近期，最高人民法院发布的《金融诈骗司法大数据专题报告（2016.1-2018.12）》指出，集资诈骗犯罪风险防控压力进一步增大，其中，发案密度与公民文化程度呈现出较强的正相关性，且信用卡诈骗类型多为消费者个人恶意透支或超限透支。作为一家时刻将企业社会责任作为己任的消费金融公司，捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信）始终致力于通过加大金融知识教育普及力度提升消费者的金融素养，帮助完善消费者个人征信体系，让更多消费者能够在享受到金融为生活带来的便利的同时，对日常生活中可能存在的金融黑洞进行规避[1]。

　　随着国内市场消费潜力被进一步释放，金融市场上不可避免地出现了一些不和谐的“金融黑洞”，其中，最为普通居民所熟知的“金融黑洞”莫过于发生在现实生活中形形色色的金融诈骗案件。当前，伴随着数字科技的发展，金融诈骗正日益呈现出金融诈骗产业化，犯罪组织职业化，作案目标精准化，诈骗活动移动化，诈骗行为场景化，诈骗行为技术化等特点[2]。据腾讯公司金融反欺诈监测渠道数据显示，以季度为周期，近1 年内的诈骗交易金额的平均复合增长率达到17%，单笔支付的诈骗金额平均复合增长率达到14%。这意味着单笔诈骗给用户带来的平均损失增加的同时，其危害性也在增强[3]。

　　目前我国普通居民仍然普遍存在金融素养相对不高，防诈骗意识不强，主动识别金融诈骗能力较弱等问题。为了构建一个健康和谐的金融环境，加强对消费者金融素质的培养，提升他们对个人征信记录的重视程度可谓势在必行[4]。

　　提升居民金融素养

　　良好的金融素养有助于消费者在面对生活在可能存在的“金融黑洞”时做出适当的金融决策,降低系统性行为偏差,提高金融市场参与度并降低个人金融风险。[5]《金融诈骗司法大数据专题报告》指出，在金融诈骗案件中，金融诈骗被告人普遍以初、高中文化程度为主，发案密度与公民文化程度呈现较强正相关性，文化程度较高的人群比文化程度低的人群发案率高。其中，具有中等教育文凭的公民排名第一，每10万人发案量为5.49人次[6]。由此可见，尽管受教育程度与金融素养在95%的水平以上呈现显著正相关关系[7]，但针对中等以上文化程度居民进行正确的金融观念引导，加大金融犯罪普法力度仍然十分有必要[8]。

　　值得注意的是，在提升居民金融素养，构建健康金融环境的进程中，像捷信这样的消费金融公司一直扮演着十分重要的角色。其中，“金融蒲公英”金融知识普及教育系列活动是由捷信发起的一项公益活动，旨在通过深入消费者生活，为普通居民提供完全公益性的金融知识普及教育服务，帮助更多人了解、掌握最基本的金融知识。自2017年10月活动正式启动以来，捷信已在全国32个省（自治区、直辖市）成功举办多场金融知识普及活动。截止2018年底，捷信金融知识普及活动已经影响全国超过225万人群，并有望在2020年实现活动覆盖人数达到六百万[9]。

　　加强居民信用体系建设

　　与此同时，伴随着即将上线的2019央行新版征信报告，居民个人信用体系建设的重要性也再一次得到凸显。据公开资料，信用卡诈骗案件中，有近八成作案手段为恶意透支或超限透支，在近三年的信用卡诈骗案件中，诈骗手段主要为恶意透支或超过规定期限透支的相关案件占比更是高达76.43%[10]。而在央行新版征信体系中，除可以查看配偶信息外，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况等信息，并对用户个人五年之内的还款记录进行显示，可以说是从多方面堵住了投机取巧的漏洞[11]。

　　由此可见，随着新型信用社会的到来，无论是从政府及监管层面上增强失信惩戒和额度管理工作，还是从相关金融机构层面加强居民信用体系建设和提高普通居民金融素养都显得十分重要。而捷信始终遵循监管层的要求，坚持合法合规发展，不仅在一定程度上遏制了金融诈骗的蔓延，并通过实际行动对传统金融服务难以覆盖的消费者个人征信系统建设做出了自己的贡献。

　　通过让更多消费者意识到建设个人信用体系的重要性，帮助他们真正做到主动辨别，远离生活中的“金融黑洞”已成为消费金融公司创新践行社会责任的重要环节。除在金融知识普及活动中向普通居民宣传建设健全个人信用体系的重要性以外，捷信充分发挥普惠本色，向传统金融机构覆盖不到的长尾消费者群体提供普惠金融服务，在产品业务层面帮助消费者将个人贷款记录对接到央行的个人信用信息基础数据库，帮助他们解决长期以来无法建立个人信用记录的困扰。

　　与此同时，如果用户能通过按时偿还捷信的贷款，也会在央行的基础数据库留下良好的征信记录[12]，为他们后续在日常生活中提供极大的便利。相关数据显示，2018年有99.83%的消费者了解过央行的征信系统，其中，有41.92%的消费者在使用消费金融服务前查询了自己的信用记录，这表明，通过使用像捷信这样的消费金融公司提供的金融服务，消费者对于个人信用记录的重视得到进一步提升[13]。

　　一直以来，消费金融公司都在构建中国健康经济环境方面发挥着不可或缺的作用。捷信在为普通民众提供安全，可信赖的消费金融服务的同时，也通过实际行动在一定程度上实现了“让失信者受限，让守信者受益”，并最终为提升整个行业的抗风险能力，净化中国社会金融环境，打击金融诈骗贡献出属于自己的一份力量。

　　关于捷信

　　捷信消费金融有限公司（以下简称捷信）是经银保监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，于2010年底正式在中国开业，其股东为国际领先的消费金融服务提供商捷信集团。截至2018年9月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系，设立了超过25万个贷款服务点，服务的活跃客户超过1,400万，为中国经济的发展和社会的平衡做出了重要贡献。

　　捷信集团（Home Credit B.V.）成立于1997年，是国际领先的消费金融服务提供商，业务遍及中东欧地区、独联体国家、亚洲及美国。捷信集团主要向信用记录缺失或很少的人群提供负责任的贷款，以及简单、方便和快捷的消费金融服务。在每个开展业务的国家中，捷信集团都致力成为当地市场的领先者。凭借丰富的跨国运营经验和专业知识，捷信集团得以持续领先众多的同行企业。通过提供安全和优质的贷款体验，捷信集团积极地推动普惠金融的发展，覆盖传统银行贷款服务覆盖不到的人群——我们的很多客户都是第一次体验消费金融服务。捷信集团积极推动借款人生活水平的提升，同时满足借款人的金融需求。截至2018年9月，捷信集团在全球拥有超过13万名员工，在全球10个国家开展业务，服务的活跃客户2,890万，拥有超过43.4万个线下贷款服务点（POS）。

　　[1] 资料来自民主与法制网《最高法发布金融诈骗司法大数据报告》

　　[2] 资料来自《腾讯&中国信通院：数字金融反欺诈洞察与攻略》

　　[3] 资料来自《腾讯&中国信通院：数字金融反欺诈洞察与攻略》

　　[4] 资料来自民主与法制网《最高法发布金融诈骗司法大数据报告》

　　[5] 资料来自《央行：2017年消费者金融素养调查分析报告》

　　[6] 资料来自财经网《统计显示：约67%金融诈骗案被告人为初高中文化程度》

　　[7]资料来自《央行：2017年消费者金融素养调查分析报告》

　　[8] 资料来自民主与法制网《最高法发布金融诈骗司法大数据报告》

　　[9] 资料来自内部文件《捷信CSR介绍》

　　[10] 资料来自民主与法制网《最高法发布金融诈骗司法大数据报告》

　　[11] 资料来自新浪新闻《新版个人征信报告将上线》

　　[12] 资料来自《捷信：营造放心消费环境，推进消费信用体系建设》

　　[13] 资料来自清华大学《2018中国消费信贷市场研究》