2021年上市公司年报公布高峰期即将到来，目前已有部分上市银行公布了2021年年报，从年报上看，在经历了2020年净利润“0”增速之后，上市银行2021年的净利润增速都在10%+甚至超过20%，那银行的经营质量到底如何呢？

　　多数人可能最为关注的就是银行的“涉房”业务表现如何？毕竟在“房住不炒”的背景下，2021年房地产业“雷”声滚滚，不同规模的房地产企业都有“暴雷”，那作为房地产行业重要支持者，银行“涉房”有多深呢？

　　中信银行：房地产业不良贷款率达3.63%

　　中信银行公布的2021年年报显示，截至2021年年末，中信银行的贷款总额48559.69亿元，较2020年年末增加3826.62亿元；不良贷款余额674.59亿元，较上年末减少59.93亿元，不良贷款率1.39%，较2021年年末下降0.25个百分点。

　　但中信银行的房地产相关不良率却在提升，中信银行在年报中也承认，受到房地产行业景气度下降等因素影响，个别房企偿付能力下降，债务风险上升，截至2021年年末，中信银行的房地产业不良贷款余额从2020年年末的96.33亿元升至103.31亿元，房地产业不良贷款率3.63%，较2021年年初上升0.28个百分点。

　　3.63%的房地产不良贷款率超过贷款总额不良贷款率1.39%的1.6倍。从另一角度看，截至2021年年末房地产业贷款余额为2848.01亿元，相当于占48559.69亿元贷款总额的5.86%，但103.31亿元的房地产业不良贷款余额占总贷款不良贷款余额674.59亿元的比例高达15.31%。

　　从贷款集中度看，房地产业仍然是中信银行资产业务的大客户，前10大对公司类贷款客户中房地产业公司占据了4个席位，分别位列第2大、第4大、第7大、第8大对公司类贷款客户，贷款余额分别为88.75亿元、83.94亿元、75.83亿元、73.30亿元，这4家公司贷款余额总计321.82亿元，占2848.01亿元房地产业贷款余额的11.30%。

　　在商业性个人住房贷款领域，中信银行截至2021年年底的贷款余额9436.77亿元，较2020年年末增长455.44亿元，增速5.07%，接近贷款总额的20%。

　　中信银行虽然称“本行坚持‘价值个贷’理念，坚持个贷业务是全行资产业务‘压舱石’定位，有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人信用贷款三大主力产品平衡发展”，但9436.77亿元个人住房贷款仍占个人贷款（不含信用卡）余额14776.26亿元的63.86%。

　　平安银行：宝能“暴雷”拖累不良率

　　2021年，归母净利润增速超过25%的平安银行更是大踏步的增加了个人房贷和持证抵押贷款的发放量。

　　2021年年报显示，至2021年年末，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额6548.70亿元，较2020年年末增长23.9%，其中住房按揭贷款余额2793.76亿元，较上年末增长16.7%；个人房屋按揭及持证抵押贷款新发放3066.83亿元，同比增长17.2%。针对持有优质房产的优质客户推出“宅抵贷快贷”产品，2021年，“宅抵贷快贷”新发放697.48亿元，同比增长319.2%。

　　而在不良率方面，2022年平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款的不良率为0.34%，较2020年的0.31%略有提升。

　　而在对公业务方面，截至2021年年末，房地产业发放的贷款和垫款本金总额2889.23亿元，占发放贷款和垫款本金总额的9.4%，比2020年年底的2719.63亿元增长6.23%。2021年年底的不良率为0.22%，较2020年年底的0.21%微增。

　　而对外界普遍关注的涉房风险项目处置的进展，在业绩说明会上，平安银行副行长郭世邦表示，宝能是最主要的房地产出险业务，但目前与宝能已达成司法和解，法院已经出具了调解书，其中金额最大的为54亿元的宝能城项目马上可进入司法拍卖执行环节，如果销售顺利，2022年预计将形成大额的压降。此外，华夏幸福等风险业务也在稳步推进中，后续平安银行将协助产品管理人做好与债务人债委会的沟通，持续跟踪方案实施与现金流的回流进展，督促产品管理人在收到债务人兑付的现金后，及时对投资者进行分配。