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信用卡作为一种安全便捷的支付工具,越来越多地受到消费者的关注和喜爱。然而,由于信用卡管理法规的不完善,以及银行出于竞争的需要而给信用卡套上了“免担保、循环授信期限”等看上去很美的光环,将许多持卡人带进了歧途,也给他们带来了许多本来可以避免的损失。
虽然使用银行卡消费有种种方便,但同时存在的种种陷阱却让商家和消费者对持卡消费不得不持谨慎态度。
免输密码:接轨国际惯例带来的陷阱
几天前,远在英国的朋友发来E-mail,讲述了在英国办理银行信用卡时遭遇的尴尬。她说,她在英国的银行申请了一张信用卡后,想设一个每日最高消费限额。银行办事员对她的要求感觉非常奇怪,朋友解释说,这样做是避免卡丢失后被别人盗用。办事员说:“不可能啊,刷卡消费需要有你的签字。”朋友反问,难道别人不能模仿我的签字吗?
看到办事员更加困惑的表情,朋友突然意识到,在英国人的头脑中,类似的情况是不可能发生的,如果模仿别人的签字并被发现,将被所有的金融机构列入黑名单,没有人愿意去冒这个险。
而在中国,类似的信用体系没有建成,银行、消费者和业内专家都无法避免一个事实,即“拣到”信用卡的人可以模仿签名,在商场堂而皇之地进行消费。无论是银行还是商家,对此都没有强有力的预防措施。
针对信用卡刷卡消费不设密码的做法,记者采访了中国工商银行的一位业务负责人,他解释,信用卡刷卡消费不设密码的确是国际惯例,很多中国消费者在国内给自己的信用卡设置密码后,在国外的商家无法进行正常消费。于是,自去年开始,很多银行在国内试行“在挂失即止付的前提下,在限额内一般消费刷卡时免输密码、签名即有效”的制度。持卡人必须在信用卡的背面签名,以备进行一般消费时,商场的收银员对照签名。
有关人士在接受记者采访时表示,不少有信用卡的中国人对不设密码的做法十分紧张,中国使用信用卡的消费环境没有跟国际接轨,而只是形式上的接轨,这是十分尴尬的。
书面挂失:24小时后才负责中的猫腻
免输密码,方便了用户也方便了贼,如果信用卡丢失会怎样呢?记者致电工行、建行、农行等各行服务热线,均被告知,口头挂失信用卡以后,银行会立刻对账户进行冻结,全国止付。持卡人一周内拿身份证到开户行办理书面挂失。这种服务给人的感觉非常安全有效,但仔细阅读持卡人与银行签订的条款就会发现,银行将自己的风险降到了最低。
比如《牡丹信用卡领用合约》中明确规定,“凡书面挂失前及发卡机构受理书面挂失起至次日24小时(含)内的经济损失,乙方不承担任何责任。”按照《合约》规定,持卡人即使进行了口头挂失,而没有及时办理书面挂失,如果发生经济损失也只能是哑巴吃黄莲。
假设一个持卡人的信用卡被盗后立刻进行口头挂失,而银行未能及时冻结账户,持卡人通常会在几个小时甚至是几天之内才能进行书面挂失。盗窃者在这些时间内可以进行商场消费,凭着对信用卡背面的持卡人签名的模仿就可以进行多笔交易。按照协议,这个损失要持卡人自己承担。而如果不签订这个协议,就无法申办信用卡。
中国社会科学院法学研究所刘俊海博士分析说:“这样的条款的确有不公平之处,因为按照银行卡管理办法的规定,失卡人有两种挂失方式,一种是电话挂失,一种是书面挂失。电话挂失实际上是最有效最及时的一种办法,有时消费者在北京申请一张信用卡,但是他在海南时丢失了,如果要把书面挂失文件提交给北京的发卡行的话,可能特快专递都需要一两天甚至三天的时间,三天内完全有可能给那些恶意拾卡者消费的机会。这个条款实际上降低了或者排除了发卡行的义务和责任,加重了消费者的风险。这当然有失公平。”
根据记者对各行热线的询问,实际上银行在接到口头挂失后立刻冻结账户从技术角度讲不存在任何障碍,因此银行实际上是通过和消费者签订的合约将自己可能出现的工作失职(未能及时实现全国止付)的责任推了个一干二净。
日息万分之五:实际应用中最易被“套牢”
目前,银行信用卡一般都会限定50天左右的免息期,然而,持卡人在真正使用信用卡透支消费时就会发现现实并没有想象中那么美好。如果一没留神错过了一天还款期或者还款时与自己的透支额哪怕只留下1分钱的缺口,那么您也将与“免息待遇”擦肩而过并付出“高昂”的代价。然而大多数信用卡的持卡人在办卡之时并不了解这种情况,莫名其妙地掉进了银行设置的“日息万分之五”陷阱中。
记者的一位朋友小何就曾经遇到过这样的遭遇:在使用信用卡过程中他先后透支了750.50元,由于忘了透支的具体金额,所以在免息期内只还上了750元,欠0.50元没有还。想不到的是,过了一段时间却发现欠了银行将近二十多元的利息和滞纳金,跑到银行一问才知道,银行并没有按照0.50元计息,而是按照750.50元计息的。针对这种情况,一位信用卡部的工作人员对记者解释,目前信用卡的记息方式是与国际接轨。信用卡透支作为贷款业务需要向银行缴纳利息。在国外,人们把信用卡看做个人信用的一大标志。如果个人违约,不用说是一天,哪怕只是一秒钟,也是违约的。
但业内人士认为,虽然在道理和法规上来讲,银行并没有什么“硬伤”,但信用卡进入中国百姓的生活圈并逐步为大众所接受毕竟只有短短一年左右的时间,银行在宣传中过分强调信用卡的“免息”光环,使多数用卡人不能认识到“免息”所意味的真正含义,银行是否也在其中起到了误导的作用呢?
50天免息期:一个容易滋生误解的许诺
许多银行对自己的信用卡进行宣传时都会经常提到“免息期高达×天”这样的标语,这个“宽限期”有的银行最高可以达到60天。然而实际使用过程中真的能获得这么久的免息期吗?
据记者了解,目前每家银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同,计算的繁易程度也各不相同。某些银行的用卡指南上提到的记息方式,如果没有足够的耐性与专业知识,将很难读懂免息期的计算方式。工行的一位咨询人员对记者详细地解释了信用卡免息期的计算方式:目前该行是从本月消费日到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的,那截止到本月25日,免息期为25天;如果持卡人是上个月1日消费的,免息期就为最长的56天;招行信用卡则每张都有一个记账日,免息期=记账日起+18天。假设5日是您的信用卡的记账日,那么在3日的消费,免息期就为本月3日到当月23日,共21天;如果是在6日消费,那么从本月6日到下个月的23日,49天都属于免息期;中信实业银行也是每月有一个记账日期,最长免息期为56天。
因此,消费者只有真正认真研读信用卡中的条款,才能避免由于延误还款期付出的代价。
中国目前有100万左右的人持有信用卡,另外还有2400万人持有借款额度非常有限的借记卡。可以预想,2008年北京奥运会和2010年上海世界博览会期间,外国人刷卡消费将猛增。中国的金融体系亟待提前做好准备。另一方面,中国银行业也必须赶在向外资银行开放之前在这块利润丰厚的市场中站稳脚跟。但是,在信用卡消费时代真正到来之前,埋下这么多陷阱,谁还敢刷卡消费呢?