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2006年9月天津必利优科技发展公司在成果转化中心的帮助下从渤海银行取得20万元贷款,开创了本市以无形资产质押获贷的先河。
2006年6月森浩科技发展有限公司在成果转化中心的帮助下从开发银行取得3000万元贷款,是科技型中小企业获得固定贷款的先例。
2006年9月金钰生物科技有限公司、天津工大纺织助剂公司、国威给排水公司等在成果转化中心的帮助下从银行取得700万元贷款,成功实现科技型中小企业捆绑获贷。
在天津,在政府部门、金融机构、中介机构的多方努力下,科技型中小企业融资难的坚冰开始松动。
1亿元撬动融资担保体系
“融资难,难于上青天。”这是一位科技型小企业创业者对融资难的感叹。由于抵押不足,难以融资,在缺少资金的情况下,众多技术含量高、发展前景好的企业夭折了。有数据表明,约有50%的科技型中小企业在创立的3年内死亡了,在剩下的50%企业中又有50%的企业熬不到5年又消失了。获得商业金融与风险投资机构的青睐和支持,几乎是所有科技型中小企业,尤其是初创企业的梦想。
2005年秋,天津的科技型中小企业融资难的问题出现了转机。2005年9月30日,国家开发银行天津市分行与天津市科委签订了《关于开展向科技型中小企业贷款业务合作协议》,创建促进本市科技型中小企业创新发展的新型融资工具,并组建相关的贷款平台和担保平台。依据协议,2005年国开行天津市分行面向天津市科技型中小企业提供1亿元的贷款额度,以扶持和培育它们进一步发展,进而推动天津市高新技术产业发展,加强中小企业信用体系建设。市科委指定市高新技术成果转化中心为贷款平台,作为统借统还借款主体;指定天津创业投资担保有限公司为担保平台,负责落实借款主体的反担保措施。
谈到具体的操作方式,成果转化中心主任郝为民介绍,根据合作协议,成果转化中心具体负责中小科技型企业信用征集、评估以及贷款项目的受理、评议,并负责委托贷款、贷后管理和贷款本息催收等工作。成果转化中心按照商业贷款的模式,对申请贷款的项目进行产业、财务、法律、信用等评估,并经有关专业机构严格的审核后,交国家开发银行审定,然后委托专业银行放贷。各贷款项目单位作为最终用款人使用并偿还贷款本息。
针对科技型中小企业融资难的问题,市科委和国家开发银行天津分行合作开展向中小科技型企业贷款业务,截至目前,全市已有200多家的科技型中小企业向贷款平台提出贷款申请近一亿元。与开发银行的协议撬动了天津地区银行对科技型中小企业贷款的热情。继开发银行后,天津成果转化中心还与渤海银行、商业银行、农发行等金融机构开始合作,并积极探索解决中小企业小额贷款无抵押无担保的难题,目前取得了一定成效。
农业开发银行周建文部长透露,不久将和成果转化中心签订协议,对该中心推荐的项目进行独立审贷,双方共同监管。推进科技型中小企业发展。
天津市商业银行中小企业部佟志惠也表示该行对科技型中小企业支持力度在不断加大,并将出台一系列方便科技型企业贷款的办法及措施。
民生银行的肖勇也表示,将进一步加强对科技型中小企业的贷款扶植,明年与成果转化中心的服务将进一步加强。
前不久必利优科技发展有限公司在成果转化中心的帮助下,在一个月的时间内以无形资产抵押在渤海银行取得了贷款。该公司李建平感叹地说:“这笔贷款的取得有两个没想到:在没有抵押物的情况下取得贷款没想到,在这么短的时间内取得贷款没想到。”
创新打造融资平台
银行与地方政府签订支持科技型中小企业授信协议,这在全国尚属首次。
成果转化中心负责人介绍说:“国家科技部与开行签订协议,本来最初选择西安、北京、上海、沈阳四个城市做试点,但因为天津、武汉、深圳、苏州等地在做,火炬中心就正式下发了推广,还出台了一部分政策,包括部分贴息。天津成果转化中心是最早拿出方案上报给火炬中心,所以天津成为第一个备案的城市。”
天津市科委主任李家俊认为,这一机制的创立有着重要的意义。他说,“开发行天津分行和市科委的这一合作,建立起一个风险共担和利益共享机制。”这一协议充分发挥了科技管理部门对科技项目的评估、管理优势和国家政策性金融机构的资本优势。
以往商业贷款主要考评科技型中小企业的抵押和盈利能力,而较少考虑到科技创新和成长性,导致了科技型中小企业融资难。据有关资料显示,科技型中小企业只占我国全部中小企业的3%,却贡献了中国专利的60%和新产品的80%,但融资难一直是我国绝大多数科技型中小企业发展面临的主要问题。把科技成果进行企业化生产慢,从小企业成长为大企业更慢。资金不足已成为制约科技型中小企业快速发展和参与国际竞争的主要障碍。
我国是一个以银行信贷为主要融资手段的国家,银行贷款对于企业的生产经营活动至关重要,关紧了银行信贷的发放的闸门,就如同卡住了企业的咽喉。
南开大学经济学博士、海南省银监局局长助理王俊寿分析了中小企业贷款难银行方面的问题:“首先是收益问题,由于中小企业单笔借款数额小、笔数多,且手续繁琐,对银行的收益贡献不大。因此很多商业银行都转向经营批发业务,重点支持自然垄断行业和大企业,中小企业的贷款条件比大企业要苛刻得多,而且倾向于给中小企业短期贷款。第二信用评级体系不健全,我国中小企业难以获得贷款的主要原因之一,使中小企业和大企业之间在融资问题上形成了不公平竞争。如在工商银行的信用等级评定标准上,‘经营实力’这一指标占15分,占到了总评分的18.75%。而中小企业无论从资本总额还是资产总额都无法与大企业相比,从而导致中小企业在信用等级评定中处于不利地位。还有就是抵押担保难。在我国,为了贷款安全,银行开始在新增贷款中减少信用贷款比例,而增加抵押和担保贷款的比重。从理论上说,有多种资产可作为贷款的抵押品,如土地、建筑物、机器设备、存货、应收账款等。但银行偏好以房地产为抵押,一方面是因为资产交易市场不够发达,另一方面是因为银行缺乏对其他资产如存货、应收账款的定价能力。总地来讲,我国中小企业通过抵押来获得贷款是相当困难的。”
成果转化中心通过建立贷款平台,就是要建立专业化的专家评估制度,以科技型中小企业的创新、产业化水平及成长性为主要评价内容,降低了科技型中小企业获得商业贷款的门槛儿,将使一大批创新创业能力强、成长性好的科技型中小企业得到扶持。这一机制就是为突破中小企业贷款难这一瓶颈,在高风险和科技型企业高效益间找到一个均衡点。
市科委和国家开发银行天津市分行签订了协议,共同建立的科技型中小企业融资平台,可以促进科技创新与金融产品创新结合,利用政策性金融资金和新型金融工具,为科技型中小企业进行融资服务。同时利用这个平台对高成长性科技型企业筛选与推介,吸引更多的银行参与到解决科技型中小企业融资难的事业中来,形成企、银、科共同受益、协同发展的良好局面。李家俊对融资平台的作用比较满意。
人民银行天津市分行有关负责人评价“两台一组”贷款模式,充分体现了批发银行的优势,既扩大了与有贷款需求的小企业的接触面,又提高了贷款审批速度。一般来说,在“两台”推荐的项目进行合规性审查后10个工作日即可放款。商业银行在这一模式中的主要作用体现在委托贷款的批量发放和贷款后续管理方面。
科技服务创新与金融创新相结合
天津工大助剂纺织有限公司在今年向成果转化中心提出了贷款申请。这家有高校背景的企业,科研实力雄厚,对自己的项目信心满满,但与许多中小企业一样没有足够的抵押物。这个项目到底有没有市场前景?成果转化中心拉出了自己的专家队伍。与传统的成果鉴定组由院校中专业人士组成不同,成果转化中心的专家队伍是由金融、营销、管理各专业组成,特别是吸纳了来自企业的专家。“这是一个与市场更近一些的专家队伍,不同于以往项目的评审,贷款平台对项目的预审主要是针对市场前景,侧重找市场、市场营销方面的专家,落脚点是是否有还款能力。如医药项目就要找天士力与医药局的专家。之所以这样组成就是希望能更好地把握项目的市场前景,帮助银行把风险降到最低。”郝为民说。
针对绝大多数科技型中小企业没有足够的不动产做抵押物,著作权、专利权等无形资产又没有成熟的评估体系等问题,成果转化中心以政府信用为依托,协商各商业银行负责中小企业的信贷服务部门,实施有别于大企业的信贷策略,在授信规模、授信方式、贷款期限、担保方式及审批程序上给予科技型中小企业优惠待遇。并按照国家有关部门发布的产业发展政策,积极协调各商业银行调整信贷投向,突出支持科技型中小企业,扩大对科技型中小企业贷款的范围,同时积极研究适应科技型中小企业发展的信贷品种。
“从运行效果看,成果转化中心的贷款平台发挥了科委在科技成果、科技资源方面汇集筛选的优势。促进企业、银行进行项目对接及合作,推动成果转化,也体现国家政策银行的贷款向中小型科技企业倾斜,鼓励创新的指导作用。”成果转化中心负责人说。
面对科技型中小企业管理粗放等方面的问题,成果转化中心还积极建立科技型中小企业信用信息征集、评价及信息化平台等,对入会企业提供信用评价报告。在条件成熟后,将由促进会对入会企业提供贷款的信用担保,降低企业的融资成本。
南开大学金融系副教授刘澜飙认为,成果转化中心是金融创新与科技服务体系创新相结合的产物。他分析说当前我国资本市场还不能适应科技型中小企业发展的需要,不能适应企业提高自主创新能力的需要,因为没有权威的无形资产评估体系,银行出于资金安全的考虑很难以无形资产做抵押物。这个融资平台积极意义有3点:
第一,可以带动企业信用体系建设。促使企业建立完善的管理体制;第二,由工商、税务、金融、企业等方面专业人士组成项目评审委员会对贷款项目进行评审,将进一步健全融资风险防范体系;第三,通过由政府支持的成果转化中心作为借款主体统借统还,实现了国家政策性扶持贷款的市场化操作,贷款风险降低,责任清晰,同时也减少了环节,更方便企业,灵活高效。
据成果转化中心负责人介绍,目前该融资平台取得了3大突破:一是突破了中小型企业贷款只发放流动资金贷款的局限,中小企业的固定资产的贷款也开始松动。二是对于100万左右超小型贷款,进行打捆。过去100万以下的贷款由于成本与风险不匹配,银行一般不做,现在由贷款平台把四五个百万元左右小额贷款打成一个包,交给银行。这样对于企业实现小型贷款的突破,对于银行来说降低了成本。三是对无形资产、抵押物不足,或没有抵押物的实现了无形资产抵押。科委有关负责人介绍,只有专利没有抵押物,在专家的评估下以专利质押进行放贷这在国内是领先的。
融资平台如何可持续发展
虽然科技型中小企业融资难的问题已经开始松动,但各种数据表明“资金”仍然是这些企业发展的桎梏。据统计,今年二季度中小企业融资景气指数降至68.8,比一季度下降3.7点。其中,认为融资困难的中小企业占到38.2%。企业融资难度的增加,加剧了本已严峻的中小企业流动资金的紧张状况。融资通路的阻塞无疑依然是企业特别是中小企业发展的最大障碍之一。
成果转化中心也开始探索进一步发展的途径。天津市科委将以成果转化中心为依托成立投资公司,以该公司为主体向银行贷款,并介入一些科技型中小企业的发展。
致力于加强科技与金融合作,促进科技成果向现实生产力转化,更好地为企业提供金融服务。成果转化中心开始探索贷款平台金融风险补偿机制。“这是一种为使双方合作稳定、深入、持久,化解可能发生的金融风险,使贷款平台具有抵御风险、自我补偿、良性发展的能力,根据合作协议中所确定的风险分担的原则,依照‘企业+银行+政府’模式建立的风险补偿机制。"成果转化中心融资部邵部长说。
对于优秀的项目,天津市高新技术成果转化中心,将帮助进行包装,引导其申请创新基金、星火等适当的科技计划,获得来自国家和地方的资金支持。据悉,该成果转化中心每年受理的科技计划项目有1800余项,其中有20%以上的项目都可进入中试或批量生产等产业化阶段。可通过对其申报的科技计划项目立项资助的方式对承贷单位给予支持,提高其产品技术水平、市场竞争力和应变能力,以增强承贷单位的还贷能力。
但成果转化中心毕竟是一个事业单位,自身没有偿付能力。对此专家对贷款平台的未来发展给出了良方。
通过贷款贴息方式,也可以提高承贷单位付息能力。视承贷单位还本付息能力和具体情况,通过给予一定比例的贷款贴息资助,减轻承贷单位还本付息压力,确保按期偿付贷款利息。同时协助承贷单位积极争取科技部的贷款贴息,提高其付息能力。
建立“风险补偿专项资金”,抵御化解贷款风险。专家建议这项资金可以由以下几个部分组成:1、财政拨款。可以根据预算情况每年给贷款平台匹配200至300万元贷款风险补偿专项资金,或根据贷款平台放贷总额,按照一定比例(如1%至2%)进行匹配,或以工作经费的形式拨付给贷款平台。2、银行资助。根据与开发银行所签协议,开发银行按照发放贷款总额及贷款平台的工作量,对贷款平台给予一定数额资金资助。其资助金额用于专项资金的积累。3、投资分红与收益。积累的风险补偿专项资金通过对外项目投资、购买基金和国债等方式,实现风险补偿专项资金的保值增值,其投资分红、股权转让收益等增值收入作为风险补偿资金的重要来源。4、服务性收入。利用担保平台投资服务功能,通过对重点扶持项目提供多样性的投融资服务,与项目单位事先约定,在其高速成长、收益倍增的前提下,项目单位承诺按一定比例对担保平台和贷款平台的服务支付报酬。按工作的分工,担保平台与贷款平台对此部分资金收益进行分成,注入风险补偿专项资金。
“目前成果转化中心的贷款平台在信息沟通和项目评估方面取得了一定成果,但在打包贷款方面,贷款平台自身良性运行机制方面还需要进一步突破。只有贷款平台自身发展了才能承担更大的风险,国外科技投资银行的模式可以借鉴。”李家俊说。
建立国家创新体系,走创新型国家之路,企业自主创新能力是关键。中小企业特别是科技型中小企业,是自主创新的主要载体。随着我国改革开放的逐渐深入,由科研人员创办,主要从事高新技术产品的研制、开发、生产、销售和服务的科技型中小企业,作为国民经济发展的重要增长点,呈现出迅猛发展的势头。据有关部门统计,我国GDP的55.6%是由中小企业创造的,其提供的就业岗位已占全部就业岗位的75%,且专利技术的65%、技术创新的75%以上和新产品的80%都是由中小企业完成的。“要实践自主创新战略,必须建立适应科技型中小企业融资需求的多元化科技投融资体制。”李家俊说。
打造科技型中小企业融资平台 激发全社会创新创业活动
——访天津市科委主任李家俊
《经济周刊》:融资难是制约科技型中小企业成长与群体发展的一个重要因素。近两年,市科委围绕激发全社会创新创业活力,大力扶持科技型中小企业创新创业,有怎样的部署与成果?
李家俊:本市大约有3000多家科技型中小企业,它们与天津的六大支柱产业发展紧密相关,80%的企业选择了自主创新的发展战略,促进了一批具有自主知识产权的科技成果转化与产业化,成为推进创新型城市建设和科技成果转化与产业化的生力军。科技型中小企业创新发展依然面临着持续创新能力亟待提高、融资难、鼓励创新创业政策不足、服务体系有待完善等诸多问题。近两年,市委、市政府高度重视科技型中小企业的群体发展,出台了一系列的政策措施。设立了天津市科技型中小企业技术创新专项资金;建立了高新技术成果转化项目认定制度;与国家开发银行天津市分行共同建立了科技型中小企业融资平台;引导产学研结合,大力发展各类科技企业孵化器、生产力促进中心和公共技术与服务平台。
《经济周刊》:在解决科技型中小企业融资难方面,科委与国家开发银行天津市分行合作推出了贷款平台,协议签订一年来,您对这个贷款平台的运作模式和取得的成果有何评价?
李家俊:与国家开发银行天津市分行合作建立的这个贷款平台,在银企之间沟通信息、科技项目评估方面取得了一定经验。该平台能够对融资企业和项目的技术与成果评价和把关,选择技术含量高和市场潜力大的企业,促使银行信贷资金更多地投入到科技领域。平台建成运行后,共有科技型中小企业240多家申请贷款,融资平台和银行对其中的40多家企业进行了考察。目前,通过平台已向科技型中小企业发放了商业贷款累计几千万元。这些贷款在抵押担保方式上采用了无形资产抵押与实物资产抵押相结合的方式,为吸引更多的银行加入,起到了很好的示范效应。
为了更好地开展这项工作,市科委、市财政局等有关部门的职能处室,积极配合、密切沟通,在政策和资金上给予了支持。但在统借统还、贷款平台自身良性发展方面还需要进一步探索。下一步以成果转化中心贷款平台为依托将成立一个投资公司,借鉴国外科技银行科技项目和专利交易的运营模式,使这个贷款平台形成造血机制,具有承担风险的能力,支持更多的中小型科技企业。
《经济周刊》:贷款平台运行中出现了“以技术专利等无形资产作抵押”贷款的案例,这会不会成为一种发展方向?
李家俊:许多科技型中小企业虽然固定资产少,但科技成果和专利所体现的无形资产的价值却很高,会给投资方带来很高的回报。这就是高新技术成果转化中的高风险、高投入和高回报的独特之处。技术成果和专利等无形资产抵押贷款这一工具已被金融界所认可。但目前国内在无形资产评估、担保、抵押方面的体系还不完善,还缺少一些具备相当公信力的权威评估评价机构,同时在交易中亦存在着困难和风险,要实现广泛的无形资产抵押贷款和融资,还有很多工作要做。所以说,我们要加紧促进自主创新相关政策的落实、制度的建立完善,利用融资平台,加强企银科的交流与合作,构建一个既有诚信又有公信的创新创业环境,不仅要实现无形资产抵押贷款,还要共同推动激励自主创新的新的金融工具应用。
开发银行:支持创新型企业 助力创新型城市
——访开行天津市分行副行长王留之
2005年9月30日,国家开发银行天津市分行与天津市科委签订了《关于开展向科技型中小企业贷款业务合作协议》。天津组建“两台一组”模式,创建促进科技型中小企业创新发展的新型融资工具,并成为第一个在科技部备案的城市。截至目前,发放贷款几千万元,为5家科技型中小企业“雪中送炭”,撬动多家银行商业贷款资金跟进。在我国激励创新创业科技融资机制尚未健全的情况下,政府以财政资金引导金融资本、社会资本、海外资本投入科技成果转化和产业化,其作用尤为重要和必要。专家评价,度身定制的这一科技金融平台,其先行先试意义重大,将成为银科企合作推动成果转化的杠杆,为形成良性发展的科技融资体系在“投石问路”
《经济周刊》:国家开发银行与市科委合作推出的贷款平台,指定成果转化中心为借款人,半年多来,您对这个贷款平台取得的成果有何评价?这个贷款平台的未来发展方向将会怎样?
王留之:中国近年来经济发展总量大,市场活跃。然而在发展后劲上跟发达国家还有一定差距。增强民族经济发展后劲的重要因素在于一批具有自主创新能力的科技企业的发展。作为国家政策性银行开发行在支持科技型企业方面走出了一条创新之路,借助地方政府职能部门力量,促成市场体制的完善。在支持科技型中小企业过程中,科委了解创新企业的技术、市场、人员和信用情况,在某种程度上又能够掌控企业本身。双方优势互补,在国家开发银行与市科委合作推出的贷款平台下,科委利用评议委员会选择优质项目、优质企业向开发银行推荐;开行在其推荐基础之上,进一步评审,确保资金有效支持到市政府认为亟待支持的项目上,并进一步规避风险。在这个平台促进之下,我们今年发放了数千万贷款。其中的“天津市森浩科技发展有限公司”融资3000万元人民币就是一个成功案例,体现了开行与科委共建贷款平台的初衷——共同支持创新型企业的发展,共同防范风险,实现共赢,并在未来开展更多的合作项目。
《经济周刊》:国家开发银行是一家政策性银行,以往比较关注大型基础项目。而这两年开始关注中小企业的科技创新,在建设创新型国家以及把天津建设成为创新型城市的过程中开行如何发挥政策性银行的作用?
王留之:国家开发银行成立之初,按照国务院要求,其主要任务是集中资金支持基础设施、基础产业和支柱产业大中型企业基本建设、技术改造项目及其配套工程即“两基一支”建设,并对所投项目在资金总量和资金结构配置上负有宏观调控职责。开发银行同时是一个与时俱进的银行,伴随着中国经济的高速发展,开发银行也在不断创新,下大力量支持高新技术产业及其配套工程建设,以及政府急需发展的其他领域,完善风险约束机制,推进市场建设。
在科技创新方面,天津有强大的人才优势和产业优势。同时,在滨海新区的开发开放中,创新也是题中应有之意。因此,在天津,开发银行对于高新技术企业、对大企业集团的自主创新以及对消化吸收再创新都可以给予支持,并在国家政策范围内给予最大优惠,并帮助企业完善信用结构。日前,开行准备给予滨海高新区建设以大力支持,完善科技园的基础设施,这也是我们支持天津打造创新型城市、支持天津科技创新的一种方式。
相关链接
“两台一组”模式
开发银行与高新技术成果转化中心的合作主要是通过“两台一组”模式完成的。“两台一组”模式是国家开发银行2004年为解决中小企业融资难问题而设计和推出的一种对中小企业的贷款模式。这一模式主要是针对中小企业贷款中的成本高、风险大的困扰,进行了有针对性的设计。“两台”是指“贷款平台”和“担保平台”,“一组”是指一个组织,即“信用促进会”。在这种模式下,先组建一个法人单位作为贷款平台,银行与之签订贷款合同。贷款平台作为借款人批量接受贷款,再划给各中小企业。同时组建担保机构与之配套,为贷款提供担保。凡申请贷款的企业,需加入“信用促进会”,履行自己的诚信承诺。在这里“贷款平台”可以有效解决中小企业贷款成本高的问题,而“担保平台”和“信用促进会”的作用则明显地体现在贷款风险的防范方面。
案例一
金钰科技公司为农产品深加工企业,目前生产的高科技产品辣椒碱为国内领先水平,纯度可达99.6%,广泛应用在医药、军事等多领域。该公司承担了国家农业综合开发多种经营项目并获得了448万元的无偿资助。2005年该项目被认定为科技成果转化项目,2006年被认定为创新基金项目,此次企业申请流动资金贷款500万元,用于扩大生产规模。
特点:自主创新能力强、贷款额度小
案例二
天津市森浩科技发展有限公司致力于耐磨、减磨领域产品的开发、生产,研发的超抗磨塑料合金管和耐磨金属等产品。该公司的主要产品“新型超抗磨塑料合金管”有效解决了同类产品使用寿命短、更换频繁的难题,为下游企业节约了时间、资源等生产要素,能创造良好经济效益和社会效益。截至目前,得到商业银行贷款总额7000万元,总计通过转化中心得到1亿元的成果转化资金。
特点:贷款额度大、重工业项目贷款,贷款周期长
案例三
天津工大纺织助剂公司为国内生产高端纺织助剂的专业厂家,该公司历年承担多项国家级火炬计划、“八五”科技攻关计划,获得过国家级创新基金、天津市技术发明二等奖和科技进步二、三等奖。其多种产品替代进口。企业发展势头良好,其系列产品已经形成稳定的市场。此次申请贷款100万元,用于增加流动资金。
特点:高校企业改制,科研实力雄厚,项目多次获奖,自主创新能力强。但贷款额度小,抵押物明显不足
案例四
国威给排水有限公司为外省市科技成果到天津市转化项目,该公司生产的智能化全自控阀门广泛应用在各项水利工程中,是湖南省的发明专利产品到本市实施转化。企业目前经营状况良好,已经在多项国家重点水利工程建设项目上中标,产品的各项技术指标达到国内先进水平,能够替代进口产品,荣获天津市科技进步三等奖。2005年被认定为科技成果转化项目,2006年被认定为创新基金项目,此次申请贷款100万元,用于扩大生产规模。
特点:国家重点工程、贷款额度小,抵押物明显不足
案例五
坐落于天津海洋高新区的天津必利优科技发展公司是一家民营科技企业,主要从事硅晶片测试及装配设备的生产,该产品性能优于日本同类设备并且具有自主知识产权。由于订货量激增,造成生产流动资金短缺,但该厂由于刚刚起步,没有抵押,无担保,在企业寻求银行贷款多次不得解决后,找到转化中心贷款平台。转化中心将该项目推荐到渤海银行并进行了积极有效地沟通和协商;渤海银行针对企业的实际状况,采取新的贷款模式,仅用一个月的时间,就完成了贷款的调查、审批程序,实现了无担保无抵押科技贷款零的突破。
特点:无形资产质押、时间快
贷款业务操作流程图示
企业提出借款申请
贷款平台受理并初审 转交担保平台所需材料
贷款平台、担保平台组成工作评审小组进行实地考察
预审会议进行预审
专家会议进行评议
专项贷款管理委员会决策
将通过审查的项目打捆,报开行进行合规性审查
签订子项目贷款合同和委托贷款合同,发放贷款