医疗险续保时遭拒保 投保人有这三种情况要注意

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来源: 北方网 作者:徐林轩 编辑:徐林轩 2020-04-17 09:09:00

  天津北方网讯:“今年给医疗险续保的时候被拒保了,很郁闷。”最近有网友跟津云记者吐槽保险续保的问题。

  该网友涉及的是一款2年前购买的附加医疗险,今年年初生病住院治疗,因为住院费用未达到免赔额未理赔,但是今年续保的时候,保险公司却根据“续保”条款对保险合同重新审核对他进行了拒保。这个网友的经历并不少见,津云记者搜索发现,网络上抱怨保险公司“不厚道”的声音很多,有不少投保人购买了短期医疗险,但有过一两次理赔经历后,一旦合同到期再要续保,不是被保险公司要求签定责任免除协议,就是被直接拒保。

  短期医疗险拒保合规吗?监管部门内部人士告诉津云记者,短期健康险被拒保的问题比较常见,如果合同没有约定保证续保,而保险公司在约定期限为消费者提供了保障,监管就无法介入。监管部门曾对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出过监管要求,要求保险公司必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则,投保人在购买保险时也要多注意保险合同里的“续保”条款。

  津云记者了解到,短期健康保险,一般是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。市场上常见的保费低至数百元,保额却高达100万、300万、600万的医疗险即是短期健康险。由于经营风险较大,保险公司会把医疗险作为长期寿险的附加险。出于赔付率的考虑,保险公司在最开始就会对附加险的续保设置一定的条件,尤其对已发生过理赔的续保更为严格。

  一般来说,保险公司决定是否续保的关键,主要跟投保人患病的严重程度或后续影响有关。购买医疗险的投保人,通常在三种情况下可能会被拒保:一是投保后疾病较多、较严重,住院可能性较大;二是投保后,短期内因慢性疾病索赔;三是被保险人患有高血压(2级以上)、糖尿病、恶性肿瘤、血液病等易复发疾病。为了避免发生短期医疗险被拒保的情况,投保人在购买附加医疗险时,应当先要了解清楚这种附加险是否可以续保及续保的条件、时间等,综合自身情况,选择对自己更有利的保险产品。

  为什么短期医疗险不保证续保?业内人士告诉津云记者,长期医疗费用成本难以管控,长期医疗保险产品续保期内又不能调整费率,保险公司只敢开发短期医疗险,保障期限绝大多数是1年。即使是保证续保医疗险产品,其保证续保期限一般也只有3年至5年。如果销售期限长的医疗保险产品,保险公司需要承担较大风险,这使不少保险公司,倾向于将价值率高的重疾险作为主打产品,医疗保险产品更多以附加险出现。从监管层面来讲,短期医疗险不得保证续保,主要是为了保证保险公司能够按约定赔付,避免保险公司之间恶性竞争。如果都保证续保,保险公司赔付必然大增,不利于保险公司和保险市场的长远发展。

  一旦被拒保,被保险人想要再买类似的产品很难,但是随着年龄增长、健康状况下降,被保险人对医疗保障的需求是呈上升趋势的。考虑到市场需求,今年4月2日,中国银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,《通知》里提到今后长期医疗保险费率可以适当调整,费率改革后,保险公司有了更科学合理的风险控制手段,会主动销售长期医疗保险产品,投保人有望可以选择保障期限更长、保障责任更充分的医疗保险产品。(津云财经记者/徐林轩)

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