天津北方网讯：9月19号，车险综合改革落地。9月2日，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下称《指导意见》）。在车险综合改革完成后多数消费者能够因为保费的降低而感到欣喜的同时，保险公司则面临着各种压力。

　　据记者了解，在车险综合改革后，天津的首单车主在保费较上一年减少1315元的同时，保险品种还增加了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水情况下的理赔，

　　交强险“加量不加价”

　　车险综合改革首先就是在交强险上“加量不加价”，交强险总责任赔偿限额由12.2万元提升至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额从1.21万元提升至1.99万元，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

　　新交强险费率浮动系数也发生了变化，不同地区执行标准不一样。天津与北京、河北、宁夏4个地区实行的是同样的费率调整方案，即上一个年度、上两个年度和三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的，交强险价格分别向下浮动15%、25%和35%。上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故的，交强险不发生变化；上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故的，交强险上浮10%；上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，交强险上浮30%。

　　这意味着，如果连续三个及以上年度未发生有责任道路交通事故的天津车主，车险综合改革后可享受的折扣从此前的最低的7折将至6.5折，以交强险基础保费950元计算，改革后可以少交47.5元。

　　商业险“降费、增保、提质”

　　如果说交强险的总体金额还相对有限，那商业险的改革才是重中之重。车险长期以来是财险领域中最大的一块蛋糕，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险综合改革对于财险市场而言，可谓“牵一发而动全身”。

　　《指导意见》明确了机动车示范产品的车损险主险保险责任，新增包括全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，也就是说车主投保时不必再为是否这些项目进行投保伤脑，因为这些都被纳入车损险主险。

　　《指导意见》同时删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定以及实践中容易引发理赔争议的免责条款，同时将商业三责险责任限额从5万元至500万元提升到10万元至1000万元，并鼓励创新产品和附加险发展，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品和新能源车险等创新产品。

　　此外，《指导意见》还提升预期赔付率，下调附加费用率上限，放开自主定价系数浮动范围。车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。业内预计，这次下调附加费用率上限，预计以管理费用套取手续费等违规行为将被遏制，未来保险公司综合成本率的竞争将主要来自于赔付端，在费用率趋于一致、赔付率回升的背景下，大型保险公司定价定损能力突出、理赔管控和渠道掌控力较强，有望持续取得超额承保利润率；

　　此次车险改革，进一步加大了车险产品市场化水平，逐步放开“自主定价系数”浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步择时完全放开。与原系数相比，总体来看，自主定价系数上限更低、下限更高，但由于附加费用率更低，预计基准保费、签单保费将同步下滑，叠加新车销量下滑，预计车险保费或有下滑。

　　太平财险天津分公司表示，车险综合改革的目标是保障消费者权益，实现“降费、增保、提质”的目标。新示范条款大幅度增加了保障范围，杜绝了很多保险纠纷和条款歧义，对消费者来说是非常大的福音。目前大部分保险公司都在研究根据客户的实际风险状况匹配价格，也就是所谓的“一车一价”，综合费改后绝大多数客户的保费都是下降的，同时由于使用了新的无赔款优待方式，减少了偶发案件对保费的影响程度，最大程度发挥保险的社会保障职能。

　　加强科技运用水平

　　初步来看，车险综合改革后，保险公司的保费收入会有较大幅度的下降，同时赔付率会大幅度的上升，保险公司的盈利能力将受到非常大的挑战，这就要求公司加强精细化的管理能力，压缩成本提升效率，打破原有的经营模式。

　　《指导意见》也指出了行业“科技赋能金融”的发展方向，并提出了科技转型可运用的具体手段，主要包括生物科技、图像识别、人工智能、大数据等先进科技，鼓励各类保险公司提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。

　　太平财险天津分公司认为保险公司应从四方面入手：一是使用更加先进的运营系统和管理平台，这能有效地减少各项资源和成本，提高人均产能，提升作业效率。二是采用线上化的车险投保和理赔流程，这能大大提升客户服务的体验度，缩减客户申请保险服务的时间，迎合当前互联网和云计算的时代主题。三是研究使用风险定价的模型，这是大数据时代必然的产物，也是车险行业不断进步的主要方向，随着区块链和物联网技术的不断发展，综合改革后新的车险产品也有望问世。四是线上销售渠道举足轻重，随着盈利空间的压缩，车险销售的中间环节势必也面临洗牌，线上化轻资产能大幅度减少成本，实现投保人与保险人的直接对接，以网络销售为主的直付营销模式将迎来最好的发展机遇。

　　受新冠疫情的影响，今年一季度新车销量下滑导致车险行业普遍新单下滑，现有保单续保同样受到一定影响。相较于传统保险公司，数字化、信息化水平较高的头部保险公司及新型保险公司受影响较小。部分头部保险公司上线各种APP，借助智能机器人及理赔专家在线支持，为客户提供“一键理赔”功能，几分钟之内就可以结案。而保险公司APP推出的续保功能让客户的续保更加方便，进而提升了客户黏性。

　　“科技赋能金融”有助于保险公司提高运营效率、加强风险控制、节约车险成本，同时车险产品配套服务的提高也将改善消费体验，拓宽保险公司保费收入渠道，促进车险行业创新性、高质量发展。