米哥说理财:P2P理财纯干货 履约险究竟是噱头还是真安全?

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来源: 东方网 2017-11-14 16:44:28

  P2P理财,相对股票基金来说门槛低、风险低,但收益还是比较可观的,当然前提是得选好平台。就算监管整改帮你刷下去了大部分问题平台,可在剩下的2000家里选到够安全收益好合心意的,还真是个技术活。

  (网图)

  有人认为,P2P平台的知名度很重要。的确,知名P2P平台业务体量可观,最近几年一些上市系、风投系、国资系平台也都名声在外,有些P2P平台确实在风控、合规、技术、创新等方面积累了一些成熟经验。然而E租宝的教训不可谓不深刻。曾几何时,E租宝拿下过多少行业排名第一,2015年12月该平台投资总额曾累计超过750个亿。可最后平台还是倒闭了,多少投资人血本无归!而且,这两年倒掉的知名平台还并非易租宝一家。

  也有人青睐国资系平台。但,有些平台对其国资系背景的宣传,事后也被认为不靠谱——号称国资系的平台在出事后被“干爹”甩锅的事儿屡见不鲜。

  2017年,网贷资金银行存管备受关注,许多P2P平台也借此来吸引投资者。但读过《网络借贷资金存管业务指引》后,不难发现:在银行存管中,银行并不承担为网贷交易行为提供担保的责任。对此,《存管指引》中有详细表述:商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保;存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险;出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。截至2017年9月30日,已有近20家接入银行存管的P2P平台出现了问题。

  鉴于此,许多投资者开始对P2P网贷行业感到迷惘:大平台、国资系、存管系都有掉链子的,那还该怎么把握P2P平台的安全性呢?当前,信息的不透明、不对称,的确是横在投资人和P2P网贷平台之间的一道“信任的坎”——投资人很难真正了解一个平台的底裤到底是什么颜色。

  说到底,银行存管也好,国资背景也罢,都只能从某个侧面反映P2P平台的实力。投资人最关心的资金安全问题,会受到很多因素的影响。很难说P2P平台做到了哪一点就可以让投资人安枕无忧。所以,在选择P2P网贷平台时,投资者必须走出一个思维误区:不要奢望你的资金绝对安全,但要做好对风险的控制和应对准备。

  投资者的焦虑和诉求,自然促使一些P2P平台去探索和创新。近几年,P2P网贷行业履约保证保险的出现值得关注。所谓履约保证保险,也称履约责任保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,本文专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。简单说,就是当借款人到期不能如约还款时,由与P2P平台合作的保险公司负责赔付本息全额。

  当前,有履约险产品在售的P2P平台有10余家,比如米缸金融的“年年/六月米缸”由天安财险或安心保险承保,米族金融的个人借款保证保险产品“安心宝”由安心保险承保,投资者购买上述产品,都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。

  米族金融一位负责人介绍:保险公司在进行履约险合作时,对P2P网贷平台的各项资质和风控能力要求都非常严苛,达成此类深度合作实属不易。同时,市面上也存在着混淆概念、虚假炒作的现象。该负责人认为,在选择履约险时,要格外留意以下几个问题:

  第一,P2P平台让借款人买的是哪一种保险。P2P网贷平台和保险公司签署合作协议,并不一定就是履约保证保险。保险公司还可能提供其它险种,如财产损失险、账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险等。第二,是不是本息全保。履约险本身也分“本息全保”、“保本不保息”等多种,一定要了解清楚。第三,被保险人是谁。被保险人有可能是投资人,也有可能是P2P平台——这关系到借款人逾期和拒绝还款时,保险公司向谁进行赔付。

  履约险产品的出现,对P2P网贷行业发展是一个利好。投资者在选择P2P网贷平台时,可以给予更多关注。

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