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动机揭秘:
重在财富保全和传承
高收入人群高额投保的动机何在?一种流行说法认为,高额保单往往被当成避税、避债的工具。不过,有资深保险代理人认为,从境外的案例看,规避遗产税最好的办法的确是购买大额寿险保单,但境内目前并未开征遗产税,因此这恐怕并不是主要原因。一位曾签过百万级大单的保险代理人告诉记者,“高净值客户对收益并不看重,他们更看重资产保全和财富传承。”
至于说保单能避债的说法似乎也要区别对待。专业人士表示,“若单纯考虑避税一说,则在投保时有讲究,投保人在投保时最好要指定受益人,保险赔偿金才会不被作为遗产处理,且不需要用于偿还债务。”据介绍,若保单没有填写指定受益人,则被保险人身故后,保险赔偿金将由被保险人的法定继承人来领取,“一旦按法定继承,很有可能被划归为遗产的管理范畴,到时候是否征税或许存在争议。”
此外,并不是所有保险都有全额避税的功能,普通寿险以被保险人身故为保险金支付条件,受益人在经由被保险人指定后可领取对应的保险金额,即基本保额,这笔费用是不被纳入遗产范围的。但业内人士指出,分红险每年到期都会有分红收益,这是被保险人生前所得,受益人在领取时将会被划分到遗产部分进行征税。而以重疾险为例,若被保险人发生重大疾病,领取保险赔偿金也是生前所得。在选择保险产品方面,除考虑资产保值和安全传承外,还要注意分清保险收益的不同门类,并明确受益人。