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刚领了年终奖的戴先生,因为对这笔数额不小奖金的用途,和太太发生了很大分歧。太太认为去年买房向银行贷款了40万元,1月1日起银行要对房贷利率进行调整,应提前还掉些贷款;而戴先生觉得,应该趁市场环境好,先用这笔钱买些基金或投资股票,以获取更高收益。
戴先生夫妇的“两难”,颇具代表性。“中银理财”理财师认为,还贷也好,投资也好,最好先从家庭负债、收益角度做简单分析。例如目前房贷车贷整体债务利息率多少?股票、基金、存款等总体投资收益率又是几何?避免提前还贷或者投资的盲目性。
提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金,同时承担较大的资金压力。今年1月1日起,个人房贷利率调整将对去年8月19日前贷款的老客户生效。按照等额本息法,30年期40万元贷款在享受15%利率下浮优惠的情况下(即年利率5.814%)每月本息支出为2350.4元,较之前优惠贷款利率(5.508%)多支出77.2元,每月本息支出增加3.4%。如果贷款总额较大,手中有一定闲钱,则可考虑进行提前还贷,从而节省利息支出。
戴先生目前主要购买保本人民币理财产品和定期储蓄,也想尝试些风险稍大,但回报较好的方式。理财师指出,投资股市、开放式基金无可厚非,但要有着正常心态和良好的判断,切勿急功近利,不理性投资带来损失。开放式基金是投资工具,而不是谋取暴利的途径,它的收益空间大于一般定期存款,适合有余钱,但没有时间、没有投资经验的普通投资者;股市则风险较大,应根据自身特点选择投资方式和投资组合。
近来银行推出一些具有理财功能的融资产品,如市中行的“贷活两便”——个人房贷理财账户业务。只要将月供扣款账户申请为“房贷理财账户”,如有闲钱存入,余额超过一定金额以上的部分,将被视作提前还贷,达到减少贷款利息支出的目的;如果有更好的资金投向,则可随时支取部分或全部存款。