事关钱袋子! 新旧重疾险正式切换 保障再升级

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来源: 北京日报 作者: 编辑:徐林轩 2021-02-02 09:27:06

  从2月1日起,基于新规范开发的重大疾病保险产品陆续投放市场,旧版重疾定义下的保险产品全面下架。多家保险公司已推出新款重疾险产品,并升级理赔服务。

  这一新规范全称为《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,由中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年版的基础上修订而来。按照新规,一些疾病将按照轻重两级赔付,并可以续保,赔付的病种数量也增加了。

  首次引入轻度疾病定义

  最引人关注的是,新规范修订优化分类,建立重大疾病分级体系,首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级,并且该三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。

  “30%的比例基本上能够覆盖轻症治愈,可以说是‘把钱用在刀刃上’。”中国保险行业协会相关负责人此前解读称。

  此外,新规范增加病种数量,适度扩展保障范围,基于重大疾病评估模型,量化评估重大程度,并结合疾病定义的规范性和可操作性,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围。具体来说,在原有重疾定义范围的基础上,新规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。

  另外两个值得关注的变化是:甲状腺癌将归为轻症范围,原位癌仍不纳入标准重疾。

  平安人寿对此解读称,随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》的正式发布,重疾领域迎来重大变革。新重疾定义顺应医学诊疗技术和重疾产品市场的发展,将有力保障消费者权益,规范市场行为,推动行业高质量发展。

  据介绍,平安人寿于2月1日上线新版重疾产品,其中,高端系列平安六福保险产品计划打造分组多层次给付重疾产品,中端系列旗舰产品平安福21保险产品计划更新重疾定义,守护百分百保险产品计划升级病种,基础端系列上市鑫福星保险产品计划专注重疾保障。

  主流重疾险价格将略降

  中国精算师协会此前发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,作为重疾险产品定价的依据。据介绍,重疾表修订实施后,从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。

  国盛证券研报认为,由于中小公司当前产品定价较为激进,而随着偿付能力监管趋严,预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%;大型公司由于定价更为谨慎,预计价格略有下降,价值率保持相对稳定,重疾竞争格局有所优化。

  中银证券研报称,新旧重疾险遵照不同重疾发生率,因此价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求,新重疾险降价或不明显,部分新重疾险价格或有上涨。

  在这次重疾险新旧产品切换时间点临近时,有些业务员借“新产品不如旧产品好”“新产品会涨价”等进行误导式宣传,主要目的就是为了多卖保单。监管部门表示将严查这种产品炒停、误导宣传的行为。

  健康险市场被广泛看好

  从长期来看,包括重疾险在内的健康险市场仍然被业内人士广泛看好。银保监会数据显示,2020年,人身险公司的商业健康险实现保费收入7059亿元,同比增长13.38%,远高于人身险公司6.9%的全险种保费增速。保险业内人士分析称,随着保险市场的不断发展,重疾险、百万医疗险、普惠型健康险等多种类型产品将并存共生,各自侧重不同的保障,共同促进健康险市场的进一步发展壮大。

  据统计,在互联网健康险市场,重疾险的规模保费收入占比只有23%,互联网重疾险仍有非常大的发展空间。近几年,通过互联网平台购买重疾险的消费者越来越多,2020年受疫情影响,保险代理人的线下展业受到冲击,保险公司纷纷转向互联网,通过自营平台或第三方中介平台销售重疾险。

  水滴保险研究院认为,新规实施之后,重疾险产品的整体质量将得到明显提升,同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够帮助保险公司快速打磨和迭代新产品,有望成为新重疾险产品主要推广渠道。

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