷款余额达103.23亿

天津滨海农商银行独立授信审批官周智明在接受北方网采访时介绍,截至2013年6月末,天津滨海农商行小微企业本外币贷款余额已达103.23亿元,占全部贷款比重30%,余额比年初增加30.4亿元,增幅41.74%。

周智明表示,针对小微企业融资“小、频、快”的特点和规律,天津滨海农商银行以小微企业审批专属通道缩短审批流程,提高效率。同时适度下放审批权,对于单户授信500万元以下的小微企业贷款发放,由各事业部在授权权限内自主办理,大大减少审批环节和客户审批成本。[详细]

天津滨海农商银行独立授信审批官周智明做客北方网

建立全行小微企业管理架构

实行差异化审批 建立小微企业专属的高效审批流程

2009年我行就设立了“小企业贷款服务中心”,专营开展小企业业务发展规划、产品研发、队伍建设、渠道建设、创新业务流程和营销模式、绩效考核等工作的统一管理。

2012年在总行成立“小微企业服务管理中心”,负责全行小微企业营销规划、市场拓展、产品宣传、日常管理,并赋予全行所有10家事业部以及全部34家支行为小微企业服务专营机构资格,至此我行全面转型为服务小微企业的一家特色法人银行。

针对小微企业融资“小、频、快”的特点和规律,我行以小微企业审批专属通道缩短审批流程,提高效率。同时适度下放审批权,对于单户授信500万元以下的小微企业贷款发放,由各事业部在授权权限内自主办理,大大减少审批环节和客户审批成本。

我行在提升服务效率同时紧抓风险控制,在各事业部建立风险官派驻制度,针对小微企业信贷特点做到严把贷前调查关,严把信审审核关,严把下柜审核关,严把贷后管理关。我行小微企业信贷质量始终保持了较好的双降态势,小微企业贷款不良率一致保持在较低水平。

采取灵活的贷款风险定价机制

实施明确的绩效激励机制

不断丰富信贷融资产品服务方式

根据小微企业的经营周期,结合其贷款风险水平、筹资成本、贷款目标收益以及实时的市场利率水平等因素合理协商确定贷款利率,增强竞争的灵活性,有的放矢的服务不同融资能力的小微企业客户。同时坚决贯彻银监会有关清理违规经营的要求,杜绝不合理收费减轻小微企业负担。

在2012年新制定的“薪酬绩效管理办法”体系文件中,对小微企业业务激励约束机制作出了明确规定,对小微企业信贷业务的定价、考核、计价、专项奖励等进行规定,以经营目标责任书的形式对各事业部下达小微企业业务发展指标,尤其是将单户授信500万元以下小微企业贷款投放作为考核重点,纳入各经营部门绩效薪酬综合考核评价当中。

在做大做强传统信贷产品同时,积极推出国际贸易融资、信用证、保理业务、人民币跨境结算等新型金融产品;积极探索使用股权、海域权、仓单质押、保兑仓以及出口信用险项下的贸易融资等抵质押方式满足小微企业客户需求;我行还主动引入一批实力强、经营稳健、风控机制健全的融资性担保机构,建立准入、评级、授信机制,实现了小微企业融资担保体系的系统化、制度化。

小微和涉农企业是基础信贷支持方向

深入科技型小微企业密集区域营销

建立小微企业业务专属客户管理系统

滨海农商行的市场经营定位就是“服务小微、服务三农”,小微企业和涉农企业都是我行最基础的信贷支持方向,二者互相交融互相促进。近几年我行重点加大了两类小微企业的信贷投放:一是主导产品科技含量高的科技创新型企业以及特色街区、创业产业园区内小微企业;二是“新三农”中的小微企业。尤其加大对授信500万元以下涉农小微企业的信贷投放力度,优先满足小微企业中基础设施农业、现代化农业、都市型农业及涉农龙头企业的信贷需求。

滨海农商行已经与天津市科委开展了全面合作,并指定广东路、信阳、华苑三家支行作为科技型中小企业专营机构。三家支行分别坐落在天津市区、滨海新区和高新产业园区内,覆盖了天津市各主要经济区域,这些专营支行已经与天津市科委、高新区管委会、滨海新区科委等部门建立了合作关系,深入园区科技型小微企业密集区域积极营销,提供我行金融产品和服务。

在2013年制定的下个五年发展规划中,滨海农商行特别对小微企业信贷业务从行业、区域、规模、利率定价、客户定位等多方面进行了针对性的安排。随着业务的不断发展,将来还要建立小微企业业务专属的客户管理系统、会计核算体系、资金风险定价模型以及单独的激励机制等。

今年6月份专项用于小微企业信贷的二级资本债已经获批发行,为今后数年大力提高小微信贷投放打下了坚实的基础。

小微企业往往因缺乏抵押物使贷款受到阻碍

对小微企业没有特别准入门槛 实行一对一服务

小微企业有其自身的经营特点,也决定了小微企业的融资特点,众多小微企业存在着资产规模小、信息透明度低,经营风险大,承接外部冲击能力弱的特点。所以它的融资特点为短、小、频、急,就是以流动性的贷款要求作为主要需求。从银行的传统业务角度来说,在审批贷款条件的时候,一般相对的会重视抵押物,而小微企业往往缺乏抵押物,阻碍了融资贷款。

这就要求我们银行要专门针对小微企业服务建立一套符合其经营特点和融资特点的控制风险的方法。要从以抵押为主的控制风险的手段,转为研究企业经营层面、资金流、货流为主的多种方式组合的风险控制手段,比如引入第三方担保机构、政府产业基金、开发新的信贷产品等。只有这样才能更好为小微企业服务。

办理信贷业务需要提供一些企业基础性材料,主要包括:1、经年检合格的营业执照、组织机构代码、税务登记证、贷款卡、基本账户开户许可证。法定代表人身份证明及必要的个人信息,企业及法定代表人的预留印鉴。特殊行业的需有相关行政许可证、核准书或备案书等;2、公司章程复印件、验资报告复印件(如有);董事会(会股东会)同意申请信用授权/意见书(如有);董事会成员、主要负责人、财务负责人的名单及签字样本(如有);3、根据我行具体要求提供财务报表及相关凭证(授信额度在300万元以上的原则上要求提供经审计的财务报表);税务部门纳税证明汇总材料;4、证明贷款用途的资料,担保资料等。5、我行需要提供的其他资料。

主持人:小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。然而长期以来,由于缺乏资金,小微企业的发展面临瓶颈。近年来,在天津全市银行业金融机构的共同努力下,小微企业金融服务工作取得了良好的效果。为此,北方网与天津银监局联合策划推出“银行助力小微企业高端访谈”,向广大网友介绍天津各大银行在为小微企业提供金融服务方面所做的工作,解读小微企业金融服务存在的困难和风险,从专业的角度为小微企业融资“支招”。今天,我们很高兴地邀请到了天津滨海农商银行独立授信审批官周智明,周行您好!

周智明:主持人好,北方网的网友朋友们,你们好。

主持人:首先请您介绍一下,天津滨海农商银行在支持小微企业发展、提升小微企业金融服务水平方面做了哪些工作?取得了什么样的成效?

周智明:多年来我行认真落实银监会做好金融服务小微企业各项举措号召,紧密结合天津市及异地事业部(新疆、绍兴)所在区域经济发展规划,不断拓展服务小微企业的深度、广度。

截至2013年6月末我行小微企业本外币贷款余额103.23亿元,占全部贷款比重30%,余额比年初增加30.4亿元,增幅41.74%。出色完成银监会“两个不低于”监管指标。主要工作在于:

首先,紧紧抓住小微企业经营定位,“服务小微”是我行的市场宗旨,董事会专门做出了“全年小微企业贷款增量不低于去年,贷款余额增速不低于全部贷款增速”的承诺,每年都在整体信贷计划中安排专项规模用于小微信贷投放。

其次,根据银监会要求,努力实践“六项机制”、“四单原则”建立服务小微长效机制。第一,建立全行小微企业管理架构。2009年我行就设立了“小企业贷款服务中心”,专营开展小企业业务发展规划、产品研发、队伍建设、渠道建设、创新业务流程和营销模式、绩效考核等工作的统一管理。2012年在总行成立“小微企业服务管理中心”,负责全行小微企业营销规划、市场拓展、产品宣传、日常管理,并赋予全行所有10家事业部以及全部34家支行为小微企业服务专营机构资格,至此我行全面转型为服务小微企业的一家特色法人银行。

第二,实行差异化审批,建立小微企业专属的高效审批流程。针对小微企业融资“小、频、快”的特点和规律,我行以小微企业审批专属通道缩短审批流程,提高效率。同时适度下放审批权,对于单户授信500万元以下的小微企业贷款发放,由各事业部在授权权限内自主办理,大大减少审批环节和客户审批成本。

我行在提升服务效率同时紧抓风险控制,在各事业部建立风险官派驻制度,针对小微企业信贷特点做到严把贷前调查关,严把信审审核关,严把下柜审核关,严把贷后管理关。我行小微企业信贷质量始终保持了较好的双降态势,小微企业贷款不良率一致保持在较低水平。

第三,采取灵活的贷款风险定价机制。我行根据小微企业的经营周期,结合其贷款风险水平、筹资成本、贷款目标收益以及实时的市场利率水平等因素合理协商确定贷款利率,增强竞争的灵活性,有的放矢的服务不同融资能力的小微企业客户。同时坚决贯彻银监会有关清理违规经营的要求,杜绝不合理收费减轻小微企业负担。

第四,实施明确的绩效激励机制。我行在2012年新制定的“薪酬绩效管理办法”体系文件中,对小微企业业务激励约束机制作出了明确规定,对小微企业信贷业务的定价、考核、计价、专项奖励等进行规定,以经营目标责任书的形式对各事业部下达小微企业业务发展指标,尤其是将单户授信500万元以下小微企业贷款投放作为考核重点,纳入各经营部门绩效薪酬综合考核评价当中。

第五,不断丰富信贷融资产品服务方式。我行在做大做强传统信贷产品同时,积极推出国际贸易融资、信用证、保理业务、人民币跨境结算等新型金融产品;积极探索使用股权、海域权、仓单质押、保兑仓以及出口信用险项下的贸易融资等抵质押方式满足小微企业客户需求;我行还主动引入一批实力强、经营稳健、风控机制健全的融资性担保机构,建立准入、评级、授信机制,实现了小微企业融资担保体系的系统化、制度化。

总结我行小微企业金融服务经验,就在于我行充分认识到支持小微企业不仅是我行践行社会责任的需要,更是我行自身调节资产和收入结构,实现稳健科学发展的必然选择,我们将一如既往并不断创新,在服务小微企业领域内做出更大的贡献。

主持人:谢谢周行详尽的介绍,能不能请您举一到两个贵银行为小微企业提供金融服务的案例?

周智明:2012年我行新推出“助业贷”系列创新产品主打现代小微企业金融需求,该产品也在实际应用中体现出了对小微企业的巨大支持作用。

2012年由天津市农委向我行推荐了天津市三区联动项目和农业龙头企业名单,我行择优选择了三家兽药生产企业进行了调查跟踪,作为涉农类小微企业虽然生产经营良好,产品技术含量高,但企业缺少不动产抵押物或抵押不足值,受资金瓶颈制约产能不能释放。经过现场考察,我行了解到叁户企业产品虽属同行业,但按受体分类各有侧重,互不竞争。基于以上情况,我行采用“助业贷”三户联保的担保方式,为这三户企业进行捆绑授信,为此我行相关部门认真分析论证各个环节的风险点和制约因素,分别对这三家小微企业发放流动资金贷款500、400和400万元,迅速缓解了企业资金不足的瓶颈,企业利用我行资金扩大了生产规模,生产的高技术含量兽药市场占有率持续上升,为企业进一步的发展奠定了基础。

主持人:通过周行的介绍,我们可以看出,天津滨海农商银行在支持小微企业发展方面,做了很多实事。实际上,小微企业分为很多种类型,如科技型企业、“三农”企业等。滨海农商行是否有针对此类企业推出特别的政策措施?

周智明:我行的市场经营定位就是“服务小微、服务三农”,小微企业和涉农企业都是我行最基础的信贷支持方向,二者互相交融互相促进。近几年我行重点加大了两类小微企业的信贷投放:一是主导产品科技含量高的科技创新型企业以及特色街区、创业产业园区内小微企业;二是“新三农”中的小微企业。尤其加大对授信500万元以下涉农小微企业的信贷投放力度,优先满足小微企业中基础设施农业、现代化农业、都市型农业及涉农龙头企业的信贷需求。

我行已经与天津市科委开展了全面合作,并指定广东路、信阳、华苑三家支行作为科技型中小企业专营机构。三家支行分别坐落在天津市区、滨海新区和高新产业园区内,覆盖了天津市各主要经济区域,这些专营支行已经与天津市科委、高新区管委会、滨海新区科委等部门建立了合作关系,深入园区科技型小微企业密集区域积极营销,提供我行金融产品和服务。

主持人:那么目前,小微企业业务在贵银行总业务量中占有怎样的比重?未来是否有提升的可能?

周智明:目前我行小微企业贷款余额占全部贷款的30%,小微企业授信户数占全部授信户数的61%,由此可见小微企业信贷业务在我行已经占有举足轻重的地位。

每年我行将小微企业业务的发展目标确定为“三个不低于”,即贷款新增量不低于上年增长量;增幅不低于全部贷款增幅;新发放贷款户数不低于去年水平。可见,我行小微企业业务必将每年一个台阶的保持向上增长趋势。

主持人:谢谢周行的介绍。虽然支持小微企业发展非常必要,但不可否认的是,小微企业融资难有其自身原因,如企业实力薄弱,抵押能力难达标等。请您从银行的角度分析一下小微企业金融服务有怎样的困难和风险?

周智明:小微企业有其自身的经营特点,也决定了小微企业的融资特点,众多小微企业存在着资产规模小、信息透明度低,经营风险大,承接外部冲击能力弱的特点。所以它的融资特点为短、小、频、急,就是以流动性的贷款要求作为主要需求。从银行的传统业务角度来说,在审批贷款条件的时候,一般相对的会重视抵押物,而小微企业往往缺乏抵押物,阻碍了融资贷款。

这就要求我们银行要专门针对小微企业服务建立一套符合其经营特点和融资特点的控制风险的方法。要从以抵押为主的控制风险的手段,转为研究企业经营层面、资金流、货流为主的多种方式组合的风险控制手段,比如引入第三方担保机构、政府产业基金、开发新的信贷产品等。只有这样才能更好为小微企业服务。

主持人:从小微企业的角度来讲,在天津滨海农商银行申请贷款需要具备什么样的条件?需要准备哪些资料或证明文件?有哪些注意事项?

周智明:我行对于小微企业没有特别的准入门槛,而且对客户实行一对一客户经理服务方式,为小微企业提供全流程的贴心服务,办理信贷业务时也只是根据实际需要要求提供一些企业基础性材料,主要包括:

1、经年检合格的营业执照、组织机构代码、税务登记证、贷款卡、基本账户开户许可证。法定代表人身份证明及必要的个人信息,企业及法定代表人的预留印鉴。特殊行业的需有相关行政许可证、核准书或备案书等;

2、公司章程复印件、验资报告复印件(如有);董事会(会股东会)同意申请信用授权/意见书(如有);董事会成员、主要负责人、财务负责人的名单及签字样本(如有);

3、根据我行具体要求提供财务报表及相关凭证(授信额度在300万元以上的原则上要求提供经审计的财务报表);税务部门纳税证明汇总材料;

4、证明贷款用途的资料,担保资料等;

5、我行需要提供的其他资料。

主持人:未来,天津滨海农商银行在扶持小微企业发展方面有哪些规划?

周智明:在我行2013年制定的下个五年发展规划中,特别对小微企业信贷业务从行业、区域、规模、利率定价、客户定位等多方面进行了针对性的安排。随着业务的不断发展,将来我行还要建立小微企业业务专属的客户管理系统、会计核算体系、资金风险定价模型以及单独的激励机制等。

今年6月份我行专项用于小微企业信贷的二级资本债已经获批发行,为我行今后数年大力提高小微信贷投放打下了坚实的基础。

因此,随着我行整体业务的不断发展,作为我行主攻业务方向的小微企业信贷也必将会有更全面的提升。

主持人:今天,周行非常详细地为广大网友介绍了天津滨海农商银行在支持小微企业发展方面所作的工作、亮点及特色之处,也谈到了小微企业金融服务的困难和风向,以及未来的规划,让大家更加了解和关注小微企业。非常感谢周行接受采访,谢谢!

周智明:谢谢主持人!再见!

监制:赵海涛策划:付春英主持人:明朗编导:邸舒妮摄像、剪辑:潘德军 王欣 褚晓冬 刘金城摄影:宋旭专题制作:焦若玉栏目联系电话:022-23601782-8045

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