存款利率市场化提速 存钱也要“货比三家”了

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来源: 北方网 作者:刘子安 编辑:刘子安 2022-05-11 16:01:00

  在资管新规上市后,银行存款目前是常见的理财产品中仅有的能刚性兑付的产品,也是很多人资产配置中的重要组成部分,但是你近期到银行或者在手机App上有没有发现包括大额存单在内的银行存款利息率近期出现了下调。如果是想买到利息相对较高的大额存单,甚至还要早上顶着银行开门去抢购,而手机App上往往还是“一单难求”。

  没错,银行对存款利降息了,中国人民银行本周发布的《2022年第一季度中国货币政策执行报告》(以下称《报告》)能够为你揭开银行降低存款利率的原因。  

  避免利差收紧

  《报告》中特别提及了“建立存款利率市场化调整机制”——2022年4月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构,人民银行给予适当激励。

  如果说得直白一点,就是人民银行将对于跟随市场利率主动下调存款利率的银行进行奖励,目的是降低或避免各家商业银行在拉存款这一根本业务上的“内卷”。

  人民银行主动出手“拉架”的原因是随着贷款利率的降低,在存款利率不下降的情况下,银行的净利差普遍降低。

  Wind资讯统计显示,在A股和港股上市的银行中,六大国有商业银行2021年的平均净利差为1.89%,比2021年中期降低0.4个基点,比2020年增长4.4个基点;9家股份制商业银行的平均净利差为2.12%,比2021年中期降低3.8个基点,比2020年降低8.4个基点;16家城商行平均净利差为1.96%,比2021年中期降低3.9个基点,比2020年降低16.3个基点;10家农商行的净利差为2.14%,比2021年中期降低2.2个基点,比2020年降低13.2个基点。

  净利差普降原因各不相同,究其原因,股份制银行和城商行主要源于生息资产收益率下降,六大国有商业银行和农商行主要源于计息负债成本率上升,其中存款成本普升。

  近两年,为了支持实体经济发展,监管层要求商业银行主动降低贷款利率水平,为企业降低成本,但同时不降低银行负债端的成本,商业银行的经营压力就会大增。

  存钱也要比价了

  人民银行的新机制可谓立竿见影,同时也是我国利率市场进程中的重要一步。

  回顾存款利率市场化的进程,2015年10月存款利率管制放开,由自律机制成员银行在上限内自主确定利率;2021年6月央行优化自律机制上限形成方式,由“基准利率×倍数”(上浮20%至55%)改为“基准利率+基点”,到2022年3月新发生定期存款加权平均利率为2.37%,较改革前下降12个基点,其中中长期降幅更大,2年期、3年期、5年期定存利率较改革前下降18个基点、43个基点和45个基点。

  但由于实际执行中,很多银行定期存款与大额存单利率接近利率区间的上限,阻碍了市场利率的有效传导。

  2022年4月,人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制,成员银行参考10年期国债收益率和1年期LPR合理调整存款利率,促进存款利率进一步市场化,缓解银行利差压力。人民银行的这一指导虽然是柔性的,但人民银行会在宏观审慎评估体系(MPA)考核中给以适当激励。

  从实际情况看,六大国有银行和大部分制股份行已于4月下旬下调了1年期以上定期存款和大额存单利率,部分地方银行也有下调。人民银行公布数据看,4月最后一周,全国新发生存款加权平均利率为2.37%,较此前一周下降10个基点。

  国人近两年可能已经对于每家银行贷款给出的利率不同不再感到奇怪了,以贷款买房为例,首先是确认那些银行可以贷出款,然后再比较贷款利率等条件,最终选择一家性价比高的银行。

  银行存款仍然是很多人的重要理财方式和资产配置方式,未来随着利率市场化的深入,到银行存款也要货比三家,看银行的资质、有哪些存款产品和能给出多少利息?

  这一步骤至少也是需要在手机App上完成了!

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