深化“放管服”改革 存款利率未来要这么走

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来源: 北方网 作者:刘子安 编辑:刘子安 2022-10-26 17:04:00

  9月中旬以来,不同类别的商业银行分别下调了存款利率,很多倾向于在银行存钱的人对于未来存款利率的走势愈发关注。

  10月26日,国务院办公厅印发的《第十次全国深化“放管服”改革电视电话会议重点任务分工方案》(以下称《方案》)中提及了存款利率市场化。《方案》要求继续深化利率市场化改革,发挥存款利率市场化调整机制作用,释放贷款市场报价利率(LPR)形成机制改革效能,促进降低企业融资和个人消费信贷成本;督促21家全国性银行完善内部考核、尽职免责和激励机制,引导商业银行扩大中长期贷款投放,为设备更新改造等配足融资。

  同时,《方案》要求抓紧研究支持制造业企业、职业院校等设备更新改造的政策,金融机构对此要增加中长期贷款投放。完善对银行的考核办法,银行要完善内部考评和尽职免责规定,形成激励机制。持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应,降低企业融资和个人消费信贷成本。

  自9月15日开始,传统五大国有商业银行与邮储银行、招商银行率先调整个人存款利率,包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调。其中,三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点,一年期、二年期和五年期定期存款利率下调10个基点,活期存款利率下调0.5个基点。

  随后,多家股份制银行、部分城商行也跟进下调利率,股份行包括平安银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、广发银行、恒丰银行等,城商行包括南京银行、上海银行、长沙银行等。从利率调整幅度来看,不同类型银行的调整策略稍有不同。多数银行股份制银行、城商行活期存款利率均下调了5个基点,由原来的0.3%降至0.25%;3个月、6个月、1年期等定期存款利率多数下调了10个基点;3年期定期存款利率大多下调了15个基点;5年期定期存款利率多数下调了10个基点,但也有银行下调了30个基点,有的甚至还调降了50个基点。

  正如《方案》所提:“完善对银行的考核办法,银行要完善内部考评和尽职免责规定,形成激励机制”。银行存款利率调降既是在存款利率定价新机制下银行的主动调整,同时MPA(宏观审慎评估体系,主要包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等七大方面)考核引导各类银行跟随调整。

  今年4月,市场利率自律机制确立了存款利率市场化调整机制,引导银行存款利率挂钩1年期LPR和10年期国债利率。由于在MPA考核下,对各家银行的存款利率采取和全市场平均水平的偏离度考核,因此往往大行调整会带动其他中小银行跟随调整。

  中金公司认为,从利率形成机制的角度看,“MLF(中期借贷便利)利率→LPR(贷款市场报价利率)与国债利率→存款利率与贷款利率”的传导链条正在形成。

  由此来看,未来如果要推动银行负债端成本的下行,发挥LPR改革效能,通过调降MLF,引导LPR和国债利率下降,引导大行带动各类银行下调存款利率势在必行。

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