提起互联网贷款，很多人都会想到诸多互联网公司，但实际上商业银行也有非常完善和便利的互联网贷款业务。

　　近期，中国银保监会印发了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为。

　　提出5方面要求

　　互联网贷款指借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。

　　互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是，在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。

　　据中国银保监会的统计，截至2021年年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%，其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

　　《通知》再次强调银行对互联网贷款业务的管理和自主风控，主要要求包括5个部分：银行应加强核心风控缓解管理，落实独立开展身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理等主体责任；银行应完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需的信息数据；银行应加强贷款资金管理，有效监管资金用途；分类签订合作协议并明确各方责任，不得在贷款出资协议中混同其他服务约定；切实保障消费者权益。

　　兼顾经济发展

　　《通知》针对商业银行在互联网贷款业务中的薄弱环节进一步规范，早在2020年7月和2021年2月相继发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《互联网贷款通知》）。

　　《办法》界定互联网贷款内涵及范围，初步设立互联网贷款业务监管框架：《办法》初步规范了互联网贷款业务，对互联网贷款的风险管理、合作机构、信息披露等设立了标准。《互联网贷款通知》完善监管框架：《互联网贷款通知》在出资比例、集中度管理、跨区域经营等方面对《办法》进行了补充。

　　《通知》进一步规范商业银行互联网贷款业务：《通知》针对商业银行在互联网贷款业务中存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心的风控环节过度依赖合作机构等问题，进一步细化明确商业银行贷款管理和自主风控要求。

　　此次《通知》规定互联网贷款的存量业务整改期限由2022年7月12日延长至2023年6月30日，这既体现了合规展业与促经济、保民生之间的平衡，也将暂时缓解到商业银行互联网贷款的合规压力，可让商业银行避免因业务停办产生收缩效应，影响小微企业和居民融资需求，确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

　　在当前有效信贷需求尤其中长期贷款需求持续低迷的格局下，以小额、便捷、普惠为特点的互联网贷款将成为有效补充并可发挥提振全社会信贷需求的积极作用；尤其是在疫情防控背景下，互联网贷款可服务传统金融渠道难以触达的客户群体，更能在解决中小微实体企业融资难中发挥重要作用。

　　中信证券认为，《通知》加强了受监管更严格的商业银行在互联网贷款业务全流程的角色和责任，有利于互联网贷款生态有序健康发展，在保护企业和居民合法权益的前提下，不断提高金融便利度和普惠覆盖面，也有助于降低金融系统风险，提升金融系统稳定性。