1、为什么在买保险的时候“如实告知”非常重要？
首先我们要先了解一下什么是“如实告知”。投保人的如实告知义务，是指投保人订立保险合同时承担的将其知晓的有关保险标的的危险情况或与危险情况有关的事项，如实告知保险人的义务。中华人民共和国保险法第十六条对“如实告知”有明确规定： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
如实告知义务是保险法规定的投保人所承担的法定义务。
2、什么情况必须要“如实告知”？
“如实告知”的内容，主要是指对重要事实的告知。投保人应当告知的是足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实，投保人应当如实告知的事实，仅限于重要事实，主要有以下四点：
- 足以使承保危险增加的事实；
- 为特殊动机投保的，有关投保动机的事实；
- 表示承保危险的特殊性质的事实；
- 显示保险标的在某方面非正常的事实。
对于保险人判断保险标的的危险情况或者被保险人的有关风险事项并不重要的事实，投保人不必告知。此外投保人告知的事项还受投保人的认知能力的限制。投保人对于其不知道的事项，以及投保人尽其注意义务而无法知道的事项，均不承担如实告知义务。
投保人还需要注意如实告知义务履行的时点：订立保险合同时，投保人应当履行如实告知义务。这就是说，在保险合同订立后，没有如实告知义务的履行问题，保险标的的危险情况发生变化，则有危险增加的通知义务，而不是告知义务。但以下情形发生时，人身保险投保人应当履行如实告知义务。一是在投保人和保险人变更已有的保险合同的内容之时；二是人身保险合同效力终止后复效时。
同时保险人也要在保险合同订立时，主动向投保人说明保险合同条款内容；保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务。
在我国保险实务中，经常会面对这样一种“其他应当告知或说明……”的“兜底式”或者“模糊”询问。保险人在询问表、告知书等上面采用“其他”、“除此以外”等询问方式的，视为没有询问，投保人无告知义务，这是受到我国司法实务支持的。
3、“如实告知”有没有一些误区？
“如实告知”确实有一些常见的误区，给大家总结了6点，以供参考：
误区1：门诊就诊不告知，只有住院才告知
很多人认为只有住院了才需要如实告知，门诊就诊就不用告知了。其实，不管是门诊就诊还是住院就诊，都需要如实告知。因为门诊和住院并不是判断疾病严重与否的标准，也未必是保险公司不承保的标准。
比如，门诊常见的高血压、糖尿病对于保险承保的影响是很大的。所以健康告知时，门诊就诊记录也要求如实告知，以避免后续理赔纠纷。
误区2：时间久远的疾病不用告知，只有某个时间段以内的疾病才需要告知
很多人认为健康告知只需要告知某个时间段以内的疾病就行了，时间久远的疾病不需要告知。现实的健康告知中，还要以具体保险产品来定。比如有的保险产品会有时间限定，告知5年内的疾病情况，那么5年前的疾病就可以不用告知。但是通常时间段的限定是针对某项疾病进行询问的，而不是针对全部的健康情况进行询问的，这一点也是需要注意的。
误区3：体检发现的健康异常无须告知
很多人认为体检时发现的健康异常就可以不用告知了。投保时，无论是否做过体检，就算是按照保险公司要求做了体检，该健康告知还是要如实告知，体检时发现的异常也需要告知。
误区4：保险公司要求的体检等于健康告知
有些朋友认为，已经按照保险公司要求在投保前做了体检，且结果都正常，所以无需健康告知。保险法司法解释三第五条已明确说明：保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。也就是说，保险公司要求的体检不等于健康告知。
误区5：治愈的疾病不需要告知
很多人认为已经治愈的疾病就可以不需要告知了，这里要分情况来看，如果是急性肠胃炎这种疾病，不告知可能影响不大。但是如果是慢性病、重症疾病等，即使当时符合临床治愈，也存在较高复发的可能性，对于保险承保的影响也很大，并存在无法获赔的风险。
误区6：为家人投保，不清楚其健康情况
为家人买保险，在不清楚对方身体健康状况的情况下就投保，同样有拒保或拒赔风险。家人买保险，还是先要清楚的了解对方的身体健康状况，再做健康告知。
4、没有如实告知，会引发怎样的后果？出险后被拒赔的案例多不多？
2019年寿险公司获赔率基本在97%以上，未获赔的3%往往是由于“未如实告知”造成的。
保险合同是一份基于诚信基础上的合同，我国《保险法》对“如实告知”做了明确要求。那么，如果真的有人没有履行“如实告知”的义务，一般会引发以下后果：
（一）合同可能被解除。
投保人因故意或者重大过失而未告知或者不如实告知重要事实的，保险人有权解除保险合同。在此情形下，保险人有权解除保险合同的，保险合同自始不发生效力。
（二）不能得到理赔。
投保人不履行告知义务，不论是出于故意还是过失，保险公司对于已经发生的保险事故有权拒付保险金，也就是说，您的保险等于白买了。
（三）如果存在严重故意欺诈行为甚至伪造证据、虚构事实的，保险公司也有权向公安机关报案，追究刑事责任。
（建信人寿天津分公司）
