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为有效解决中小企业的融资难问题,推进商业银行对中小企业的贷款支持,“天津银行业与中小企业融资洽谈会”(以下简称“小洽会”)将于2007年1月26日召开。此次“小洽会”旨在通过政府搭台,为中小企业与银行提供一个充分交流沟通的渠道。为了配合此次“小洽会”的报道,同时,为了使社会各界更加深入地了解“小洽会”召开的背景、宗旨、意义,探讨中小企业贷款难的根源,寻求解决这一难题的路径,2007年1月12日,天津日报联合天津银监局召开“面对面破解中小企业贷款难题”主题沙龙。
出席嘉宾:
天津银监局副局长刘宝凤
天津财经大学副校长、教授高正平
长城资产管理公司天津分公司总经理程凤朝
天津农村合作银行副行长刘海
渤海银行首席风险官希孟
花旗银行商业银行部中国东区业务总经理吴晓萍
天津市商业银行副行长岳德生
民生银行天津分行副行长李文华
农业银行天津市分行副行长孔合
渤海银行中小企业政策经理陈瑞
天津市赛恩投资有限公司董事长左晔
天津伊泽思特行销有限公司董事长赵今涛
大通投资集团副总经理曾凡章
中澳国际集团有限公司董事长李之和
天津市工商联张松庆
天津市商业银行中小企业部总经理佟志慧
天津农村合作银行信用工程建设办公室副主任韩泽县
农业银行天津市分行公司业务部副总经理吕德仲
花旗银行天津分行合规部经理黄真
天津正本电器有限责任公司总经理申随章
天津天顺有限责任公司总经理李明合
欣悦科技有限公司总经理梁惠臣
天津银监局政策法规处处长任凤泽
天津银监局办公室干部降卫东
天津银监局政策法规处干部魏超
配合小洽会 “面对面”沙龙恰逢其时
《经济周刊》:首先非常欢迎大家在百忙中来到天津日报社,出席由天津日报和天津银监局共同主办的“面对面破解中小企业贷款难题”主题沙龙。这次沙龙恰逢“天津银行业与中小企业融资洽谈会”召开之前,具有特殊的意义,受到了主办双方的高度重视。
刘宝凤:这次主题沙龙选择在“小洽会”召开之前举办,可以说是恰逢其时。
众所周知,中小企业是支撑经济发展的一支不可低估的中坚力量。从天津市2006年的整体经济状况来看,中小企业对GDP的贡献率很高,占87%,其影响举足轻重,不可忽视也不可小视。天津市委、市政府及天津银行业都非常关注中小企业的发展,并为此做了大量的工作,想了很多的办法。然而,目前中小企业的发展仍面临着资金缺乏的困扰。其主要原因既有银行的问题,也有企业自身的问题,而推进中小企业贷款工作的关键就是要建立起银企之间的沟通渠道。让新的金融产品走进小企业,让银行更多地听取小企业对金融服务的需求,变单一的供给创新为“供求双轮驱动”,形成有效的小企业融资市场。“小洽会”的召开即是在新年伊始点破这一主题。
天津银监局对本次“小洽会”十分重视,指定专门处室作为洽谈会领导小组办公室,负责“小洽会”的筹备、组织工作,并定期向市政府汇报有关进展情况。
《天津日报》作为市委机关报具有舆论导向作用,今天来到这里参加沙龙的代表是有选择的,希望在座的各位谈一谈小企业发展中面临的问题,有什么好的解决途径;银行有哪些好经验、好做法可以介绍,大家互相交流,为“小洽会”的召开做一个舆论宣传的热身。
高正平:近十几年来,人们一直在探讨中小企业发展融资难的课题,然而,我们今天所面临的中小企业融资难和十几年前的难是绝不可同日而语的。在各级政府的主导下,出台了一系列的措施和政策,使得中小企业融资难问题得到了一定的缓解。如果把中小企业融资难比作一块坚冰的话,现在这块坚冰正在被打破。但客观地说,融资难问题仍然存在,这就需要我们进一步研究和解决。因此,这次沙龙开得及时、开得好。
岳德生:中小企业贷款是一个老话题,也是一个新话题。要解决中小企业融资难问题,银行和企业都是主体,双方应该共同努力。政府有关部门、银监局对中小企业的发展都是非常关注的。今后对中小企业的支持力度会进一步加大,我认为中小企业融资难的问题在各方的推动下会有一个根本性的改变。
调整结构优化环境 解困中小企业贷款难
《经济周刊》:中小企业的融资发展需求释放出强烈的市场信号,过去很多银行注重为大客户服务,随着市场的变化,银行的业务结构发生了怎样的变化?中小企业贷款业务的发展趋势是怎样的?政府在优化金融服务环境,解决天津中小企业贷款难的问题上发挥了怎样的作用?
刘宝凤:如果一家银行的领导不重视中小企业的发展,那么,这家银行在市场竞争中将无法站稳脚跟。“没有大企业不富,没有中小企业不稳”,2005年以来,天津银监局积极引导天津市银行业金融机构根据产业政策和市场变化调整发展战略,做好市场细分和市场定位。
高正平:我国的商业银行在过去的若干年里实行的是一种无差异的、或是一种策略——追逐大客户。然而随着我国基础设施逐渐完善、项目贷款的需求日益减弱、大企业资金来源多元化等因素影响,大客户策略将风光不在。今后,商业银行要实现变从基本不贷到把对于中小企业的贷款作为业务主打的转变,把对中小企业的贷款作为今后重要的利润增长点。并且,从观点、理念、风险控制、部门设置、人员配置、工作流程、金融创新等各方面进行重新安排。
吴晓萍:我刚刚从上海飞到天津参加这个沙龙。通观大企业和中小企业的收益,由于大企业面临的激烈竞争,因此收益可能只有5%,而中小企业则可能达到20%。中小企业客户的潜力不容忽视。
岳德生:好银行需必备的一个因素就是结构合理、科学,其中包括客户结构和业务结构。近几年,银行业发展有同质化现象,追大户、捧大户,容易出现各家银行千篇一律,没有自己的目标客户和经营特色,也会带来风险的聚集。因此,拿出一部分精力与物力支持中小企业的发展,研究并推动中小企业业务健康持续发展,对于银行的长远发展也是至关重要的。
刘宝凤:各方虽然都很重视中小企业的发展,但是目前中小企业仍面临着资金缺乏的困难。小企业融资难有两方面的原因。银行方面,认为小企业布局分散,成本太高,与回报不相匹配。企业方面,一是缺少对银行的了解。二是自身建设尚待提升,比如健全的财务制度、专业的财务人员等。俗话说,打铁先要自身硬。
高正平:政府是否可以把中小企业融资当作一个准公共产品来对待。所谓公共产品,即是要使社会多数成员受益,但它却不是能给提供者带来直接经济回报,所以只能由政府来实施。中小企业在繁荣经济、解决就业等方面发挥的作用越来越明显。国家发改委最新统计数字显示,新增就业岗位75%是由中小企业完成的。因此,政府不应该单纯地把解决中小企业融资难问题当作一个经济问题来对待,而是要上升到准公共产品的角度来对待,安排和消耗一部分财政资金,通过金融和财政的有效对接,以财政的资金带动、撬动几倍、十几倍乃至几十倍民间资金和金融机构的资金投向中小企业。
刘宝凤:高教授从理论探索的高度点破了主题。近两年来,天津银监局按照银监会《银行开展小企业贷款工作指导意见》以及《关于进一步做好小企业金融服务工作的通知》要求,积极推进全市银行业金融机构贯彻落实银监会推动小企业贷款工作“六项机制”建设,发挥桥梁和纽带作用,加强与地方政府的沟通,协调政府、行业商会、银行业金融机构,共同搭建服务小企业的融资平台,优化推动小企业贷款的外部环境。近期,我们和天津市工商联取得联系,工商联提供了10户若干年从未解决贷款难题的典型企业资料,在“小洽会”之前,有关银行已经针对这10户的具体问题进行了具体研究,目前已经为7户企业解决了融资难的问题。这7户企业代表7支部队,每一户后面都有几百家、甚至几千家具有相同难题的企业。一家突破以后,就可以通过这种方式,使相同问题得到解决。
程凤朝:受天津银监局的委托,我公司成为此次“小洽会”的承办方。作为中介机构,中小企业服务公司是银行与中小企业、银行与投资者之间的润滑剂,它可以为企业提供融资咨询、价值评估、信用评级、策划融资项目书以及融资担保等多项服务,是优化中小企业信贷环境的重要组成部分。
创新与防控风险并重 提高银行资产质量
《经济周刊》:中小企业信贷业务越来越受到各家银行的重视,而中小企业贷款和大企业相比有自身不同的特点,各家银行如何针对中小企业的特点来定制产品,有哪些创新之举?
岳德生:商业银行这几年在具体的产品、具体的营销方式上想了很多办法来适应中小企业客观的需要。比如中小企业的循环贷款、分期贷款,还有正在研发的发票融资,工程机械的按揭贷款等等。银行要对不同的客户进行细分,研究出对应性的产品;同时,为支持中小企业的融资需要,在业务运作上采取多元化运作模式,提高效率。
刘海:天津农村合作银行从2002年提出社区型小银行的市场定位。虽然我们不叫中小企业银行,但我们实际经营的就是中小企业业务。做中小企业业务是符合银行自身特点的选择,思路对了,自然有收益。按照银监会的要求,我们开发出一系列有针对性的产品。2003年年初,针对小企业没有抵押、抵押不足,但在某一行业内或区域内比较集中的特点,我们通过评立信用商户,将一类企业组织起来,组成一个共同体。这种共同体有紧密的、有松散的、有箱式的、有伞式的,共同体通过评价信用等级联合起来,互相担保申请贷款。目前,我们已经创建了50多个信用共同体,主要以箱式为主,贷款近8亿元。
《经济周刊》:在政府引导下,各家银行发挥市场主体作用,积极调整业务结构,推出了不少适合中小企业客户的创新产品,一些新型银行如渤海银行、花旗银行已经开始小企业小额信用放款的尝试,在产品创新的背后,是技术平台和管理体系的支撑,那么,在管理架构和业务流程方面各家银行有哪些创新?
希孟:在开业之初我们就把为中小企业服务纳入战略经营思路。渤海银行的组织架构和产品计划等方面都充分地考虑到为中小企业服务的实际需求。在银行风险部的架构、销售部的架构都有很多创新。我们聘用了几百名营销员推广中小企业信贷产品。
陈瑞:渤海银行针对中小企业的产品目前一共有四种,即商业分期、商业抵押、流动资金贷款和项目贷款。其中,商业分期是不需要任何担保的,是一个纯粹的信用贷款产品。从目前市场反馈的情况来看,我行的商业分期贷款的审批流程、要求提供的资料、放款速度都是非常适应客户的需求的。大概在今年1月底之前,我们还会对中小企业提供一些贸易融资的产品,其中涉及进口和出口的贸易融资等。
吴晓萍:目前,花旗集团是透过商业银行部来负责全国的中小企业业务。今年下半年还将成立一个专门针对渤海湾区域中小企业的中小企业业务团队。
李文华:民生银行目前正在积极运作天津的中小企业服务分中心,更好地为中小企业服务。
孔合:天津农行根据信贷新规则的基本机理,结合银监局和有关方面的要求,制定了《小企业信贷管理办法(试行)》,明确了小企业的认定标准,在准入条件、授权、评级、定价、贷后管理等制度方面有了创新。同时,开辟“绿色通道”,缩短审批时间,对于中小企业贷款采取集中审查、集中审批的办法,有效提高了中小企业贷款的效率。
《经济周刊》:在创新服务的同时,各家银行如何加强风险防控,提高资产质量?作为监管部门,保证银行业金融机构的安全稳健经营是银监局的职能,在这方面对各家银行提出哪些要求?
刘宝凤:任何金融服务产品的创新都必须是在有效防范风险的前提下进行。作为监管部门,银监局一方面要在风险可控的前提下,支持和鼓励金融创新。另一方面要坚持审慎监管的原则,加强监管力度、努力防控风险。
希孟:我每天在看中小企业无抵押贷款的申请表时,感觉就像在赌博。从他们提供的资料、产品介绍、市场地位和经营经验看,有很多风险存在。主要的有两方面:一是资料不足,难以判断真实的经营情况;二是违约率和经济水平有很大关系。如果经济水平下降就会造成比较高的违约率,各个国家的情况都是一样的,不可避免。中国最近5年的经济状况是非常好的,尤其是天津。
对风险的分析和审批是由渤海银行的总行风险部来操作;另外,强化违约信息。如果有任何客户违约,会进入我们的黑名单,而且信息是十分透明的。我们有一个催收部门负责处理违约客户。催收部的经理就坐在审批部经理的旁边,一旦有任何信息马上进行沟通。
岳德生:银行控制风险在传统的模式上就是如何选择担保方式。城市商业银行围绕这一问题采取了一些办法:比如:在天津90多家担保公司中筛选出好的,与之确立合作关系,提供担保。目前和我行建立合作关系的担保公司10个,在控制业务风险上都是不错的;我们还有以个人的信用为企业进行担保的方式。比如企业的法人代表、投资人用个人信用为企业的小额贷款进行担保。
吴晓萍:无论中资还是外资,花旗是第一家拥有中小企业部门的银行,专门对中小企业有一套风险管理和审批流程。花旗的整个流程实现了单纯化、标准化,在一个月到一个半月之内可以把所有的流程全部做完。
解决风险问题有一种意识很重要——预警制度。我们会收集市场上很多的资讯,利用花旗在全球的网络和过去经营所积累的经验,对客户的上下游同时做一些了解,再配合大环境和小环境的经济变化,随时为客户提供信息。
通常在面对客户时我只问两个问题:一是公司的经营规划是什么;二是如果今天没有贷到款,企业本身有什么想法来处理所欠缺的这块资金。我认为只要他们心中在这两方面有很清楚的意识,都是值得银行贷款的。
希孟:前些天,我发了一封信给我行风险部,目的就是要提高我行的资产质量。什么是高质量的贷款?主要有四个标准。第一、了解客户;第二、银行所提供的贷款是适合企业的,是合理的,要与现金流相匹配;第三、企业还款来源要清晰;第四、银行赚得的收入够高。如果这四点因素都能够符合的话,那么资产就算是高质量的。
在英国,银行完全依赖会计师事务所的报告做判断,看企业到底说的是真话还是假话。另一个办法就是建立一个长期的关系。在英国基本上一种小企业只有一家银行,它不会跟10家银行做工作,而是选择一个银行,跟这个银行一起长大。银行会慢慢了解这家企业,从而慢慢扩大它的授信额度。
中小企业如何与银行“打交道”
《经济周刊》:今天来参加沙龙的还有一些企业代表。我们知道民营企业的创立和发展是非常不容易的,想必各位对于融资问题也都会有一些感触和成功的经验。各位认为,解决中小企业融资难的关键是什么?
左晔:我们企业创办12年了,的确是饱受融资难之苦。解决的关键在于要学会和银行打交道。很多中小企业的创办者或是管理团队可能更专注于技术与管理,对于融资能力、融资知识、融资技巧知之甚少。即使学,也都是些理论知识,无法应用于实际。比如,曾经有位同行告诉我找银行贷款就两点:一是抵押;二是等。
刘宝凤:这种观点实在是不全面。我希望您作为一个引领,回去对您的朋友或同行宣传:第一要到中小企业服务公司登记,它可以做咨询;第二,这次“小洽会”将把所有银行中小企业贷款业务的电话、地址公布,随时咨询。您可以把它们作为财务顾问。
李之和:中澳国际集团有限公司是一家民营油脂化工企业。商务部日前发布了《成品油市场管理办法》——2007年开放成品油批发经营权,油脂企业面临着新的挑战和机遇。然而油脂企业的资金运作大多是信贷额度大,资金回笼快的短期贷款。如我们公司年销售润滑油10万吨,销售收入2亿元,每月流动资金3000万元左右,资金周转1个月。因此急需银行的信贷资金支持。希望在此次“小洽会”能找到合适的银行提供贷款支持。
左晔:现在一些银行开始走进企业,根据企业自身的特点找到合适抵押的资产提供贷款,但这样的银行还为数不多。
另外,我也希望银行能够区别对待企业。有的企业一开始贷钱就没惦记着还,但另一类企业是因为理财技巧不行,原本设计的可能很好,但随着市场的变化而发生变化了,导致钱不能按时还。这也需要企业和银行能够及时地沟通。还有一些企业可能是由于扩张的速度太快,铺开的摊子太大,造成还款不及时。如果银行可以和企业建立一种合作关系,成为朋友,为企业提供咨询和顾问,风险可以避免,企业也可以得到发展。
《经济周刊》:天津举办过很多展览会,但大部分是关于消费品方面的,关于金融服务的洽谈展销还是第一次。所有银行的信息将被编制成册,就像一个菜单,一个导购系统,促进企业与银行的信息对称。
赵今涛:在融资方面,我个人的体会是:如何和银行打交道是企业必须修炼的内功。我们最初融资时碰到的问题:就是想要钱,其他的都不知道。究竟如何适应银行的需要,究竟银行需要我们提供哪些信息,对我们的管理规范有哪些要求一概不知。在不断地和银行打交道的过程当中学会了如何和银行进行沟通,了解银行的要求,从而调整公司相应的管理内容。比如我们的财务制度、财务报表目前已经根据银行的正规要求作出了一定的调整。
曾凡章:企业解决融资难的办法有这么几点:一是观念要改变,要主动出击;二是企业要配合银行,要按照市场规范化的要求和企业自身的法人结构来包装自己;三是企业和银行间要进一步加强互动。
李文华:在和小企业做交流时,我们贯彻了三个理念:一是企业不要到银行看急诊,银企关系需要培养;二是银行的功能不仅仅是贷款。拿票据举例,如果可以好好利用票据这种金融工具,完全可以解决短期的贷款问题;三是鼓励企业把企业财务或个人的家庭财务延伸到银行当中去,拓展财务运作空间,将财务部延伸到银行,将完整、客观的财务关系带到银行当中去。将企业评价和老板的身价融合在一起。传统的评价是评企业,而我们是评企业家,这实际上是对企业的评价发生质的变化。将企业理财和家庭理财结合在一起,成为新型银企关系的核心点。
刘海:我想我们最终要达到的目标就是:支持企业发展、保证银行收益和有效防控风险三位一体。
《经济周刊》:感谢各位领导和嘉宾的精彩观点。解决中小企业贷款难,支持中小企业健康快速发展,在本次沙龙当中达成进一步共识。解决中小企业贷款问题,是一项系统工程,需要政府大力支持和引导,优化金融服务环境。同时,离不开银行和企业作为市场主体的能动作用。银行创新经营观念和经营模式,企业也要积极调整自身,加强与银行界沟通,适应不断变化的金融环境,共同达到目标。作为媒体,《天津日报》将继续积极地为搭建政企互动、银企交流的平台做好舆论宣传。