本期主题

　　晓保妈妈

　　老公，我同事想投保寿险，咨询了一下，定期寿险和终身寿险缴费期限同样是20年、保额同样是10万元，每年的保费相差近十倍！他这种选择综合症患者可是头疼的不行。

　　晓保爸爸

　　你同事这个问题，的确是很多消费者在投保寿险时面临的选择之一。那今天我们就讲讲定期寿险和终身寿险，也许对你同事有帮助。

　　首先我们需要了解晓保妈妈同事的年龄和目前的经济状况。因为定期寿险和终身寿险所适应的人群是不太一样的。

　　定期寿险更适合于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。

　　适宜人群包括：1)家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；2)事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；3)单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；4)债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；

　　终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

　　一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能够产生现金价值。

　　适宜人群包括：1)有一定年纪的家庭富裕型人士，有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。2)具有稳定型投资需求的人士，终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择。目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。如果在投保期间需要用钱，也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

　　其次我们要了解为什么同样的缴费期限和保额，为什么年缴费金额会有十倍左右这么夸张的差距呢？一方面是二者保障期限的不同。定期寿险保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄105岁为止。二是保险公司是否需要归还保费，决定了保险公司在承保两大险种上，成本存在巨大差异，保费的定价相应有所不同。再次我们看看保险责任上的区别。

　　定期寿险属于消费型险种，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；终身寿险属于储蓄型险种，一般以100岁为分界，百岁之前承担死亡保险责任，而被保险人满百岁之后，保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。或者还包括约定到一定年纪比如60岁后，每年返还被保险人定额的生存年金。也就是不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿。

　　晓保提醒：1、如果投保了定期寿险，每年缴纳保费到一定年龄，没有任何返还千万不要觉得吃亏，一方面投保定期寿险，每年缴纳保费到保险期满，若被保险人健在，保险合同自然终止，保险人不退还保费，另外一方面保险公司承担了这段期间可能因为被保险人的身故带来的经济损失风险；2、若条件允许，即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在其基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。3、由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再次购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。