天津北方网讯：在众多的保险产品中，重疾险毫无疑问是关注度最高的明星险种。不过，关注度高不代表真的了解，在面对市面上眼花缭乱的重疾险产品时，很多人还是表示一头雾水，不知从何处着手。津云记者采访了泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱，解答网友咨询最多的几个焦点问题。

泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱

　　津云记者：普通三口之家，如何配置重疾险？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：一个普通三口之家，需在关注全家人健康保障的同时，更需要优先规划家庭经济支柱的重大疾病保险，如果家庭中夫妻收入差异较小，那么可以同时设计保险计划。

　　保额设定需参考被保险人本人稳定年收入的5-10倍，例如年收入20万，那么重大疾病保额可以设定在100-200万之间。家庭中夫妻收入差异较大的，收入低的一方保额通常设定为另一方的50%-80%较为合理。

　　对于孩子的保险，如果尚未成年，通常重大疾病保额设定30-50万，最高不应超过100万。孩子为成年学生的，重大疾病保额最高不应超过150万，如有更高保额需求，建议孩子毕业工作后再进行增加。

　　津云记者：请问（同一个重疾险）是应该买保到60岁、70岁还是买保终身？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：60岁、70岁、80岁甚至终身，这个与客户的投保需求相关，投保重大疾病险既要关注工作期个人及家庭的收入保障，同时也要关注未来高年龄段应对大额疾病费用支出，因此保险期间通常会保至一定年龄甚至终身。

　　根据2017年《中国人身保险业重大疾病经验发生率》报告数据显示，以25种重大疾病为代表的重疾发生率随着居民年龄的增长而不断升高，50-70年龄段达到发病高峰，且从60岁起因重大疾病导致的死亡率陡增。因此建议单独购买重大疾病险保险期间选择至少到70岁，同时结合自身缴费能力，可购买一款终身保险（如年金或寿险）同时附加定期重大疾病险，保费相对降低，可在工作期间内实现保障额度最大化。

　　津云记者：请问（同一个重疾险）是应该趸交保费也就是一次性交保费，还是分20年或30年交好？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：交费方式的选择取决于客户自身的经济实力和投资习惯，此外还与客户的收入频率有关。

　　趸交方式，一次性交费结束，无需担心后续交费问题，但是通常投入资金量较大，所以更适用一些收入不稳定群体，此外趸交方式对保障类产品杠杆效用较差，故建议产品方面倾向于年金保险、有投资功能的万能险或投资连结险。

　　分期交费方式，投保人可根据自身经济状况选择不同交费年期，更适用具备稳定收入的工薪阶层，产品建议购买保障类产品，如寿险、重大疾病险，放大杠杆效用，交费期越长，杠杆效用越明显，但是需要投保人做好家庭资金的整体规划，避免中途交费不及时导致保单失效，风险发生。

　　津云记者：保障的疾病数是不是越多越好？还有需不需要保轻症呢？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：近几年市场上各家保险公司推出的重大疾病险的疾病保障种类越来越多，但是疾病再多也不可能囊括所有疾病，而从我公司实际出险的状况来看仍然集中在8-10种高发疾病，比如：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等等。而且随着医疗技术发展以及人们对健康的关注程度，很多疾病在早期就可以被发现，被诊断，被治疗，这些疾病通常被列入轻症。所以购买重大疾病险，建议涵盖轻症责任，种类不一定越多越好，囊括常见疾病种类就可以，同时要配备大额医疗险来进行补充。

　　津云记者：对于多次赔付的产品，赔付额度是共用的吗？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：通常各家保险公司的产品精算师在设定多次赔付的产品时，会有两种类型，一种是多倍赔付不同重大疾病险，若被保险人罹患某一类重大疾病险，按照保额赔付后，后续再次发生其他种类的重大疾病险仍然可以继续赔付保额，例如保额50万，第一次罹患恶性肿瘤赔付50万，第二次罹患急性心梗再赔付50万，第三次、第四次等等；另一种是多次赔付，但是每次赔付以保额的一定比例为限，累计赔付总额可以大于或等于设定的保额，例如保额50万，每次赔付最多30万，3次为限或者每次赔付20%，最多5次等等。

　　从我公司实际理赔经验数据看，被保险人罹患第一次重大疾病后，再次罹患其他类型重大疾病的概率大幅下降，第三次罹患其他类型重大疾病的几率微乎其微。建议客户结合自身需求，同时参考保险费的差异做好选择。

　　津云记者：父母或者长辈今年50或60或70岁了，非常想为他们投保，适合购买重疾险吗？如果不合适，有其他推荐吗？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：各家保险公司在设定产品时，通常会限定最高投保年龄，客户年龄越大可选择的产品种类会越少，同时产品费率会越高，核保审核尺度越严格，而且很多产品会出现“倒挂”可能（即保险金总额小于总保费额度）。

　　如果被保险人年龄在重大疾病险和医疗险可投保的范围内，尽量选择投保，建议保额50万以内，同时增加单一责任的产品，例如：恶性肿瘤、糖尿病、长期护理等产品。此外还可以增加年金产品投入，未来在养老保障的同时可作为医疗费用的补充。

　　同时，现在生活环境和生活方式的改变，癌症、心脑血管疾病等重大疾病的发病率越来越高，各险企在推出多样化产品满足消费者保障需求的同时也纷纷推出各种附加服务项目，可以了解一下。

　　津云记者：如果买了重疾险，一辈子没得病，没用上，最后缴纳的保费还返还吗？有返还全部保额的，有返还现金价值的，买哪个比较好？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：根据产品形态，有返还责任的产品通常界定为两全保险，保险期间并非终身，而是设定一定时间（比如30年）或者到达一定年龄（比如70岁或80岁），被保险人生存至保险期满可领取生存金，生存金的给付额度可以设定为返还所交保费或者约定的保险金额。但是现金价值是客户解除合同计算退保金的基础，不会以生存金形式出现，所以通常不会在产品责任中出现现金价值返还，但是某些保险中涉及到身故保险金给付额度会与现金价值保持一致。

　　此外两全保险相比保障责任相同的其他产品，因为增加生存金给付责任，所以费率会较高，如果客户比较关注支出的保费能够在满期时返还或部分返还，那么可推荐此类产品。

　　津云记者：不同的保险产品所保障的病种不同，这个有什么参考依据？

　　泰康人寿天津分公司总经理蒋昌柱：各家保险公司在设定重大疾病保险产品时，关于疾病种类的设定首先要保证中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病在列，其次会根据各家公司的重大疾病经验数据，结合临床医学发展状况、再保风险承接能力等等综合评估风险后增加重大疾病的种类。增加部分的重大疾病定义和种类由各家公司自行确定，不同公司产品会有一定差异。