天津北方网讯：近年来，随着金融监管力度不断加大，银行理财产品的转型逐渐加速，一系列的政策也让刚性兑付逐渐打破，净值型理财产品或成为将来银行理财产品的重要发展方向，那么在面对刚性兑付打破、理财收益浮动的情况下，百姓应该如何选择合适自己的理财产品呢。

　　什么是净值型理财产品

　　“理财有风险，投资需谨慎”。以往的银行理财产品都会拟定一个预期收益率，虽然在售卖时银行会明确告知投资人，该预期收益率为浮动收益率，但实际上投资人却一直以为该收益率就是最终收益率。在传统银行理财产品中，投资人购买一定金额理财产品，双方协定预期收益率，理财产品到期，银行按照该理财产品实际收益率（一般都是预期收益率）返还投资人本金与收益。市民刘小姐准备将手上的几万元存银行，“以前还有保本理财产品可以选择，今年打开手机APP，清一色消失了，都改成净值型产品了，银行还要求我重新进行风险评估。”刘小姐对津云记者表示。

　　而净值型银行理财产品为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，实际用户获得的收益与产品净值有关。

　　净值型产品存续量逐年增长

　　记者根据普益标准金融数据平台的数据进行汇总统计发现，2017年1月至2017年12月，银行业金融机构共发行理财产品190721款，其中预期收益型理财产品189538款，净值型理财产品1183款。相比于2016年，净值型产品发行数量同比增长56.27%。作为净值型产品的发行主力，18家全国性银行中，有17家已发行净值型产品。

　　2017年各月间发行的银行数量持续增长，尤其是在资管新规发布后，12月发行的银行数量猛增15家，相较11月环比增长45%，业内普遍认为，这意味着银行理财产品净值化转型已迈入加速期。

　　与此同时，从产品存续量的增长速度来看，2015年全年，存续的净值型理财产品数量为1836款，2016年和2017年，这一数字分别增至2417款和3053款，3年内存续量年均增长近30%。

　　早接触有助于提升理财意识

　　根据是否保证本金兑付，目前银行理财产品可以分为保本和非保本两类，其中保本理财根据收益是否能够保证又分为保本保收益和保本浮动收益两类产品。某股份制银行工作人员介绍说：“资管新规明确指出资管产品应当实行净值化管理，这意味着理财的预期收益型管理方式将退出历史舞台。”

　　从银行角度看，在“刚性兑付”打破，产品不再保本保收益后，未来理财市场的竞争方式将会从单纯的价格比拼转变为创新能力及主动管理能力的竞争，从预期收益型向净值型转型还需稳步推进，进而逐步引导投资者改变投资习惯。 

　　从投资者角度看，由于未来开放式净值型产品将成为主流，及早接触该类产品有助于投资者提升理财意识。

　　与预期型收益产品不同，净值型产品能帮助投资者更清晰了解产品资产变化情况和风险状态。目前多数的银行理财净值型产品还具有投资风格稳健、风险等级较低、受众广泛的特点。因此投资净值型产品对于普通投资者丰富投资组合、打破收益天花板具有十分积极的意义。