险企个人养老金业务来了 年金保险和两全保险是什么?

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来源: 北方网 作者:刘子安 编辑:刘子安 2022-11-23 16:56:00

  继上周银行、理财公司和公募基金参与个人养老金业务规范分别落地后,保险公司参与个人养老金业务的规范本周也已出台。至此,个人养老金账户制度拼图基本完善。

  11月22日,银保监会下发《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知》(以下称《通知》),明确个人养老金保险业务的经营要求和产品规范。

  《通知》明确保险公司开展个人养老金业务,可提供年金保险、两全保险以及银保监会认定的其他产品,并符合以下要求:一是保险期间不短于5年;二是保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态;三是能提供趸交、期交或不定期交费等方式满足个人养老金制度参加人交费要求;四是银保监会规定的其他要求。

  年金保险和两全保险又分别是什么呢?

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。年金保险是人身保险的一种,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

  年金保险相对比较常见,按给付保险金的限期不同分为终身年金保险和定期年金保险。

  终身年金保险也称为养老年金保险,一般投保人是企事业单位,被保险人是该企事业单位的在职人员。按保险合同规定,投保人汇总交付保险费,直到被保险人到达规定退休年龄;保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金,当被保险人死亡或已一次给付全部保险金,保险终止。

  定期年金保险是指按保险合同规定,投保人或被保险人在合同期内交纳保险费,保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件,承担给付保险金的责任,规定的期限届满或被保险人死亡,保险终止。

  相对于年金保险,两全险就相对罕见,两全险又叫生死两全险,这意味着“保生也能保死”。在保障期内被保人如果身故,可以获得约定的身故赔偿金,而后保险合同终止;如果保障期满后被保人依然生存,则能获得一笔生存保险金。不过身故和生存保险金只能赔付一种。

  两全险返还的功能就相当于投保人将一笔钱存入保险公司,等到了一定期限,保险公司就会将这笔钱如数返回,有强制储蓄的作用。从这方面来看,被保人无论是身故或生存都能赔付,可以满足不同群体的保障需求。

  当然,也不是所有的保险公司都能参与到个人养老金业务中,《通知》明确了业务经营,并且这个门槛还不算低。

  《通知》明确符合下列条件的保险公司可经营个人养老金业务:上年末所有者权益不低于50亿元及公司股本(实收资本)的75%;上年末综合/核心偿付能力充足率不低于150%/75%;上年末责任准备金覆盖率不低于100%;近4个季度风险综合评级不低于B类;近3年未受到金融监管机构重大行政处罚;具备完善的信息管理系统,与银行保险行业个人养老金信息平台实现连接,并进行信息登记和交互;银保监会规定的其他条件。

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