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最近发生的南京爱立信事件引起我国金融专家的关注与讨论。他们在接受本报记者采访时说,加入世贸组织后,我国银行业肯定会面临一定的冲击,这是不可辩驳的。但是,对于那种“中国国有商业银行到了最危险的时候”的说法,接受采访的几位金融专家却不完全赞同。
有压力是事实,但也不是到了最危险的时候
中国金融学会副会长、中国人民银行金融研究所名誉所长赵海宽认为,随着中国加入世贸组织,再加上中国商业银行自身等方面的原因,国有商业银行在外资银行进入中国后,肯定会感受到来自外资银行的竞争压力。但据此就认为,中国国有商业银行到了最危险的时候,甚至说一点希望都没有,他不认同这种看法。
他说,外资银行确实在业务上有自己的比较优势。如外资银行对国际金融市场比较熟悉,在银行管理上有经验,同时,外资银行的历史包袱也比较少,这些使得它们能轻装上阵,利用这些有利因素从中国商业银行优良客户中抢夺客户。但是,中国的商业银行也有自己的比较优势,不能过分悲观。中国的商业银行是中国土生土长的银行,对中国的国情比较了解,同时,与中国老百姓天然地形成了比较好的客户关系,老百姓也是比较信任他们的。同时,中国商业银行的网点也比较多,存取款也比较方便,这也是外资银行无可比拟的。
中资银行感受到压力后的关键是如何应对,赵海宽认为,积极的办法是化压力为动力,多想办法。
中资银行正在改善服务
中国人民大学国际金融系教授陶湘同意赵海宽的观点。他同时认为,金融业务竞争已不可避免。
同时,中资银行在业务方面也确实与外资银行有差距,如在服务方面,在国际外汇结算时,中资银行对待出口企业采取的是“收妥结汇”,即出口企业只有在出口商品的结算外汇汇到中资银行,中资银行才可以为出口企业办理外汇结算。而外资银行则不同,对比较有信用的出口企业,外资银行一般会采取“买单结汇”,即只要出口企业拿来出口合同,外资银行就可以为其办理外汇结算业务,从而为企业减轻了利息负担。再比如,在服务一般客户时,外资银行表现出的人性化服务也令人称道。在华外资银行,如果客户在办理完业务后,突然发现天在下雨,如果是中资银行,恐怕这只能是客户自己的事情,但是外资银行却会无偿地为客户提供备用雨伞。
陶湘说,虽然中资银行在服务上有一定差距,但是也要看到中资银行正在进行一些改善。如,以前中资银行坚持“唱收唱付”,即业务员对收到的每一个客户的存取款账单,业务员都会大声唱一遍,这往往让客户非常难堪,因为客户的隐私权没有了。后来,中资银行也意识到这个问题,并作了一些改革。即现在大家看到的“一米线制度”。
虽然中资银行在服务及业务能力上有不尽人意的地方,但是也有一些新开办的中资股份制商业银行也是不错的。如中国民生银行及中国招商银行,他们的效益及效率也是不错的。
金融不能只对外开放,而不对内开放
面对压力和冲击,国有商业银行如何进行改革,赵海宽认为,可以分三个层次进行。一是对国有独资银行进行改革,二是对10家股份制商业银行进行改革,三是对近百家股份制城市商业银行进行改革。金融改革必须遵循深化改革、继续规范的原则,稳步推进。在此基础上,进一步规范商业银行行为,并进行股份制改造,有条件的也可以上市。
中国农业银行体改办公室原主任、中国金融学会原副秘书长、西南财经大学兼职教授郑良芳认为,金融改革及中资银行竞争力的提高离不开金融对内开放。
他认为,
我国加入世贸组织,国内金融保险业必须要按照加入世贸组织时的承诺,实行对外开放,允许更多的外资金融(包括商业银行、投资银行)、保险机构进入我国金融市场。但国内金融业对国内资本开放问题,长期是个禁区,不允许私人资本办金融。这是不公平的,也是人们所说的,外资银行存在着“超国民待遇”的地方。其实金融对内开放既有利于同国有金融机构开展竞争,改进金融服务,又可为社会大幅度地增加就业岗位。
郑良芳认为,我国单一的国有银行体系不改革,是严重制约民营经济发展的瓶颈。因此,必须要突破这个瓶颈,实行金融对内开放,既增强对民营经济发展的支持力度,也能有利于拉动我国经济的持续增长。
同时,他认为,金融改革必须遵循金融业所有制结构体制必须要与多种所有制经济结构相对称相适应的原则。目前,我国金融保险业所有制结构体制的改革严重迟后于经济多种所有制的改革,是造成金融市场不活跃、信贷供给空洞化和信贷供给不足的主要原因。1997年东南亚国家发生金融危机以来,我国金融主管部门主要忙于防范金融风险,整治处理某些金融机构的经营危机,这是十分必要的。但也冲击了对金融保险业如何调整完善多种所有制的市场结构的研究,导致了金融保险业所有制结构体制的改革严重滞后。
据了解,今年1月,国务院办公厅转发国家计委关于《“十五”期间加快发展服务业若干政策的意见》后,终于突破了这个禁区。在这个文件的第三条政策措施中,明确提出:“在国有经济比重较高的对外贸易、公用事业金融、保险等行业要逐步放宽对非国有经济的准入限制和扩大对外开放”。因此,中国金融业对内开放已经具备了政策基础,但如何落实却要拭目以待。