剑指滥发卡、乱收费等问题 信用卡乱象要被治理了

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来源: 北方网 作者:刘子安 编辑:刘子安 2021-12-17 16:34:00

  你有没有被在银行工作的亲朋好友央求办一张信用卡?你有没有在银行办理相关业务时被要求办一张信用卡?你有没有收到过可以办理XX银行超高透支额度信用卡的短信?

  近年来,我国银行业金融机构信用卡业务随着经济和金融行业的发展同步快速发展,在便利支付和消费作用的同时,部分银行经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为,这引起了银保监会在内的监管机构的注意。

  12月16日,银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),督促转变信用卡粗放发展模式,整治滥发卡;严格规范信用卡息费收取;强化治理信用卡过度授信等问题。

  那各家商业银行到底分别发行了多少张信用卡呢?

  根据2021年上市银行中报公布的数据,共有5家银行的信用卡发卡量超过1亿张,分别为工商银行1.63亿张、建设银行1.46亿张、农业银行1.40亿张、中国银行1.33亿张、招商银行1.02亿张,再加上近期宣布累计发卡量突破1亿张的中信银行,目前已经有6家银行的信用卡发卡量超过一亿张。截止至2021年年中,信用卡发卡量超过5000万张的银行包括了交通银行、平安银行、广发银行、光大银行、民生银行和兴业银行。

  现在很多人是碍于亲友的情面就办理了多张信用卡,但拿到信用卡后又有多少信用卡未被激活?激活的信用卡特别是没有年费的信用卡又有多少常年被弃置在保险柜中?

  因此,《通知》首先剑指信用卡的发行方面,要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理,连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%(附加政策功能的信用卡除外)。

  如果长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点超过20%,那么该银行不得新增发卡。银保监会还表示,未来还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

  此外,《通知》还列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为,并明确规定未经银行内部统一资格认定,任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

  信用卡业务除了发行方面的“乱”外,部分银行存在息费水平披露不清晰,片面宣传低利率、低费率,以手续费名义变相收取利息,模糊实际使用成本,不合理设置过低的账单分期起点或不设起点,未经客户自主确认实施自动分期等问题,增加了客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度,甚至加重客户息费负担。

  《通知》要求银行在与客户订立信用卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务,并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外,向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

  分期还款还款基本成为信用卡业务的标配,因为分期还款能让银行获得借款利息。针对分期业务,《通知》专门要求银行在分期业务合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的,银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

  《通知》明确提出银行应当科学确定信用卡息费水平,持续采取有效措施,坚决促进信用卡息费水平合理下行。

  此外,对于消费者权益保护,《通知》要求银行应当建立消费者权益保护审查制度和工作机制。充分披露用卡风险、投诉渠道和解绑程序,并确保销售行为可回溯。应当强化客户数据安全管理,不得与违法违规进行数据处理的机构开展合作。要求银行落实催收管理主体责任,不得对与债务无关的第三人进行催收。

  现在的成年人几乎人人都有信用卡,但从银保监会近两年公布的消费者对商业银行的投诉来看,信用卡业务长期处于被投诉的前列。希望随着《通知》的正式实施,各种乱象可以彻底消除。

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