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也许你对如何计算年化收益十分熟稔,但有一个可能蚕食短期理财产品高收益的地带你很可能还没有注意到。记者调查发现,理财产品到期日和到账日之间存在一个清算期,不计利息,形成了一个投资者很少留意的“真空地带”。
民生银行[5.51 2.61%股吧]理财经理表示,理财产品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日几个关键日期。只有从起息日开始,才真正计算产品收益率,起息日一般为募集期结束的第二天。而到期日和到账日之间一般属于银行清算的时间,一般为2到7个工作日不等,主要视产品的设计和中间的操作环节而定,遇上双休日,还要顺延。在这一段时间,资金并不在投资者的银行账户中,因此无法计息。
看似只是区区几元的活期利息损失,可对于本身投资期限就短的理财产品而言,如果资金量较大,投资收益缩水的情况便会比较明显。
以某银行3月5日发行的20天的理财产品为例,产品说明标注起息日为3月8日,预期年化收益率为2.6%,最迟不晚于产品到期日后第4个工作日支付,从产品募集发行至最后的本息到账,总的资金在途时间最长达27天,比产品的投资期限超出了7天时间。在这段时间内,4月23日至4月28日资金没有收益回报。经过“真空期”的分摊,这款产品的收益率显著地被摊薄。