天津北方网讯：存量房贷利率换“锚”如期启动，3月1日-8月31日期间，存量房贷借款人需要选定是采用LPR利率定价还是固定利率，因为在贷款期内只有一次选择的机会，这让不少人纠结起来。

　　LPR，又称贷款市场报价利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。LPR由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，自2019年8月起，每月公布一次。目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，房贷涉及的一般是5年期以上的利率。

　　根据央行规定，2020年1月1日前已发放的贷款和已签订合同但未发放的贷款，同时这些贷款是参考贷款基准利率定价的浮动贷款利率，都在这次的转换范围内，公积金住房贷款(包括组合贷款公积金部分)和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

　　津云记者了解到，目前大部分银行已经为转换做好了准备，包括6家国有行、12家股份制银行以及多家城商行已经在官方网站、微信公众号等渠道发布了存量贷款定价基准转换公告，在疫情期间多推荐选择线上办理渠道。

　　中国农业银行发布存量贷款定价基准转换公告

　　以中国农业银行为例，津云记者看到，用户可以通过农行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，可待疫情结束后到银行网点人工办理，或与原贷款经办行联系办理。选择LPR浮动利率的，可重新约定贷款利率浮动方式（可选“按年对月对日”或“每年1月1日”），其他贷款要素与原合同一致。中国农业银行在公告中还特别提醒用户，银行不会以LPR转换为由，附加不合理条件。

　　中国建设银行发布公告提醒消费者，当前特殊时期，从2020年3月1日开始，用户可通过关注“建行客服”微信公众号回复“LPR”详细了解转换规则、贷款基本信息及办理方式等转换事宜。疫情防控期过后，可到原贷款所在个贷中心办理存量个人消费经营类贷款定价基准转换业务。部分地区受疫情影响，当地个贷中心可能无法正常营业，具体恢复营业时间以当地政府疫情防控相关要求为准。

　　中德住房储蓄银行作为一家专业经营住房信贷业务的商业银行，日前也发布了转换公告提示贷款人贷款转换事宜。公告显示，用户可通过拨打客服电话或联系原贷款经办行进行业务咨询，中德住房银行将陆续安排业务人员通过短信、电话等方式与用户联系，一对一专项办理。并提示用户，在当前特殊时期，为减少聚集，用户可选择在2020年3月至8月之间陆续办理，在2020年3月至8月任意时点转换，客户加点数值均不受影响。

　　存量浮动利率转换LPR利率前后对比表

　　房贷转换成LPR如何计算？目前贷款利率转换存在两种选择，如果用户转换为固定利率，那么利率水平将保持不变，一直到贷款还完。如果选在LPR为基础利率的模式，将按照“等价转化”的原则，用用户现在的利率水平打算出加点数值，将“基准利率上下浮”(做乘法)转换成“LPR加点”(做加法)，加点值转换时生成，并在贷款期内保持不变。

　　LPR利率5年期以上期限走势图

　　LPR利率1年期期限走势图

　　LPR自从2019年8月份改革至今，7次的LPR报价中，5年期的LPR在2019年的9、10月份和2020年的1月份均未下降。2019年11月份，5年期的LPR首次下调5个基点，2020年2月20日，5年期的LPR下行5个基点，为4.75%。整体来看，7次报价，2次下降。

　　LPR未来走势是降是升，目前业内尚未有一个固定答案，对于房贷的转换也是因人而异。津云记者在采访过程中了解到，有人认为LPR会继续下行的可能性较大，相对于固定利率更“市场化”，选择拥抱市场；也有的消费者是风险厌恶型，认为选择LPR有风险，是不确定的操作，担心万一上涨给未来还贷带来负担，从而选择固定利率。津云记者发现，房贷利率上浮时贷款的购房者更倾向于选择LPR利率，而买房时享受了贷款利率折扣的购房者更愿意选择固定利率。

　　银行业内人士对记者说，如何转换取决于贷款人对未来的预期，如果选择了LPR利率模式，LPR下降时可享受市场带来的好处，LPR未来如果上涨，也可以通过提前还贷等方式中和风险。未来LPR的走势不会简单依据现有水平倒推，短期可能会有波动，但应该也在大家的心里承受范围内。