随着我国人口老龄化进程加快，养老问题已成为社会关注的焦点。近年来，养老金融作为应对老龄化挑战的重要抓手，正通过产品创新、服务升级和政策支持，为老年人提供更加多元化的财富管理和养老保障方案。金融机构、科技企业和社会各界多方合力，共同推动养老金融高质量发展，助力“银发经济”蓬勃发展。

　　老龄化催生养老金融需求，市场潜力巨大

　　根据国家统计局数据，截至2024年底，我国60岁及以上人口已达3.1亿，占总人口的22%。预计到2035年，老年人口占比将突破30%。随着老年人口规模持续扩大，养老金融需求日益凸显。

　　养老领域知名学者、南开大学教授原新介绍说：“长寿化、少子化、老龄化、高龄化、品质化生活的巨变为险养融合发展铺垫广阔空间和巨大潜在市场。个人是自己养老生活安排的第一责任人，建议个人要塑造自我养老的观念和能力，坚持长期主义对养老资产进行储备和配置。”

　　老年人对财富保值增值、医疗保障、长期护理等方面的需求不断增加，传统的储蓄和基本养老保险已难以满足多样化需求。养老金融通过提供专属理财产品、养老保险、养老信托等服务，为老年人提供更加灵活的资产配置方案，成为应对老龄化挑战的重要工具。

　　政策支持力度加大，养老金融顶层设计逐步完善

　　近年来，国家高度重视养老金融发展，出台了一系列政策措施。2022年，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着我国养老第三支柱建设迈出关键一步。2024年12月15日起，国家全面实施个人养老金制度，标志着我国多层次、多支柱养老保险保障体系建设迈入新的里程碑。个人养老金制度通过税收优惠等政策激励，鼓励居民积极参与，为养老金融发展注入新动力。

　　此外，银保监会、证监会等部门也相继推出相关政策，鼓励金融机构开发符合老年人需求的金融产品，优化养老金融服务体系。政策红利的释放为养老金融创新提供了广阔空间。

　　金融机构积极布局，养老金融产品和服务不断创新

　　面对巨大的市场潜力，银行、保险、基金等金融机构纷纷加快布局养老金融领域，推出了一系列创新产品和服务。

　　银行：多家银行推出养老储蓄、养老理财等专属产品，开展养老金融相关活动，满足老年人稳健投资的需求。例如，建设银行天津市分行已为近三百万客户办理社保卡，为超26万客户开立个人养老金账户，在全部网点完成标准化适老改造基础上，成功打造7个“适老服务标杆网点”和1个“养老金融特色网点”。另外，建设银行“养老中国行”天津站活动已启动，未来将用一年的时间携手基金、理财、保险等众多合作机构，积极提供“五送五走进”养老金融服务，即走进机关、走进企业、走进市场、走进社区、走进高校，送养老投教、送养老规划、送个养账户、送养老产品、送养老服务，多渠道、多形式、多层级全面宣讲个人养老金政策和养老金融知识，为人民群众送上“养老第一课”。

　　保险：保险公司开发了多种养老保险产品，如年金保险、长期护理保险等，为老年人提供全面的养老保障。泰康人寿推出的“幸福有约”养老计划，结合养老社区服务，打造“保险+养老”新模式。中国人寿寿险天津市分公司作为天津长护险制度试点的经办机构，自 2020 年以来，发挥专业优势，积极参与试点工作。公司中标后迅速推进筹建，建立三级运营体系，形成高效规范的经办路径。在新一轮试点中，再次中标最大参保辖区，组建专业经办队伍，提升服务质量。

　　基金：部分基金公司推出养老目标日期基金和目标风险基金，帮助投资者根据自身风险偏好和退休时间进行资产配置。

　　此外，金融科技的应用也为养老金融服务升级提供了有力支撑。通过大数据、人工智能等技术，金融机构能够更精准地识别老年人需求，提供个性化服务。

　　科技赋能养老金融，智能化服务提升用户体验

　　随着金融科技的快速发展，智能化服务正在重塑养老金融生态。例如，手机银行APP推出“老年模式”，通过简化操作流程、放大字体等功能，提升老年人使用体验。智能投顾系统则通过算法为老年人提供个性化的投资建议，降低投资门槛。

　　此外，区块链技术在养老金管理中的应用也备受关注。通过区块链技术，可以实现养老金信息的透明化和可追溯性，增强资金管理的安全性和效率。

　　多方合力共筑幸福晚年，养老金融未来可期

　　养老金融的发展离不开政府、金融机构、科技企业和社会各界的共同努力。未来，随着政策体系的进一步完善和市场需求的持续释放，养老金融将迎来更广阔的发展空间。

　　专家建议，金融机构应进一步加强产品创新，开发更多符合老年人需求的金融产品；政府应加大政策支持力度，完善养老金融基础设施；社会各界应加强养老金融知识普及，提升老年人的金融素养。

　　养老金融不仅是应对老龄化挑战的重要举措，也是推动“银发经济”高质量发展的关键力量。通过多方合力，养老金融将为老年人提供更加全面、便捷的金融服务，助力实现“老有所养、老有所依、老有所乐”的美好愿景。