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从4月1日起,日本正式解除银行存款保险制度。日本的银行、金融机构一旦倒闭,政府不再对储户的存款承担全额保护的义务。
具体来说,银行保险制度解除分为两步走:第一步,从4月1日起,银行一旦倒闭的话,原存款保险对象的定期存款、定期积金、储蓄存款、有契约的信托金融债券,以及存款保险对象以外的外币存款、让渡性存款、无契约的信托金融债券,总计1000万日元及利息受到保护,超出部分根据银行的财务状况结算支付。作为第二步,从明年4月1日起,银行存款保险制度全面解除。除了国债和邮政储蓄受到全额保护外,存款、金融商品超出1000万日元以上就有可能遭受损失。
那么,解除银行存款保险制度,对于银行、企业、个人来说究竟意味着什么呢?
对于银行存款保险制度的解除,多数人倾向性地认为,这是金融机构改善经营状况和金融结构改革的重要一环。或者说,银行保险制度不解除,金融机构的经营状况就得不到改善,金融机构的结构改革也就不会取得进展。而相对于日本整体资金需求的现状来看,日本的金融机构则处于数量过多的状态。因此,从这个意义上说,解除银行存款保险制度的目的,是要提高银行的素质,让顾客来选择银行,让不优良的银行自行破产。
解除银行存款保险制度,对银行来说还意味着募集活期存款的成本负担将会加重。由于这是涉及到切身利益的生计大事,所以,许多储户忙于把定期存款改为普通活期存款。根据日本银行的统计,自去年11月以来,定期存款比前年同期减少了7.3%,而普通活期存款增长了22.3%。为避免存款户纷纷将资金移往活期存款,各银行正计划调降活期存款利率。日前,三菱东京金融集团、瑞穗金融(第一劝业、富士和日本兴业银行),以及UFJ和三井住友银行宣布,从4月起调降活期存款利率,年利率由目前的0.02%降到0.01%以下,这意味着存款1000万日元一年利息将只有1000日元或以下。
解除银行存款保险制度后,储户对银行的关注程度在加大,对银行经营状况的不安也会进一步的增强。这种不安的心理驱使会改变储户的行为,他们会有选择地把钱存入比较安全的银行。储户选择银行的行为将使银行面对外在的压力,而不得不下大力气改变自己的经营方式,在经营的健全性方面开动脑筋。
日本富士通综研主席研究员田边敏宪认为,一些经营状况不好的银行,由于自身的“体力”较弱,随着优良银行客户的不断增加,或被淘汰、或被其它金融机构兼并、吸收,而经营状况良好的银行为了进一步“强身壮体”,会不断地提高化解风险的能力,开发新的金融商品,从而加速金融结构改革的进程。
而随着银行存款保险制度的解除,中小企业的融资问题也将变得十分突出。由于金融机构的数量会进一步减少,面向中小企业的贷款利息将会有所提高。企业面临这样的处境,如果不能够正常运转下去的话,同样逃脱不了或被淘汰、或被其它企业兼并、吸收的命运。
银行存款保险制度解除后,个人储户则面临着一定的风险,如储户为了分散风险,把钱分别存在不同的银行里,但如果分别存在了同一银行的其它支店,结果还将是按照同一储蓄人计算,如果把钱分散存到家族其他人的名义上,比如子女,还将涉及到遗产税的问题;还有一种值得注意的情况是,日本的银行目前正处于合并重组之中,储户虽然把钱存在不同的银行里,但如果属于同一银行集团的话,又可能合算在同一储蓄者的名下。
储户不能像过去那样很随意地把钱存入任何一家银行,必须根据银行的信用状况做出决断,其程度想必不会亚于关注股市的变动。
总之,银行存款保险制度的解除,既会带来机遇,同时也会面临着诸多的问题。日本富士通综研主席研究员田边敏宪指出,应该把解除银行存款保险制度看做是,金融机构、企业、个人明确自身的责任,整个日本按照市场原理步入高度竞争社会的一大转机。