天津北方网讯：“刷卡一时爽，还款泪两行”，这是很多“卡奴”的真实写照，这一方面反映了非理性消费带来的伤害，另一方面说明了高额的信用卡透支利率给“卡奴”造成的巨大负担。

　　未来这种情况或许会有些许的改善，中国人民银行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　此前的信用卡透支利率是根据中国人民银行2016年4月15日发布的、2017年1月1日开始实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》执行的，信用卡透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%，这一区间相当于年化利率12.775%至18.25%。

　　信用卡透支利率的放开，首先是利率市场化的进一步推动和尝试。而更为重要的是银行信用卡这种信贷产品与互联网信贷产品的直接对抗，近几年蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网“大厂”都陆续推出了互联网信贷产品，与银行信用卡相比，互联网“大厂”的借款成本往往更有优势。

　　蚂蚁集团招股书披露，截至2020年6月30日的12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四以下，相比过后，信用卡的透支利率就缺乏竞争优势了。

　　花呗日利率为万分之二至万分之四意味着年化收益率为7.3%至14.60%，而根据最高人民法院将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍于一年期贷款市场报价利率(LPR)的规定，目前受法律保护的民间借贷年化收益率上限为3.85%的4倍，也就是年化15.60%，花呗的日利率完全属于被法律保护的范围内。

　　信用卡作为金融机构发行的产品，其透支利息率虽然不受民间借贷利率司法保护的要求，但12.775%至18.25%的透支利率水平让信用卡在与互联网信贷平台产品竞争中就缺乏优势了，并且银行信用卡透支利率总体处于区间的上限附近。

　　从中国人民银行公布的数据看，2017年信用卡的发卡量同比增幅为26.50%，为近10年以来的新高，2018年和2019年信用卡的发卡量同比增幅就下降至16.70%和8.75%。

　　从人均信用卡数量看，2016年人均拥有信用卡数量为0.31张，2017年为拥有0.39张，2017年较2016年人均拥有信用卡增长0.08张；2018年的人均拥有信用卡为0.49张，较2017年增长0.10张；2019年人均拥有信用卡为0.53张，较2018年增长增长0.04张，为2015年以来的最低水平。

　　不可否认，信用卡发行数量增速持续下滑与互联网信贷平台的异军突起不无关系，两者间的客户争夺战未来还将持续。

　　对于如何与银行协商新的透支利息，记者咨询了某大型股份制银行的信用卡部，该银行表示目前尚未得到相关通知。

　　业内人士预期，短时间内银行信用卡透支利率将难以大幅下调，这主要是从成本端和收益端的综合考量。

　　从长期来看，未来银行的信用卡透支利率可能会出现两种差异化：一种是银行定价差异化，不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户；二是客户定价差异化，透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。总体来看，随着利率市场化的不断深化，信用卡透支利率也有可能随LPR的波动而变化。