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天有不测风云,人有旦夕祸福。
自然灾害、意外事故、疾病、战争……所有这些都对人类的生存造成威胁。如何将这种威胁造成的损失降低,人们不约而同想到的可能就是参加保险。据了解,国际上人寿保险业的发展有200多年的历史,其保险密度与保险深度均达到较高水平。但纵观国内保险业的发展,与国际水平还有很大差距。
从湖北省荆门市的中国人寿、平安、泰康、太平洋等经营寿险的公司了解到,目前寿险投保人仅占全市总人口的6%,与发达国家相比差了几十倍。寿险业务的发展面临着诸多困惑。
———代理经营不规范。目前保险市场存在着一种信息不对称。世上没有“免费的午餐”,天上也不会掉下“馅饼”,越是吹得天花乱坠的东西越不能让人相信。保险代理人李女士说:“多数保险公司在发展初期主要依靠频繁增员来扩大客源,进入这行的门槛很低,给大家的感觉是谁都能干保险。像在街头发传单的,大家能不烦吗?”
保险代理人不受信赖的另一个原因是工作不稳定。干了七年保险代理的何女士说:“干保险的,一般都干不长,多数人干一两年把熟人的保险做完后客源就成了问题,可一张寿险保单的有效期往往是十几年、几十年,等过个三五年,有的投保人出了意外,拿着保单上公司来理赔,当初卖保单的代理人早不知去向了。”虽然各家保险公司都有客户服务中心,但客户对售后服务还是不太放心。
———投保理念有偏差。人们对保险产生误解的另一个关键之处,是误以为保险公司的利润都由公司盖了大楼、发了工资,自行支配了。中国人寿荆门分公司梁总经理说:“居民的想法与其收益有关。作为投保人,投保风险意识不强,受‘钱生钱’的影响较深,所以容易产生误解。”其实,保险作为一个特殊行业,人员工资等必要开支都要由财政、税务等管理部门严格核算后发放,剩下的利润则都要进入国家滚动的保险基金。据业内人士介绍,表面上看保险推销人员第一年的佣金最高能拿到30%左右,但是以后是逐年递减的,平均收益率也就是8%左右。
———风险控制有漏洞。事实上,骗赔正威胁着保险业的经营与发展。业内人士称,上世纪80年代末期,我国的诈骗犯罪中,涉及保险诈骗的仅占2%左右;但到了1997年,仅广州市发生的此类案件就比上年增加了30%。据不完全统计,中国商业保险公司支付的各类保险赔偿金中,至少有20%被恶意保险客户骗走。业内人士认为,因为舆论上更倾向于保护保险客户的利益,而且很多理赔纠纷及专业问题,在大众媒体上很难解释清楚,容易产生歧义。
专家认为,保险公司是社会的稳定器,是为国家和社会分担责任、解决问题的,保险业露出的风险苗头,必须引起重视。
那么,我国寿险业的风险会影响投保人的利益吗?
泰康人寿荆门分公司总经理屈万众说:“保险公司经营主要是收取保费和承担各种不确定风险的赔付,收取的保费是基于大数法则,根据承保事件预期发生的概率计算的结果,其风险是客观存在的。从国际惯例看,一家保险公司如果经营不善,只可能在国家的干预下被其他保险公司兼并或接管,一般不存在倒闭问题。”我国《保险法》第八十四条明文规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散。
其实,保险代理人中存在不规范经营现象早已引起中国保监会高层的注意。在处理“寿险营销员误导欺诈行为”中,国家保监会规定:类似问题情节严重的,将上“黑名单”,取消代理人资格,终生不得从事保险工作。
业内人士认为,和发达国家相比,我国保险业还处在起步阶段,国民的投保意识不强。在美国,一个保险代理人手上有4个客户;日本的保险业更发达,10个保险代理为一个客户服务,竞争非常激烈。国内保险业发展了20年,投保率还仅有3%。
面对目前保险业存在的诸多问题,业内人士指出:只有每个保险代理人从客户的角度出发,真正为客户防范风险,而不是把自己拿佣金挣大钱作为出发点,才能改变保险代理人给人们留下的不良形象,保险业才能发展得更好,代理人的个人收益才会最终实现最大化。另外,面对国外保险业,我们的企业对国外先进的东西应该进行学习研究和消化,并与本土结合起来,积极做好应对准备,这是国内保险业的选择,也是国内保险业的信心所在。